Regulowane ubezpieczenie na życie

Co to jest regulowane ubezpieczenie na życie?

Regulowane ubezpieczenie na życie jest hybrydą ubezpieczenia terminowego na życie i ubezpieczenia na całe życie, które umożliwia ubezpieczonym możliwość dostosowania cech polisy, w tym okresu ochrony, kwoty nominalnej, składek i długości okresu płatności składek.

Regulowane polisy na życie zawierają również oprocentowany komponent oszczędnościowy, znany jako konto „wartość gotówkowa”.

Zrozumienie regulowanego ubezpieczenia na życie

Regulowane ubezpieczenie na życie różni się od innych produktów ubezpieczeniowych tym, że nie ma wymogu anulowania lub zakupu dodatkowych polis w przypadku zmiany sytuacji ubezpieczonego. Jest atrakcyjna dla tych, którzy chcą ochrony i korzyści pieniężnych wynikających z trwałego ubezpieczenia na życie, ale potrzebują lub chcą pewnej elastyczności w zakresie funkcji polisy.

Korzystając z możliwości modyfikowania płatności składek i kwot nominalnych, ubezpieczający mogą dostosowywać swoje ubezpieczenie w miarę zmiany swojego życia. Na przykład ubezpieczający może chcieć zwiększyć kwotę nominalną po zawarciu małżeństwa i posiadaniu dzieci. Bezrobotny może chcieć zmniejszyć składki, aby zmieścić się w ograniczonym budżecie.

Podobnie jak w przypadku innych stałych ubezpieczeń na życie, regulowane ubezpieczenie na życie zawiera składnik oszczędnościowy, który zarabia odsetki od wartości pieniężnej, zwykle o gwarantowanej stopie. Posiadacze polis mogą dokonywać zmian w krytycznych cechach swojej polisy w określonych granicach. Mogą podwyższyć lub obniżyć składkę, podwyższyć lub obniżyć kwotę nominalną, wydłużyć lub skrócić gwarantowany okres ochrony oraz wydłużyć lub skrócić okres płatności składki.

Korekty polisy zmienią gwarantowany okres oprocentowania, a zmiany długości gwarancji zmienią harmonogram wartości gotówki. Zmniejszenie kwoty nominalnej odbywa się na żądanie lub w formie pisemnej. Jednak zwiększenie kwoty nominalnej może wymagać dodatkowego underwritingu,. przy czym znaczne wzrosty wymagają pełnego underwritingu medycznego.

Zwiększenie kwoty świadczenia z tytułu śmierci może wymagać dodatkowego ubezpieczenia, a znaczne podwyżki mogą wymagać pełnego ubezpieczenia medycznego, co oznaczałoby uaktualnienie badania lekarskiego.

Czynniki, które można dostosować

W regulowanej polisie na życie można zmienić trzy czynniki. Są to premia, wartość pieniężna i świadczenie z tytułu śmierci. Wszystkie trzy elementy można dostosować, ponieważ ta polisa jest polisą na stałe i nie wygasa, jak terminowa polisa na życie.

Składki można zmieniać według częstotliwości lub kwoty płatności, o ile płacisz powyżej minimalnego kosztu. Wartość pieniężną polisy można zwiększyć, podnosząc składki. Możesz zmniejszyć kwotę gotówki, jeśli wypłacisz środki lub użyjesz gotówki z polisy do opłacenia składek.

Na koniec możesz dostosować zasiłek z tytułu śmierci, zmniejszając lub zwiększając kwotę. Jeśli zdecydujesz się dodać znaczną kwotę do zasiłku z tytułu śmierci z powodu zdarzenia życiowego, takiego jak narodziny dziecka, Twoje składki mogą wzrosnąć w oparciu o nową kwotę zasiłku. W niektórych przypadkach Twoja polisa będzie musiała zostać dodatkowo objęta ubezpieczeniem.

Zalety i wady regulowanego ubezpieczenia na życie

Regulowane ubezpieczenie na życie daje posiadaczom polis większą elastyczność niż terminowe ubezpieczenie na życie, ale jest droższe niż zwykła 20- lub 30-letnia polisa terminowa. Jeśli planujesz korzystać z regulowanego ubezpieczenia na życie jako wehikułu inwestycyjnego, może być lepiej, jeśli skorzystasz z narzędzia, które przyniesie większe zainteresowanie. Regulowane ubezpieczenie na życie zapewnia jedynie skromne kwoty wzrostu odsetek.

TTT

Wytyczne dotyczące polis ubezpieczeniowych na życie i kierowców

Internal Revenue Code (IRC) Sekcja 7702 określa charakterystykę i wytyczne dla polis ubezpieczeniowych na życie. Podsekcja C tego rozdziału zawiera wytyczne dotyczące płatności składek. Ubezpieczający nie może dostosowywać składek w sposób naruszający niniejsze wytyczne. Zwiększenie składek może również zwiększyć kwotę nominalną do tego stopnia, że wymaga dowodu ubezpieczenia.

Jednak wielu ubezpieczycieli na życie ustala parametry, aby zapobiec naruszeniom. Regulowane polisy ubezpieczeniowe na życie zazwyczaj mają opcjonalne dodatki. Znane obejmują zrzeczenie się premii i przypadkowej śmierci i rozczłonkowania jeźdźców.

Podsumowanie

Regulowane polisy na życie zapewniają elastyczność, której nie zapewnia większość tradycyjnych polis. Jednak częstotliwość dozwolonych korekt jest ograniczona w określonych ramach czasowych. Wnioski należy składać w wyznaczonym terminie i spełniać wytyczne ustalone przez ubezpieczyciela.

Zmienność korekt może stworzyć polisę, która odzwierciedla albo terminowe ubezpieczenie na życie, albo ubezpieczenie na całe życie. Skutecznie, regulowane polisy na życie pozwalają ubezpieczającym dostosować ubezpieczenie na życie do bieżących lub przewidywanych potrzeb.

Podobnie jak w przypadku każdego rodzaju stałej polisy, bardzo ważne jest zbadanie każdej firmy, która jest brana pod uwagę, aby upewnić się, że znajdują się wśród najlepszych obecnie działających firm ubezpieczeniowych.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

Wartość gotówkowa jest często oprocentowana według gwarantowanej stopy, ale zyski z odsetek są zwykle skromne.
Gdy wartość gotówkowa regulowanej polisy ubezpieczeniowej na życie rośnie, ubezpieczający może od niej pożyczyć lub wykorzystać ją na opłacenie składek.
Regulowane ubezpieczenie na życie umożliwia posiadaczom polis dokonywanie zmian w ich wartości pieniężnej, składkach i świadczeniach z tytułu śmierci.
Istnieje składnik oszczędnościowy, znany jako konto „gotówka”, z regulowanym ubezpieczeniem na życie.
Daje posiadaczom polis możliwość przeformułowania swoich planów ubezpieczeniowych w oparciu o zmieniające się zdarzenia życiowe.

##FAQ

Jaka jest różnica między regulowanym ubezpieczeniem na życie a uniwersalnym ubezpieczeniem na życie?

Regulowane ubezpieczenie na życie to inna nazwa uniwersalnego ubezpieczenia na życie. Nie ma między nimi różnicy, ponieważ są to ten sam rodzaj polisy.

Co umożliwia właścicielowi polisy regulowana polisa na życie?

Regulowana polisa na życie umożliwia właścicielowi polisy wprowadzanie zmian w wysokości świadczenia z tytułu śmierci, dostosowywanie płatności składek oraz dodawanie lub usuwanie pieniędzy z ich wartości pieniężnej.

Co to jest kredytowe ubezpieczenie na życie?

Ubezpieczenie kredytu na życie może być oferowane, gdy zaciągasz dużą pożyczkę, taką jak hipoteka. Ten rodzaj ubezpieczenia na życie służy do spłaty pożyczki, jeśli pożyczkobiorca umrze przed spłatą pożyczki. Na przykład, jeśli podpiszesz wraz ze współmałżonkiem 30-letni kredyt hipoteczny, a współmałżonek umrze po 10 latach kredytu hipotecznego, kredyt hipoteczny zostanie w całości spłacony przez polisę ubezpieczenia kredytu na życie. Ubezpieczenie kredytu na życie może chronić współsygnatariuszy, których partner lub małżonek może nie być w stanie samodzielnie nadążyć z płatnościami.