Seguro de Vida Ajustável
O que é seguro de vida ajustável?
O seguro de vida ajustável é um híbrido de seguro de vida a termo e seguro de vida inteira que permite aos segurados a opção de ajustar os recursos da apólice, incluindo o período de proteção, valor nominal, prêmios e duração do período de pagamento do prêmio.
As apólices de vida ajustáveis também incorporam um componente de poupança com juros, conhecido como conta de “valor em dinheiro”.
Entendendo o seguro de vida ajustável
seguro de vida ajustável difere de outros produtos de seguro de vida, pois não há necessidade de cancelar ou adquirir apólices adicionais à medida que as circunstâncias do segurado mudam. É atraente para aqueles que desejam a proteção e os benefícios de valor em dinheiro do seguro de vida permanente, mas precisam ou desejam alguma flexibilidade com os recursos da apólice.
Usando a capacidade de modificar pagamentos de prêmios e valores de face, os segurados podem personalizar sua cobertura à medida que suas vidas mudam. Por exemplo, um segurado pode querer aumentar o valor nominal ao se casar e ter filhos. Uma pessoa desempregada pode querer reduzir os prêmios para acomodar um orçamento restrito.
Tal como acontece com outros seguros de vida permanente, o seguro de vida ajustável tem um componente de poupança que rende juros de valor em dinheiro, geralmente a uma taxa garantida. Os segurados estão autorizados a fazer alterações em características críticas de suas apólices dentro dos limites. Eles podem aumentar ou diminuir o prêmio, aumentar ou diminuir o valor nominal, estender ou diminuir o período de proteção garantido e estender ou diminuir o período de pagamento do prêmio.
Ajustes na apólice alterarão o período garantido da taxa de juros, e alterações na duração da garantia alterarão o cronograma do valor em dinheiro. A diminuição do valor facial é feita mediante solicitação ou por escrito. No entanto, aumentar o valor nominal pode exigir subscrição adicional,. com aumentos substanciais exigindo subscrição médica total.
Aumentar o valor do benefício por morte pode exigir uma subscrição adicional, e aumentos substanciais podem exigir uma subscrição médica completa, o que significaria um exame médico atualizado.
Fatores que podem ser ajustados
Três fatores podem ser alterados em uma apólice de seguro de vida ajustável. Estes são o prêmio, valor em dinheiro e benefício por morte. Todos os três elementos podem ser ajustados porque esta apólice é uma apólice de seguro de vida permanente e não expira, como uma apólice de vida a termo.
Os prêmios podem ser alterados por frequência ou quantidade de pagamentos, desde que você pague acima do custo mínimo. O valor em dinheiro da apólice pode ser aumentado aumentando seus pagamentos de prêmio. Você pode diminuir seu valor em dinheiro se retirar fundos ou usar o dinheiro da apólice para pagar os prêmios.
Finalmente, você pode ajustar seu benefício por morte diminuindo ou aumentando o valor. Se você decidir adicionar uma quantia significativa ao benefício por morte devido a um evento da vida, como o nascimento de um filho, seus prêmios podem aumentar com base no novo valor do benefício. Em alguns casos, sua apólice terá que passar por uma subscrição adicional.
Vantagens e Desvantagens do Seguro de Vida Ajustável
O seguro de vida ajustável oferece aos segurados mais flexibilidade do que o seguro de vida, mas é mais caro do que uma apólice simples de 20 ou 30 anos. Se você planeja usar um seguro de vida ajustável como veículo de investimento, pode ser melhor usar uma ferramenta que gere mais juros. O seguro de vida ajustável fornece apenas valores modestos de crescimento de juros.
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Diretrizes para apólices de seguro de vida e passageiros
Seção 7702 do Internal Revenue Code (IRC) define as características e diretrizes para apólices de seguro de vida. A subseção C desta seção fornece diretrizes para pagamentos de prêmios. O segurado não pode ajustar os prêmios de maneira que viole essas diretrizes. O aumento dos prêmios também pode aumentar o valor nominal a ponto de exigir evidência de segurabilidade.
No entanto, muitas seguradoras de vida estabelecem parâmetros para evitar violações. As apólices de seguro de vida ajustáveis normalmente têm pilotos opcionais. Os familiares incluem a isenção de pilotos premium e morte acidental e desmembramento.
A linha de fundo
As apólices de vida ajustáveis fornecem a flexibilidade que a maioria das apólices tradicionais não oferece. No entanto, a frequência de ajustes permitidos é restrita dentro de prazos definidos. As solicitações devem ser feitas dentro de um prazo determinado e atender às diretrizes estabelecidas pela seguradora.
A variabilidade nos ajustes pode criar uma apólice que espelhe o seguro de vida ou o seguro de vida inteira. Efetivamente, as apólices de seguro de vida ajustáveis permitem que os segurados personalizem seu seguro de vida para atender às necessidades atuais ou previstas.
Como acontece com qualquer tipo de apólice permanente, é fundamental pesquisar todas as empresas que estão sendo consideradas para garantir que estejam entre as melhores companhias de seguro de vida atualmente em operação.
##Destaques
O valor em dinheiro rende juros muitas vezes a uma taxa garantida, mas os ganhos de juros são geralmente modestos.
Quando o valor em dinheiro em uma apólice de seguro de vida ajustável cresce, o segurado pode pedir emprestado ou usá-lo para pagar seus prêmios.
O seguro de vida ajustável permite que os segurados alterem seu valor em dinheiro, prêmios e benefícios por morte.
Existe uma componente de poupança, conhecida como conta “cash value”, com seguro de vida ajustável.
Dá aos segurados a capacidade de reformular seus planos de seguro com base em eventos de mudança de vida.
##PERGUNTAS FREQUENTES
Qual é a diferença entre seguro de vida ajustável e seguro de vida universal?
Seguro de vida ajustável é outro nome para seguro de vida universal. Não há diferença entre eles, pois são o mesmo tipo de política.
O que uma apólice de seguro de vida ajustável permite que o titular da apólice faça?
Uma apólice de vida ajustável permite que o titular da apólice faça alterações no valor do benefício por morte, ajuste o pagamento de seus prêmios e adicione dinheiro ou remova dinheiro de seu valor em dinheiro.
O que é seguro de vida de crédito?
O seguro de vida prestamista pode ser oferecido quando você faz um grande empréstimo, como uma hipoteca. Este tipo de seguro de vida é usado para pagar o empréstimo se o mutuário falecer antes que o empréstimo seja reembolsado. Por exemplo, se você assinar uma hipoteca de 30 anos com seu cônjuge e seu cônjuge morrer 10 anos após a hipoteca, a hipoteca será paga integralmente pela apólice de seguro de vida prestamista. O seguro prestamista pode proteger os co-signatários, cujo parceiro ou cônjuge pode não conseguir arcar com os pagamentos por conta própria.
