Seguro de Vida Ajustable
¿Qué es el seguro de vida ajustable?
El seguro de vida ajustable es un híbrido de seguro de vida a término y de vida entera que permite a los asegurados la opción de ajustar las características de la póliza, incluido el período de protección, el monto nominal, las primas y la duración del período de pago de la prima.
Las pólizas de vida ajustables también incorporan un componente de ahorro que genera intereses, conocido como cuenta de "valor en efectivo".
Comprender el seguro de vida ajustable
El seguro de vida ajustable se diferencia de otros productos de seguro de vida en que no existe el requisito de cancelar o comprar pólizas adicionales a medida que cambian las circunstancias del asegurado. Es atractivo para aquellos que desean la protección y los beneficios de valor en efectivo del seguro de vida permanente pero necesitan o desean cierta flexibilidad con las características de la póliza.
Con la capacidad de modificar los pagos de primas y los montos nominales, los titulares de pólizas pueden personalizar su cobertura a medida que cambian sus vidas. Por ejemplo, un titular de póliza puede querer aumentar el monto nominal al casarse y tener hijos. Una persona desempleada puede querer reducir las primas para adaptarse a un presupuesto restringido.
Al igual que con otros seguros de vida permanentes, el seguro de vida ajustable tiene un componente de ahorro que genera intereses en efectivo, generalmente a una tasa garantizada. Los titulares de pólizas pueden realizar cambios en las características críticas de su póliza dentro de ciertos límites. Podrán aumentar o disminuir la prima, aumentar o disminuir el valor nominal, ampliar o reducir el período de protección garantizado y ampliar o reducir el período de pago de la prima.
Los ajustes a la póliza alterarán el período garantizado de la tasa de interés y los cambios en la duración de la garantía cambiarán el programa de valor en efectivo. La disminución del valor nominal se realiza previa solicitud o por escrito. Sin embargo, aumentar el monto nominal puede requerir una suscripción adicional,. y los aumentos sustanciales requieren una suscripción médica completa.
Aumentar el monto del beneficio por fallecimiento podría requerir una suscripción adicional, y los aumentos sustanciales pueden requerir una suscripción médica completa, lo que significaría un examen médico actualizado.
Factores que se pueden ajustar
Se pueden cambiar tres factores en una póliza de seguro de vida ajustable. Estos son la prima, el valor en efectivo y el beneficio por fallecimiento. Los tres elementos se pueden ajustar porque esta póliza es una póliza de seguro de vida permanente y no vence, como una póliza de vida a término.
Las primas se pueden cambiar según la frecuencia o el monto de los pagos, siempre que pague por encima del costo mínimo. El valor en efectivo de la póliza se puede aumentar aumentando los pagos de su prima. Puede disminuir su cantidad de efectivo si retira fondos o usa el efectivo de la póliza para pagar las primas.
Finalmente, puede ajustar su beneficio por muerte disminuyendo o agregando la cantidad. Si decide agregar un monto significativo al beneficio por fallecimiento debido a un evento de la vida como el nacimiento de un hijo, sus primas pueden aumentar según el nuevo monto del beneficio. En algunos casos, su póliza tendrá que someterse a una suscripción adicional.
Ventajas y desventajas del seguro de vida ajustable
El seguro de vida ajustable brinda a los asegurados más flexibilidad que el seguro de vida a término, pero es más costoso que una póliza simple a término de 20 o 30 años. Si planea usar un seguro de vida ajustable como un vehículo de inversión, es posible que esté mejor con una herramienta que gane más intereses. El seguro de vida ajustable solo proporciona cantidades modestas de crecimiento de intereses.
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Directrices para pólizas de seguro de vida y cláusulas adicionales
Sección 7702 del Código de Rentas Internas (IRC) define las características y las pautas para las pólizas de seguro de vida. La subsección C de esta sección proporciona pautas para los pagos de primas. El titular de la póliza no puede ajustar las primas de una manera que viole estas pautas. El aumento de las primas también puede aumentar el valor nominal hasta el punto de requerir evidencia de asegurabilidad.
Sin embargo, muchas aseguradoras de vida establecen parámetros para evitar infracciones. Las pólizas de seguro de vida ajustables suelen tener cláusulas adicionales opcionales . Los familiares incluyen la exención de la prima y las cláusulas adicionales por muerte accidental y desmembramiento.
La línea de fondo
Las pólizas de vida ajustables brindan la flexibilidad que la mayoría de las pólizas tradicionales no brindan. Sin embargo, la frecuencia de los ajustes permitidos está restringida dentro de los plazos establecidos. Las solicitudes deben realizarse dentro de un período asignado y cumplir con las pautas establecidas por la aseguradora.
La variabilidad en los ajustes puede crear una póliza que refleje un seguro de vida a término o un seguro de vida completo. Efectivamente, las pólizas de seguro de vida ajustables permiten a los asegurados personalizar su seguro de vida para satisfacer las necesidades actuales o previstas.
Al igual que con cualquier tipo de póliza permanente, es fundamental investigar todas las empresas que se están considerando para garantizar que se encuentren entre las mejores compañías de seguros de vida que operan actualmente.
Reflejos
El valor en efectivo genera intereses a menudo a una tasa garantizada, pero las ganancias por intereses suelen ser modestas.
Cuando el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida ajustable crece, el titular de la póliza puede pedir prestado o utilizarlo para pagar sus primas.
El seguro de vida ajustable permite a los asegurados realizar cambios en su valor en efectivo, primas y beneficios por fallecimiento.
Existe un componente de ahorro, conocido como cuenta “cash value”, con seguro de vida ajustable.
Brinda a los asegurados la capacidad de reformular sus planes de seguro en función de los cambios en los eventos de la vida.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Cuál es la diferencia entre el seguro de vida ajustable y el seguro de vida universal?
El seguro de vida ajustable es otro nombre para el seguro de vida universal. No hay diferencia entre ellos, porque son el mismo tipo de política.
¿Qué permite hacer una póliza de vida ajustable al titular de la póliza?
Una póliza de vida ajustable le permite al propietario de la póliza hacer cambios en el monto del beneficio por fallecimiento, ajustar el pago de sus primas y agregar o quitar dinero de su valor en efectivo.
¿Qué es el seguro de vida de crédito?
puede ofrecer un seguro de vida de crédito cuando obtiene un préstamo grande, como una hipoteca. Este tipo de seguro de vida se usa para pagar el préstamo si el prestatario muere antes de que se pague el préstamo. Por ejemplo, si firma conjuntamente una hipoteca a 30 años con su cónyuge, y su cónyuge muere 10 años después de la hipoteca, la póliza de seguro de vida de crédito pagaría la hipoteca en su totalidad. El seguro de vida de crédito puede proteger a los cofirmantes, cuya pareja o cónyuge tal vez no pueda permitirse el lujo de mantenerse al día con los pagos por su cuenta.
