Kayıp Geliştirme

Kayıp Gelişimi Nedir?

Hasar gelişimi, bir sigortacı tarafından kaydedilen nihai kayıplar ile sigortacının ilk olarak kaydettiği kayıplar arasındaki farktır. Hasar geliştirme, bazı sigorta taleplerinin yerine getirilmesinin uzun zaman aldığı gerçeğini ve bir sigortacının yaşayacağı toplam zarar tahminlerinin, talepler kesinleştikçe düzeltileceğini açıklamaya çalışır.

Kayıp Geliştirme Nasıl Çalışır?

Sigorta şirketleri, sigorta fiyatlandırmasında hasar geliştirme faktörlerini kullanır ve iddiaları,. ilk öngörülen tahminlerinden başarılı bir tazminattan sonra fiilen ödenen nihai miktara ayarlamak için ayırır. Sigortacılar, taahhüt ettikleri sigorta poliçelerinden, eğer varsa, karşılaşabilecekleri zararları belirlerken bir dizi faktörü göz önünde bulundurmak zorundadırlar.

En önemli faktörlerden biri, bir hak talebinin işleme koyulması için geçen süredir. Hasarlar belirli bir poliçe döneminde raporlanabilir, işlenebilir ve kapatılabilirken, daha sonraki poliçe dönemlerinde de raporlanabilir ve uzun bir süre için kapatılamayabilir. Bu, raporlamayı karmaşık hale getirebilir ve en iyi ihtimalle sigortacının nihai olarak yaşayacağı zararın yaklaşık bir tahminine dayanabilir.

Raporlanmış ancak kapatılmamış d (RBNS) zararlar, bir sigorta şirketine rapor edilmiş ancak poliçe döneminin sonunda kapatılmamış olan zararlardır. RBNS kayıpları, ilk olarak, hasar ödeme sürecinden elde edilen mevcut bilgilere dayalı olarak kaybın ciddiyetinin bir tahmini kullanılarak hesaplanır. Gerçekleşmiş ancak rapor edilmemiş (IBNR), sigorta endüstrisinde gerçekleşmiş ancak henüz bir sigorta şirketine bildirilmemiş hasar ve/veya olaylar için karşılık olarak kullanılan başka bir rezerv türüdür. IBNR durumlarında, bir aktüer potansiyel zararları tahmin edecek ve sigorta şirketi, beklenen zararlar için fon tahsis etmek için rezervler oluşturmaya karar verebilir.

Kayıp Geliştirme Faktörü

Sorumluluk sigortası gibi uzun kuyruklu hatlardaki sigorta talepleri genellikle hemen ödenmez. Hasar eksperleri, talepler için ilk dava yedeklerini belirler; ancak, çeşitli nedenlerle bir sigorta talebinin nihai tutarının ne olacağını doğru bir şekilde tahmin etmek çoğu zaman imkansızdır. Zarar geliştirme faktörleri, aktüerler, sigortacılar ve diğer sigorta profesyonelleri tarafından, tahmini nihai değerlerine karşılık gelen talep tutarlarını "geliştirmek" için kullanılır. Bir sigorta şirketinin taşınan rezervlerinin belirlenmesi için nihai zarar tutarları gereklidir. Ayrıca, bir derecelendirme faktörü olarak kayıp deneyimi kullanıldığında, yeterli sigorta primlerinin belirlenmesi için de yararlıdırlar.

Hasar artışlarını hesaba katmak için kayıpları ayarlamak için bir kayıp geliştirme faktörü (LDF) kullanılır. LDF, talepleri öngörülen nihai seviyelerine ayarlamak için kullanılan bir sayıdır. Örneğin, 2,0'lık bir LDF, taleplerdeki her 1 ABD Doları için nihai ödemenin 2 ABD Doları olacağı anlamına gelir. Bir sigortacının mevcut taleplerinde 100.000 ABD Doları varsa, nihai ödeme 2.0 LDF ile 200.000 ABD Doları olacaktır.

Zarar tutarları, sigorta primlerinin fiyatlandırılmasında ve taşınan rezervlerin belirlenmesinde kilit öneme sahiptir.

Kayıp Geliştirme Gereksinimleri

Sigortacılar, hasar gelişimini değerlendirirken bir kayıp gelişme üçgeni kullanır. Üçgen, uzun bir süre boyunca belirli bir politika dönemi için kayıp gelişimini karşılaştırır. Örneğin, bir sigortacı, beş yıl boyunca on iki aylık aralıklarla 2018 poliçe dönemi için hasar gelişimine bakabilir. Bu, 2018, 2019, 2020, 2021 ve 2022'deki 2018 zarar gelişimini inceleyeceği anlamına geliyor.

Sigortacıların mali durumlarını, bu raporları bir sigortacının mali durumunun iyi olup olmadığını veya iflas riski olup olmadığını belirlemek için kullanan devlet düzenleyicilerine bildirmeleri gerekir. Düzenleyiciler, zaman periyotları arasındaki yüzde değişimini karşılaştırmak için bir kayıp gelişme üçgeni kullanabilir ve bu yüzdeyi, belirli bir sigortacı için gelecek dönemlerdeki kayıp gelişimini tahmin ederken kullanabilir. Değişim oranı zaman içinde önemli ölçüde dalgalanırsa, düzenleyici, zarar tahminlerinin neden hedef dışı olduğunu öğrenmek için sigortacıyla iletişime geçebilir.

Öne Çıkanlar

Bir kayıp geliştirme faktörü, sigortacıların iddiaları öngörülen nihai seviyelerine göre ayarlamasına olanak tanır.
Sigortacılar için olası zararları belirlerken en önemli faktörlerden biri, bir tazminat talebinin işleme konması için gereken süredir.
Zarar gelişimi, bir sigortacının başlangıçta yükümlülükler için kaydettiği ile nihai talep seviyesi arasındaki farktır.