हानि विकास

हानि विकास क्या है?

हानि विकास एक बीमाकर्ता द्वारा दर्ज किए गए अंतिम नुकसान और बीमाकर्ता द्वारा मूल रूप से दर्ज किए गए अंतर के बीच का अंतर है। हानि विकास इस तथ्य को ध्यान में रखता है कि कुछ बीमा दावों को निपटाने में लंबा समय लगता है, और एक बीमाकर्ता द्वारा अनुभव किए जाने वाले कुल नुकसान का अनुमान दावों को अंतिम रूप दिए जाने पर समायोजित हो जाएगा।

हानि विकास कैसे कार्य करता है

अपने प्रारंभिक अनुमानित अनुमान से दावों को एक सफल दावे के बाद वास्तव में भुगतान की गई अंतिम राशि तक समायोजित करने के लिए बीमा मूल्य निर्धारण और आरक्षण में हानि विकास कारकों का उपयोग करती हैं। बीमाकर्ताओं को यह निर्धारित करते समय कई कारकों को ध्यान में रखना पड़ता है कि बीमा पॉलिसियों से उन्हें क्या नुकसान हो सकता है, यदि कोई हो, जो वे अंडरराइट करते हैं ।

सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक दावे को संसाधित करने में लगने वाला समय है। हालांकि दावों की रिपोर्ट की जा सकती है, संसाधित किया जा सकता है, और किसी विशेष पॉलिसी अवधि के दौरान बंद किया जा सकता है, उन्हें बाद की पॉलिसी अवधि में भी रिपोर्ट किया जा सकता है और लंबे समय तक निपटारा नहीं किया जा सकता है। यह रिपोर्टिंग को जटिल बना सकता है और, सर्वोत्तम रूप से, उस नुकसान के अनुमान के आधार पर जो बीमाकर्ता को अंततः अनुभव होगा।

रिपोर्टेड लेकिन नॉट सेटलमेंट डी (आरबीएनएस) नुकसान वे हैं जो एक बीमा कंपनी को सूचित किए गए हैं जो पॉलिसी अवधि के अंत तक तय नहीं हुए हैं। आरबीएनएस हानियों की गणना शुरू में दावा निपटान प्रक्रिया से उपलब्ध जानकारी के आधार पर नुकसान की गंभीरता के आकलन का उपयोग करके की जाती है। खर्च किए गए लेकिन रिपोर्ट नहीं किए गए (आईबीएनआर) बीमा उद्योग में उपयोग किए जाने वाले दावों और/या घटनाओं के प्रावधान के रूप में उपयोग किया जाने वाला एक अन्य प्रकार का रिजर्व है जो किसी बीमा कंपनी को अभी तक सूचित नहीं किया गया है। आईबीएनआर स्थितियों में, एक बीमांकक संभावित नुकसान का अनुमान लगाएगा, और बीमा कंपनी संभावित नुकसान के लिए धन आवंटित करने के लिए भंडार स्थापित करने का निर्णय ले सकती है।

हानि विकास कारक

लंबी-पूंछ वाली लाइनों में बीमा दावों , जैसे कि देयता बीमा,. का भुगतान अक्सर तुरंत नहीं किया जाता है। दावा समायोजक दावों के लिए प्रारंभिक केस रिजर्व सेट करते हैं; हालांकि, कई कारणों से बीमा दावे की अंतिम राशि क्या होगी, इसका सटीक अनुमान लगाना अक्सर असंभव होता है। हानि विकास कारकों का उपयोग बीमांकिकों, हामीदारों और अन्य बीमा पेशेवरों द्वारा उनके अनुमानित अंतिम मूल्य के लिए दावा राशियों को "विकसित" करने के लिए किया जाता है। एक बीमा कंपनी के वहन किए गए भंडार का निर्धारण करने के लिए अंतिम हानि राशि आवश्यक है। वे पर्याप्त बीमा प्रीमियम निर्धारित करने के लिए भी उपयोगी होते हैं, जब हानि अनुभव को रेटिंग कारक के रूप में उपयोग किया जाता है।

हानि विकास कारक (एलडीएफ) का उपयोग दावा वृद्धि के लिए नुकसान को समायोजित करने के लिए किया जाता है। एलडीएफ एक संख्या है जो दावों को उनके अंतिम अनुमानित स्तर पर समायोजित करने के लिए है। उदाहरण के लिए, 2.0 के एलडीएफ का अर्थ है कि दावों में प्रत्येक $1 के लिए, अंतिम भुगतान $2 होगा। यदि किसी बीमाकर्ता के पास मौजूदा दावों में $100,000 हैं, तो 2.0 के LDF के साथ अंतिम भुगतान $200,000 होगा।

हानि की मात्रा बीमा प्रीमियम के मूल्य निर्धारण और वहन किए गए भंडार का निर्धारण करने के लिए महत्वपूर्ण हैं।

हानि विकास के लिए आवश्यकताएँ

का मूल्यांकन करते समय बीमाकर्ता हानि विकास त्रिकोण का उपयोग करते हैं। त्रिभुज एक विस्तारित अवधि में एक विशिष्ट नीति अवधि के लिए हानि विकास की तुलना करता है। उदाहरण के लिए, एक बीमाकर्ता पांच साल के दौरान बारह महीने के अंतराल पर 2018 की पॉलिसी अवधि के लिए नुकसान के विकास को देख सकता है। इसका मतलब है कि यह 2018, 201 9, 2020, 2021 और 2022 में 2018 के नुकसान के विकास की जांच करेगा।

दिवालिया होने का जोखिम है । नियामक समय-समय पर प्रतिशत परिवर्तन की तुलना करने के लिए हानि विकास त्रिकोण का उपयोग कर सकते हैं, और आगामी अवधि में किसी विशेष बीमाकर्ता के लिए इसके नुकसान के विकास का अनुमान लगाते समय इस प्रतिशत का उपयोग कर सकते हैं। यदि समय के साथ परिवर्तन की दर में काफी उतार-चढ़ाव होता है, तो नियामक यह पता लगाने के लिए बीमाकर्ता से संपर्क कर सकता है कि उसके नुकसान का अनुमान क्यों नहीं है।

हाइलाइट्स

• एक हानि विकास कारक बीमाकर्ताओं को उनके अनुमानित अंतिम स्तरों के दावों को समायोजित करने की अनुमति देता है।

• संभावित नुकसान का निर्धारण करते समय बीमाकर्ताओं के लिए सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक दावा संसाधित करने में लगने वाला समय है।

• हानि विकास दावों के अंतिम स्तर बनाम देनदारियों के लिए शुरू में एक बीमाकर्ता द्वारा दर्ज किए गए अंतर के बीच का अंतर है।