可调式人寿保险

什么是可调式人寿保险？

可调式人寿保险是定期人寿保险和终身人寿保险的混合体，允许投保人选择调整保单特征，包括保护期、面额、保费和保费支付期的长度。

可调整寿险保单还包含计息储蓄部分，称为“现金价值”账户。

了解可调式人寿保险

可调式人寿保险不同于其他人寿保险产品，因为受保人的情况发生变化，无需取消或购买额外的保单。对于那些希望获得永久人寿保险的保护和现金价值利益但又需要或希望保单具有一定灵活性的人来说，它很有吸引力。

利用修改保费支付和面额的能力，保单持有人可以随着生活的变化定制他们的保险范围。例如，投保人可能希望在结婚生子时增加面额。失业人员可能希望降低保费以适应有限的预算。

与其他永久性人寿保险一样，可调式人寿保险具有储蓄成分，通常以保证利率赚取现金价值利息。保单持有人可以在限制范围内更改其保单的关键特征。他们可以增加或减少保费，增加或减少面额，延长或缩短保证保障期，延长或缩短保费支付期。

政策调整将改变利率的保证期限，保证期限的变化将改变现金价值表。应要求或以书面形式减少面额。但是，增加面额可能需要额外的承保，而大幅增加则需要全额医疗承保。

增加身故赔偿金额可能需要额外承保，而大幅增加可能需要全面医疗承保，这意味着更新体检。

可以调整的因素

在可调整的人寿保险单中可以改变三个因素。这些是保费，现金价值和死亡抚恤金。所有三个要素都可以调整，因为该保单是永久人寿保险单并且不会过期，就像定期人寿保单一样。

只要您支付的费用高于最低费用，保费就可以根据支付的频率或金额进行更改。保单的现金价值可以通过增加您的保费支付来增加。如果您提取资金或使用保单中的现金支付保费，您可以减少您的现金金额。

最后，您可以通过减少或增加金额来调整您的身故赔偿金。如果您因孩子出生等生活事件而决定在身故保险金中增加大量金额，您的保费可能会根据新的保险金金额增加。在某些情况下，您的保单将不得不进行额外的核保。

##可调式人寿保险的优缺点

可调式人寿保险比定期人寿保险为投保人提供更大的灵活性，但它比简单的 20 年或 30 年定期保单更昂贵。如果您打算将可调式人寿保险用作投资工具，那么使用能够获得更多利息的工具可能会更好。可调式人寿保险仅提供适度的利息增长。

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人寿保险单和附加险指南

国内税收法 (IRC)第 7702 节定义了人寿保险单的特征和指南。本节 C 小节提供保费支付指南。投保人不得以违反这些准则的方式调整保费。增加保费也可能将面额增加至需要可保性证据的程度。

但是，许多人寿保险公司设置了参数以防止违规。可调整的人寿保险单通常有可选的附加条款。熟悉的包括放弃保费和意外死亡和肢解骑手。

底线

可调整的寿险保单提供了大多数传统保单所没有的灵活性。但是，允许调整的频率被限制在设定的时间范围内。请求必须在规定的期限内提出，并符合保险公司制定的指导方针。

调整的可变性可以创建反映定期人寿保险或终身人寿保险的政策。实际上，可调整的人寿保险单允许投保人定制他们的人寿保险以满足当前或预期的需求。

与任何类型的永久保单一样，研究每家正在考虑的公司以确保它们是目前运营的最好的人寿保险公司之一，这一点至关重要。

＃＃ 强调

• 现金价值通常以保证利率赚取利息，但利息收益通常不大。

• 当可调整寿险保单的现金价值增加时，保单持有人可以借用或用它来支付保费。

• 可调式人寿保险允许投保人更改其现金价值、保费和身故赔偿。

• 有一个储蓄部分，称为“现金价值”账户，可调整人寿保险。

• 它使投保人能够根据不断变化的生活事件重新制定他们的保险计划。

＃＃ 常问问题

可调式人寿保险和万能人寿保险有什么区别？

可调式人寿保险是万能人寿保险的别称。它们之间没有区别，因为它们是同一类型的策略。

可调整人寿保单允许保单持有人做什么？

可调整的人寿保单允许保单持有人更改身故赔偿金额，调整保费支付，并从现金价值中增加或减少资金。

什么是信用人寿保险？

当您获得大笔贷款（例如抵押贷款）时，可能会提供信用人寿保险。如果借款人在偿还贷款之前死亡，这种类型的人寿保险用于偿还贷款。例如，如果您与您的配偶共同签署一份为期 30 年的抵押贷款，而您的配偶在抵押贷款 10 年后去世，则该抵押贷款将由信用人寿保险单全额支付。信用人寿保险可以保护共同签名人，他们的伴侣或配偶可能无法自行支付费用。