손실 개발

손실 개발이란 무엇입니까?

손실 전개는 보험사가 기록한 최종 손실과 보험사가 원래 기록한 손실 간의 차이입니다. 손실 개발은 일부 보험 청구 가 해결되는 데 오랜 시간이 걸리고 보험 회사가 겪을 총 손실 추정치가 청구가 완료됨에 따라 조정된다는 사실을 설명하려고 합니다.

손실 전개 방식

보험 회사는 보험 가격 책정에 손실 발생 요인을 사용 하고 초기 예상 추정치에서 성공적인 청구 후 실제로 지불된 최종 금액으로 청구 를 조정 합니다. 보험사는 자신이 인수 한 보험 정책으로 인해 직면할 수 있는 손실이 있는 경우 이를 결정할 때 여러 요소를 고려해야 합니다 .

가장 중요한 요소 중 하나는 청구를 처리하는 데 걸리는 시간입니다. 클레임은 특정 보험 기간 동안 보고, 처리 및 마감될 수 있지만 이후 보험 기간에 보고될 수 있으며 오랜 기간 동안 해결되지 않을 수 있습니다. 이것은 보고를 복잡하게 만들 수 있으며, 기껏해야 보험사가 궁극적으로 겪게 될 손실의 근사치를 기반으로 합니다.

보고되었지만 정산되지 않은 d (RBNS) 손실은 보험 회사에 보고되었지만 보험 기간이 끝날 때까지 정산되지 않은 손실입니다. RBNS 손실은 클레임 해결 프로세스에서 얻을 수 있는 정보를 기반으로 손실의 심각도를 추정하여 처음에 계산됩니다. IBNR( Incurred But Not Reported )은 발생했지만 아직 보험 회사에 보고되지 않은 청구 및/또는 사건에 대한 준비금으로 보험 업계에서 사용되는 또 다른 유형의 준비금입니다. IBNR 상황에서 보험계리사 는 잠재적 손해를 추정하고 보험 회사는 예상 손실에 대한 자금을 할당하기 위해 준비금을 설정할 수 있습니다.

손실 발생 요인

책임 보험 과 같은 롱테일 라인의 보험 청구 는 종종 즉시 지급되지 않습니다. 클레임 조정자는 클레임에 대한 초기 케이스 준비금을 설정합니다. 그러나 여러 가지 이유로 보험금 청구의 최종 금액을 정확하게 예측하는 것은 종종 불가능합니다. 손실 개발 요인은 보험계리사, 보험업자 및 기타 보험 전문가가 청구 금액을 예상 최종 가치로 "개발"하는 데 사용됩니다. 최종 손실 금액은 보험 회사의 보유 준비금을 결정하는 데 필요합니다. 손실 경험이 평가 요소로 사용될 때 적절한 보험료를 결정하는 데에도 유용합니다.

손실 발생 계수(LDF)는 청구 증가를 설명하기 위해 손실을 조정하는 데 사용됩니다. LDF는 청구를 궁극적으로 예상되는 수준으로 조정하기 위한 숫자입니다. 예를 들어 LDF가 2.0이면 청구 금액이 $1일 때마다 최종 지불금이 $2가 됩니다. 보험사의 현재 청구액이 $100,000인 경우 최종 지불액은 LDF가 2.0인 $200,000입니다.

손실 금액은 보험료를 책정하고 보유 준비금을 결정하는 데 중요합니다.

손실 전개 요건

보험사는 손실 전개 를 평가할 때 손실 전개 삼각형 을 사용합니다. 삼각형은 장기간에 걸친 특정 정책 기간 동안의 손실 전개를 비교합니다. 예를 들어, 보험사는 5년 동안 12개월 간격으로 2018년 보험 기간의 손실 전개를 살펴볼 수 있습니다. 이는 2018년, 2019년, 2020년, 2021년, 2022년에 2018년 손실 추이를 검토한다는 것을 의미합니다.

파산 위험이 있는지 판단해야 합니다 . 규제 기관은 손실 전개 삼각형을 사용하여 기간에 따른 백분율 변화를 비교하고 향후 기간의 특정 보험사에 대한 손실 전개를 추정할 때 이 백분율을 사용할 수 있습니다. 변화율이 시간이 지남에 따라 크게 변동하는 경우 규제 기관은 보험사에 연락하여 손실 추정치가 정상을 벗어나는 이유를 알아낼 수 있습니다.

하이라이트

• 손실 발생 요인을 통해 보험사는 예상 최종 수준으로 청구를 조정할 수 있습니다.

• 보험사가 잠재적 손실을 결정할 때 가장 중요한 요소 중 하나는 청구를 처리하는 데 걸리는 시간입니다.

• 손실 전개는 보험사가 처음에 부채에 대해 기록하는 것과 최종 청구 수준 간의 차이입니다.