Justerbar livförsäkring

Vad är justerbar livförsäkring?

Justerbar livförsäkring är en hybrid av livstidsförsäkring och hellivsförsäkring som ger försäkringstagare möjlighet att justera försäkringsfunktioner, inklusive skyddsperioden, nominellt belopp, premier och längden på premiebetalningsperioden.

Justerbara livförsäkringar innehåller också en räntebärande sparkomponent, känd som ett "kontantvärde"-konto.

Förstå justerbar livförsäkring

Justerbar livförsäkring skiljer sig från andra livförsäkringsprodukter genom att det inte finns något krav på att säga upp eller köpa tilläggsförsäkringar då den försäkrades förutsättningar förändras. Det är attraktivt för dem som vill ha skyddet och kontantvärdet av en permanent livförsäkring men ändå behöver eller vill ha viss flexibilitet med policyfunktioner.

Genom att använda möjligheten att ändra premiebetalningar och nominella belopp, kan försäkringstagare anpassa sin täckning när deras liv förändras. Till exempel kan en försäkringstagare vilja höja det nominella beloppet när han gifter sig och skaffar barn. En arbetslös person kanske vill sänka premierna för att rymma en begränsad budget.

Som med andra permanenta livförsäkringar har justerbar livförsäkring en spardel som tjänar kontantvärde, vanligtvis till en garanterad ränta. Försäkringstagare har rätt att göra ändringar i kritiska delar av sin försäkring inom vissa gränser. De kan höja eller sänka premien, höja eller minska det nominella beloppet, förlänga eller förkorta den garanterade skyddsperioden och förlänga eller förkorta premiebetalningsperioden.

Justeringar av försäkringen kommer att ändra den garanterade perioden för räntesatsen, och ändringar i garantins längd kommer att ändra kontantvärdesschemat. Minskning av nominellt belopp görs på begäran eller skriftligen. En ökning av det nominella beloppet kan dock kräva ytterligare emissionsgarantier,. med betydande höjningar som kräver fullständig medicinsk försäkring.

Att öka beloppet för dödsfallsersättningen kan kräva ytterligare garantier, och betydande ökningar kan kräva fullständig medicinsk garanti, vilket skulle innebära en uppdaterad medicinsk undersökning.

Faktorer som kan justeras

Tre faktorer kan ändras i en justerbar livförsäkring. Dessa är premien, kontantvärdet och dödsfallsförmånen. Alla tre delarna kan justeras eftersom denna försäkring är en permanent livförsäkring och inte löper ut, som en livstidsförsäkring.

Premierna kan ändras efter frekvens eller betalningsbelopp, så länge du betalar över minimikostnaden. Försäkringens kontantvärde kan ökas genom att höja dina premiebetalningar. Du kan minska ditt kontantbelopp om du tar ut pengar eller använder kontanterna i försäkringen för att betala premierna.

Slutligen kan du justera din dödsfallsersättning genom att minska eller lägga till beloppet. Om du bestämmer dig för att lägga till ett betydande belopp till dödsfallsersättningen på grund av en livshändelse som ett barns födelse, kan dina premier stiga baserat på det nya förmånsbeloppet. I vissa fall måste din försäkring genomgå ytterligare garantier.

Fördelar och nackdelar med justerbar livförsäkring

Justerbar livförsäkring ger försäkringstagarna mer flexibilitet än livförsäkring, men den är dyrare än en enkel 20- eller 30-årig försäkring. Om du planerar att använda justerbar livförsäkring som ett investeringsinstrument, kan du ha det bättre med ett verktyg som tjänar mer intresse. Justerbar livförsäkring ger endast blygsamma belopp av räntetillväxt.

TTT

Riktlinjer för livförsäkringar och åkare

Internal Revenue Code (IRC) avsnitt 7702 definierar egenskaperna hos och riktlinjerna för livförsäkringar. Underavsnitt C i detta avsnitt ger riktlinjer för premiebetalningar. Försäkringstagaren får inte justera premierna på ett sätt som strider mot dessa riktlinjer. Ökade premier kan också öka det nominella beloppet till den grad att det kräver bevis på försäkringsbarhet.

Men många livförsäkringsbolag sätter parametrar för att förhindra överträdelser. Justerbara livförsäkringar har vanligtvis valfria ryttare. Bekanta inkluderar avstående från premium och oavsiktlig dödsfall och styckningsryttare.

Poängen

Justerbara livförsäkringar ger den flexibilitet som de flesta traditionella försäkringar inte gör. Frekvensen av tillåtna justeringar är dock begränsad inom fastställda tidsramar. Begäran måste göras inom en utsatt tid och uppfylla de riktlinjer som försäkringsgivaren fastställt.

Variabiliteten i justeringar kan skapa en policy som speglar antingen livstidsförsäkring eller hellivsförsäkring. Effektivt, justerbara livförsäkringar tillåter försäkringstagare att anpassa sin livförsäkring för att möta nuvarande eller förväntade behov.

Som med alla typer av permanent policy är det viktigt att undersöka varje företag som övervägs för att säkerställa att de är bland de bästa livförsäkringsbolagen som är verksamma för närvarande.

##Höjdpunkter

– Kontantvärdet förräntas ofta till en garanterad ränta, men räntevinsterna är oftast blygsamma.

– När kontantvärdet i en justerbar livförsäkring växer kan försäkringstagaren låna av den eller använda den för att betala sina premier.

• Justerbar livförsäkring gör det möjligt för försäkringstagare att göra ändringar i deras kontantvärde, premier och dödsfallsersättningar.

• Det finns en spardel, känd som ett "kontantvärde"-konto, med justerbar livförsäkring.

– Det ger försäkringstagarna möjlighet att omformulera sina försäkringsplaner baserat på skiftande livshändelser.

##FAQ

Vad är skillnaden mellan justerbar livförsäkring och universell livförsäkring?

Justerbar livförsäkring är ett annat namn för universell livförsäkring. Det är ingen skillnad mellan dem, eftersom de är samma typ av politik.

Vad tillåter en justerbar livförsäkring en försäkringsägare att göra?

En justerbar livförsäkring tillåter en försäkringsägare att göra ändringar i dödsfallsersättningsbeloppet, justera sin betalning på sina premier och lägga till pengar eller ta bort pengar från sitt kontantvärde.

Vad är kreditlivförsäkring?

Kreditlivförsäkring kan erbjudas när du tar ett stort lån, till exempel ett bolån. Denna typ av livförsäkring används för att betala av lånet om låntagaren dör innan lånet är återbetalat. Till exempel, om du samtecknar ett 30-årigt inteckningslån med din make och din make dör 10 år in på inteckningen, skulle inteckningen betalas i sin helhet av kreditlivförsäkringen. Kreditlivförsäkring kan skydda medundertecknare, vars partner eller make kanske inte har råd att hålla jämna steg med betalningar på egen hand.