Tek Ödemeli Toplu Ödeme Planı
Tek Ödemeli Toplu Ödeme Planı Nedir?
Tek ödemeli toplu ödeme planı, kredi kapandığında borçlunun tüm ters ipotek gelirlerini büyük miktarda para olarak almasına olanak tanır. Bu, daha sonra aylık ödemeler veya başka ek gelirler olmadığı anlamına gelir. Tek ödemeli toplu ödeme planının tek bir sabit faiz oranı vardır.
Faiz, götürü tutarın miktarına ve finanse edilen kapanış maliyetlerine tahakkuk eder. Uygun olduğu durumlarda, maliyetler ayrıca peşin ipotek sigortası ( UFMI ) primini ve devam eden aylık ipotek sigortası primlerini içerir. Birlikte, bu maliyetlerin tümü, ters ipotek vadesi geldiğinde ve ödenebilir hale geldiğinde borçlunun borçlu olduğu tutarı oluşturur.
Tek Ödemeli Toplu Ödeme Planlarını Anlama
Tek ödemeli toplu ödeme planı, ayarlanabilir oranlara sahip planlardan daha yüksek bir faiz oranına sahiptir. Bu senaryo, bir borçlunun ilk ipoteğine benzer. Borçlu ayarlanabilir bir oran seçerse, başlangıç oranı daha düşük olacaktır. Ancak alacakları miktar belirsizdir. Borçlu sabit faizli bir ipotek seçerse , ilk oran daha yüksek olacaktır, ancak borçlu toplam borçlanma maliyetlerini önceden bilecektir.
Tek ödeme planı, büyük bir masraf ödemesi gereken ve daha sonra daha fazla paraya ihtiyaç duymayı beklemeyen borçlular için iyi bir seçenek olabilir. Fonlar, ilk ipotekte yüksek bir bakiyeyi ödemek için kullanılabilir. Aylık düzenli ödeme almak isteyen (veya gerektiğinde ödünç alma opsiyonunu isteyen) ev sahipleri farklı bir seçenek seçmelidir. Vadeli ödemeler, imtiyaz ödemeleri, bir kredi limiti veya vade veya imtiyaz ödemelerinin bir kredi limiti ile kombinasyonu ile daha iyi durumda olabilirler.
Büyük bir meblağı akıllıca yönetme becerisi göstermemiş olan borçlular da tek ödeme planı için zayıf adaylardır. Ayrıca, yaşlıları dolandırmak isteyen bazı suçlular, tek bir işlemde büyük meblağları çalmak için tek ödeme planını kullandılar.
Tanınmış web siteleri, bankalar, finansal danışmanlar ve diğer güvenilir kaynaklar ile ters ipotek sürecini başlatarak dolandırıcılığı önleyebilirsiniz. Gerçek olamayacak kadar iyi görünen özel teklifleri tanıtan aramalara ve e-postalara dikkat edin.
Tek ödemeli götürü ödeme seçeneğinin bir diğer dezavantajı, 2013 yılında uygulanan bir düzenlemeden kaynaklanmaktadır. Ev sahibi, kredinin ilk yılında başlangıç anapara limitinin sadece %60'ını borç alabilir. Bu, tek ödemeli toplu ödeme planıyla kullanılabilen maksimum tutarın diğer birçok plandan daha düşük olduğu anlamına gelir.
Elbette, borçlu daha fazla borç almak için ödeme planlarını değiştirebilir. Kredi başladığından beri faiz oranları önemli ölçüde arttıysa, borçlu ödeme planlarını değiştirerek beklenenden daha az para alabilir.
Tek Ödemeli Toplu Ödeme Planlarının Avantajları
Tek ödemeli toplu ödeme planının en büyük avantajı, büyük miktarda parayı bir kerede alma yeteneğidir. Bazı durumlarda, insanların tıbbi harcamalar veya başka bir acil durum için paraya ihtiyacı vardır. Ancak, borçluların mülkün kendisi için fona ihtiyacı varsa , tek amaçlı bir ters ipotek almak daha iyi olabilir . Ev için kapsamlı onarımlar veya yeniden yapılanma borç verenin çıkarınadır, bu nedenle daha iyi oranlar ve koşullar mevcut olabilir.
Tek ödemeli toplu ödeme planının diğer yararı, sabit bir faiz oranında kilitlenmesidir. Faiz oranları 2020'de olduğu gibi düşük olduğunda, mümkün olduğunda sabit bir oranla gitmek genellikle mantıklıdır. Kural olarak, faiz oranları uzun döngüler boyunca oldukça yavaş hareket eder.
Amerika Birleşik Devletleri'ndeki oranlar, 1940 ile 1980 arasında genel olarak yükselmeden önce, 1920 ile 1940 arasında çoğunlukla düştü. 1980'den sonra, faiz oranları genellikle düştü, ancak daha sonra o kadar düşük bir noktaya ulaştılar ki, gelecekteki artışlar daha olası görünüyordu.
Tek Ödemeli Toplu Ödeme Planlarının Eleştirisi
Tek ödemeli toplu ödemelerin belki de en büyük dezavantajı, etrafta çok fazla paraya sahip olmanın israfa, dolandırıcılığa ve kötüye kullanıma yol açabilmesidir. Bu, özellikle insanların daha önce hiç bu kadar çok parası olmadığında geçerlidir. Tasarruflarının çoğunu şu anda 300.000 dolar değerinde bir eve koyan bir çift düşünün. %60'lık tek ödemeli toplu ödeme ile, 180.000 $ nakit (kapanış ve diğer masraflar hariç) olacaktır. Bu, alışkın olduklarından çok daha fazla olabilir.
Parayı boşa harcamanın cazibesi, belki de tek ödemeli toplu ödemelerle ilgili sorunların en küçüğüdür. Emekliler, tatillerde ve diğer lükslerde hayat birikimlerini boşa harcayabilir. Öte yandan, insanlar hala yapabiliyorken paralarının tadını çıkarmak isteyebilirler. Yaşlılıkta parasının bitmesinden endişe duyan insanlar için bir kıdem ödeme planı daha iyi olabilir.
Ters ipotek dolandırıcılığı ve diğer dolandırıcılık biçimleri çok daha ciddi olabilir. Vadeli ödeme planları,. ödemeleri dağıttıkları için dolandırıcılığa karşı daha az savunmasızdır. Bu, kurbanlara yakalanması için daha fazla zaman verir ve daha az hasar meydana gelir.
Son olarak, tek ödemeli toplu ödemeler, yaşlıları arkadaşları ve akrabaları tarafından cömertliklerini kötüye kullanmaya yöneltiyor. Kredi talepleri ve hatta hediye beklentileri, mevcut nakit önemli ölçüde arttığında muhtemelen artacaktır.
Öne Çıkanlar
Tek ödemeli toplu ödeme planında, ayarlanabilir oranlı planlardan daha yüksek tek bir sabit faiz oranı vardır.
Tek ödemeli toplu ödeme planı, kredi kapandığında borçlunun tüm ters ipotek gelirlerini büyük miktarda para olarak almasına olanak tanır.
Tıbbi harcamalar, diğer acil durumlar, ev tadilatları veya başka herhangi bir şey için tek bir büyük ödeme kullanılabilir.
Belki de tek ödemeli toplu ödemelerin en büyük dezavantajı, etrafta çok fazla paranın olmasının israfa, dolandırıcılığa ve kötüye kullanıma yol açabilmesidir.
