Justerbar livsforsikring
Hva er justerbar livsforsikring?
Justerbar livsforsikring er en hybrid av livstidsforsikring og hele livsforsikring som gir forsikringstakere muligheten til å justere forsikringsfunksjonene, inkludert beskyttelsesperioden, pålydende beløp, premier og lengden på premiebetalingsperioden.
Justerbare livsforsikringer inkluderer også en rentebærende sparekomponent, kjent som en "kontantverdi"-konto.
Forstå Justerbar Livsforsikring
Justerbar livsforsikring skiller seg fra andre livsforsikringsprodukter ved at det ikke er krav om å kansellere eller kjøpe tilleggspoliser ettersom forsikredes forhold endres. Det er attraktivt for de som ønsker beskyttelsen og kontantverdifordelene ved permanent livsforsikring, men likevel trenger eller ønsker litt fleksibilitet med policyfunksjoner.
Ved å bruke muligheten til å endre premiebetalinger og pålydende beløp, kan forsikringstakere tilpasse dekningen etter hvert som livet endres. For eksempel kan en forsikringstaker ønske å øke pålydende beløp ved å gifte seg og få barn. En arbeidsledig person vil kanskje redusere premiene for å imøtekomme et begrenset budsjett.
Som med annen permanent livsforsikring, har justerbar livsforsikring en sparekomponent som gir kontantverdirenter, vanligvis til en garantert rente. Forsikringstakere har tillatelse til å gjøre endringer i kritiske trekk ved forsikringen sin innenfor grenser. De kan øke eller redusere premien, øke eller redusere pålydende beløp, forlenge eller forkorte den garanterte beskyttelsesperioden og forlenge eller forkorte premiebetalingsperioden.
Justeringer av polisen vil endre den garanterte perioden for renten, og endringer i garantiens lengde vil endre kontantverdiplanen. Redusering av pålydende beløp gjøres på forespørsel eller skriftlig. Å øke pålydende beløp kan imidlertid kreve ytterligere underwriting,. med betydelige økninger som krever full medisinsk garanti.
Å øke størrelsen på dødsfallsfordelen kan kreve ytterligere forsikring, og betydelige økninger kan kreve full medisinsk forsikring, noe som vil bety en oppdatert medisinsk undersøkelse.
Faktorer som kan justeres
Tre faktorer kan endres i en justerbar livsforsikring. Disse er premien, kontantverdien og dødsfordelen. Alle tre elementene kan justeres fordi denne polisen er en permanent livsforsikring og ikke utløper, som en livsforsikring.
Premiene kan endres etter frekvens eller beløp på betalinger, så lenge du betaler over minimumskostnaden. Polisens kontantverdi kan økes ved å øke premiebetalingene dine. Du kan redusere kontantbeløpet ditt hvis du tar ut penger eller bruker kontantene i polisen til å betale premiene.
Til slutt kan du justere dødsfallsstønaden ved å redusere eller legge til beløpet. Hvis du bestemmer deg for å legge til et betydelig beløp til dødsfordelen på grunn av en livshendelse som fødselen av et barn, kan premiene dine øke basert på det nye ytelsesbeløpet. I noen tilfeller vil forsikringen din måtte gjennomgå ytterligere garanti.
Fordeler og ulemper med justerbar livsforsikring
Justerbar livsforsikring gir forsikringstakerne mer fleksibilitet enn livsforsikring, men den er dyrere enn en enkel 20- eller 30-års forsikring. Hvis du planlegger å bruke justerbar livsforsikring som et investeringsmiddel, kan du ha det bedre med et verktøy som gir større interesse. Justerbar livsforsikring gir bare beskjedne mengder rentevekst.
TTT
Retningslinjer for livsforsikringspoliser og ryttere
Internal Revenue Code (IRC) Seksjon 7702 definerer egenskapene til og retningslinjer for livsforsikringer. Underseksjon C i denne delen gir retningslinjer for premiebetaling. Forsikringstaker kan ikke regulere premiene på en måte som bryter med disse retningslinjene. Økende premie kan også øke pålydende beløp til det punktet at det krever bevis på forsikring.
Imidlertid setter mange livsforsikringsselskaper parametere for å forhindre brudd. Justerbare livsforsikringer har vanligvis valgfrie ryttere. Kjente inkluderer frafallelse av premium og utilsiktet dødsfall og lemlesting.
Bunnlinjen
Justerbare livsforsikringer gir fleksibiliteten som de fleste tradisjonelle politikker ikke gjør. Hyppigheten av tillatte justeringer er imidlertid begrenset innenfor fastsatte tidsrammer. Forespørsler må fremsettes innen en fastsatt frist og oppfylle retningslinjene fastsatt av assurandøren.
Variasjonen i justeringer kan skape en politikk som gjenspeiler enten livsforsikring eller hel livsforsikring. Effektivt, justerbare livsforsikringer lar forsikringstakere tilpasse livsforsikringen for å møte nåværende eller forventede behov.
Som med enhver form for permanent politikk, er det avgjørende å undersøke hvert firma som vurderes for å sikre at de er blant de beste livsforsikringsselskapene som opererer for tiden.
##Høydepunkter
– Kontantverdien forrentes ofte til en garantert rente, men rentegevinsten er vanligvis beskjeden.
Når kontantverdien i en justerbar livsforsikring vokser, kan forsikringstaker låne fra den eller bruke den til å betale premiene sine.
Justerbar livsforsikring lar forsikringstakere gjøre endringer i kontantverdi, premier og dødsfall.
Det er en sparekomponent, kjent som en "kontantverdi"-konto, med justerbar livsforsikring.
– Det gir forsikringstakerne muligheten til å omformulere sine forsikringsplaner basert på skiftende livshendelser.
##FAQ
Hva er forskjellen mellom justerbar livsforsikring og universell livsforsikring?
Justerbar livsforsikring er et annet navn for universell livsforsikring. Det er ingen forskjell mellom dem, fordi de er samme type politikk.
Hva lar en justerbar livsforsikring en forsikringseier gjøre?
En justerbar livsforsikring lar en forsikringseier gjøre endringer i dødsfallsbeløpet, justere betalingen på premiene og legge til penger eller fjerne penger fra kontantverdien.
Hva er kredittlivsforsikring?
Kredittlivsforsikring kan tilbys når du tar opp et stort lån, for eksempel et boliglån. Denne type livsforsikring brukes til å betale ned lånet dersom låntakeren dør før lånet er tilbakebetalt. For eksempel, hvis du signerer et 30-års boliglån med ektefellen din, og din ektefelle dør 10 år inn i boliglånet, vil boliglånet bli betalt i sin helhet av kredittlivsforsikringen. Kredittlivsforsikring kan beskytte medunderskrivere, hvis partner eller ektefelle kanskje ikke har råd til å holde tritt med betalinger på egen hånd.
