Justerbar livsforsikring
Hvad er justerbar livsforsikring?
Justerbar livsforsikring er en hybrid af livstidsforsikring og hel livsforsikring, der giver forsikringstagere mulighed for at justere policens funktioner, herunder beskyttelsesperioden, pålydende beløb, præmier og længden af præmiebetalingsperioden.
Justerbare livsforsikringer indeholder også en rentebærende opsparingskomponent, kendt som en "kontantværdi"-konto.
Forstå Justerbar Livsforsikring
Justerbar livsforsikring adskiller sig fra andre livsforsikringsprodukter ved, at der ikke er krav om at opsige eller købe yderligere policer, efterhånden som den forsikredes forhold ændrer sig. Det er attraktivt for dem, der ønsker beskyttelsen og fordelene ved en permanent livsforsikring, men alligevel har brug for eller ønsker en vis fleksibilitet med politikfunktioner.
Ved at bruge muligheden for at ændre præmiebetalinger og ansigtsbeløb kan forsikringstagere tilpasse deres dækning, efterhånden som deres liv ændrer sig. For eksempel kan en forsikringstager ønske at øge det pålydende beløb, når han bliver gift og får børn. En arbejdsløs person ønsker måske at reducere præmierne for at imødekomme et begrænset budget.
Som med andre permanente livsforsikringer har justerbar livsforsikring en opsparingskomponent, der tjener kontantværdirenter, normalt til en garanteret rente. Forsikringstagere har tilladelse til at foretage ændringer i kritiske funktioner i deres police inden for grænser. De kan hæve eller sænke præmien, hæve eller reducere det pålydende beløb, forlænge eller forkorte den garanterede beskyttelsesperiode og forlænge eller forkorte præmiebetalingsperioden.
Justeringer af policen vil ændre den garanterede periode for rentesatsen, og ændringer i garantiens længde vil ændre kontantværdiplanen. Reduktion af det pålydende beløb sker efter anmodning eller skriftligt. Forøgelse af det pålydende beløb kan dog kræve yderligere forsikring,. med væsentlige stigninger, der kræver fuld medicinsk forsikring.
Forøgelse af størrelsen af dødsfaldsydelsen kan kræve yderligere forsikring, og væsentlige stigninger kan kræve fuld medicinsk forsikring, hvilket ville betyde en opdateret lægeundersøgelse.
Faktorer, der kan justeres
Tre faktorer kan ændres i en justerbar livsforsikring. Disse er præmien, kontantværdien og dødsfaldsydelsen. Alle tre elementer kan justeres, fordi denne politik er en permanent livsforsikring og ikke udløber, som en livsforsikring.
Præmier kan ændres efter frekvens eller størrelse af betalinger, så længe du betaler over minimumsomkostningerne. Forsikringens kontantværdi kan øges ved at hæve dine præmiebetalinger. Du kan reducere dit kontantbeløb, hvis du hæver penge eller bruger kontanterne i policen til at betale præmierne.
Endelig kan du justere din dødsfaldsydelse ved at nedsætte eller lægge til beløbet. Hvis du beslutter dig for at tilføje et betydeligt beløb til dødsfaldsydelsen på grund af en livsbegivenhed som fødslen af et barn, kan dine præmier stige baseret på det nye ydelsesbeløb. I nogle tilfælde vil din police skulle gennemgå yderligere garanti.
Fordele og ulemper ved justerbar livsforsikring
Justerbar livsforsikring giver forsikringstagere mere fleksibilitet end livsforsikring, men den er dyrere end en simpel 20- eller 30-årig forsikring. Hvis du planlægger at bruge justerbar livsforsikring som et investeringsmiddel, kan du være bedre stillet med et værktøj, der tjener mere interesse. Justerbar livsforsikring giver kun beskedne mængder af rentevækst.
TTT
Retningslinjer for livsforsikringspolicer og ryttere
Internal Revenue Code (IRC) Sektion 7702 definerer karakteristika og retningslinjer for livsforsikringspolicer. Underafsnit C i dette afsnit indeholder retningslinjer for præmiebetalinger. Forsikringstageren må ikke regulere præmierne på en måde, der er i strid med disse retningslinjer. Stigende præmier kan også øge det pålydende beløb til det punkt, at det kræver bevis for forsikring.
Mange livsforsikringsselskaber sætter dog parametre for at forhindre overtrædelser. Justerbare livsforsikringer har typisk valgfri ryttere. Kendte inkluderer frafald af præmie og utilsigtet død og lemlæstelse.
Bundlinjen
Justerbare livsforsikringer giver den fleksibilitet, som de fleste traditionelle forsikringer ikke gør. Hyppigheden af tilladte justeringer er dog begrænset inden for fastsatte tidsrammer. Anmodninger skal fremsættes inden for en fastsat frist og opfylde de retningslinjer, som forsikringsselskabet har fastsat.
Variationen i justeringer kan skabe en politik, der afspejler enten livsforsikring eller hel livsforsikring. Effektivt, justerbare livsforsikringer giver forsikringstagere mulighed for at tilpasse deres livsforsikring til at opfylde aktuelle eller forventede behov.
Som med enhver form for permanent politik, er det afgørende at undersøge hvert firma, der overvejes, for at sikre, at de er blandt de bedste livsforsikringsselskaber, der i øjeblikket opererer.
##Højdepunkter
Kontantværdien forrentes ofte med en garanteret rente, men rentegevinsten er normalt beskeden.
Når kontantværdien i en justerbar livsforsikring vokser, kan forsikringstageren låne fra den eller bruge den til at betale deres præmier.
Justerbar livsforsikring giver forsikringstagere mulighed for at foretage ændringer i deres kontantværdi, præmier og dødsfald.
Der er en opsparingskomponent, kendt som en "kontantværdi"-konto, med justerbar livsforsikring.
Det giver forsikringstagere mulighed for at omformulere deres forsikringsplaner baseret på skiftende livsbegivenheder.
##Ofte stillede spørgsmål
Hvad er forskellen mellem justerbar livsforsikring og universel livsforsikring?
Justerbar livsforsikring er et andet navn for universel livsforsikring. Der er ingen forskel på dem, fordi de er den samme type politik.
Hvad tillader en justerbar livsforsikring en policeindehaver at gøre?
En justerbar livspolitik giver en policeindehaver mulighed for at foretage ændringer i dødsfaldsydelsens beløb, justere deres betaling på deres præmier og tilføje penge eller fjerne penge fra deres kontantværdi.
Hvad er kreditlivsforsikring?
Kreditlivsforsikring kan tilbydes, når du optager et stort lån, fx et realkreditlån. Denne type livsforsikring bruges til at betale lånet af, hvis låntager dør, før lånet er tilbagebetalt. For eksempel, hvis du underskriver et 30-årigt realkreditlån med din ægtefælle, og din ægtefælle dør 10 år inde i realkreditlånet, ville realkreditlånet blive betalt fuldt ud af kreditlivsforsikringen. Kreditlivsforsikring kan beskytte medunderskrivere, hvis partner eller ægtefælle måske ikke har råd til at holde trit med betalinger på egen hånd.
