Anpassbare Lebensversicherung

Was ist eine anpassbare Lebensversicherung?

Die anpassbare Lebensversicherung ist eine Mischung aus Risikolebens- und Gesamtlebensversicherung, die es Versicherungsnehmern ermöglicht, die Versicherungsmerkmale anzupassen, darunter die Schutzdauer, den Nominalbetrag, die Prämien und die Dauer der Prämienzahlungsperiode.

Anpassbare Lebensversicherungspolicen beinhalten auch eine verzinsliche Sparkomponente, bekannt als „Cash Value“-Konto.

Anpassbare Lebensversicherung verstehen

Anpassbare Lebensversicherungen unterscheiden sich von anderen Lebensversicherungsprodukten dadurch, dass es nicht erforderlich ist, zusätzliche Policen zu kündigen oder abzuschließen, wenn sich die Umstände des Versicherten ändern. Es ist attraktiv für diejenigen, die den Schutz und die Barwertvorteile einer dauerhaften Lebensversicherung wünschen, aber eine gewisse Flexibilität bei den Policenmerkmalen benötigen oder wünschen.

Durch die Möglichkeit, Prämienzahlungen und Nennbeträge zu ändern, können Versicherungsnehmer ihre Deckung anpassen, wenn sich ihr Leben ändert. Beispielsweise möchte ein Versicherungsnehmer den Nennbetrag erhöhen, wenn er heiratet und Kinder bekommt. Ein Arbeitsloser möchte möglicherweise die Prämien senken, um einem begrenzten Budget Rechnung zu tragen.

Wie bei anderen dauerhaften Lebensversicherungen hat die anpassbare Lebensversicherung eine Sparkomponente, die Barwertzinsen verdient, normalerweise zu einem garantierten Zinssatz. Versicherungsnehmer dürfen in begrenztem Umfang Änderungen an kritischen Merkmalen ihrer Police vornehmen. Sie können die Prämie erhöhen oder verringern, den Nominalbetrag erhöhen oder verringern, die garantierte Schutzdauer verlängern oder verkürzen und die Prämienzahlungsfrist verlängern oder verkürzen.

Anpassungen der Police ändern den Garantiezeitraum des Zinssatzes, und Änderungen der Garantiedauer ändern den Barwertplan. Die Herabsetzung des Nennbetrags erfolgt auf Anfrage oder schriftlich. Eine Erhöhung des Nennbetrags kann jedoch zusätzliches Underwriting erfordern,. wobei erhebliche Erhöhungen ein vollständiges medizinisches Underwriting erfordern.

Eine Erhöhung der Todesfallleistung könnte eine zusätzliche Risikoübernahme erfordern, und erhebliche Erhöhungen können eine vollständige medizinische Risikoübernahme erfordern, was eine aktualisierte ärztliche Untersuchung bedeuten würde.

Faktoren, die angepasst werden können

Drei Faktoren können in einer anpassbaren Lebensversicherung geändert werden. Dies sind die Prämie, der Barwert und die Todesfallleistung. Alle drei Elemente können angepasst werden, da es sich bei dieser Police um eine dauerhafte Lebensversicherung handelt, die nicht wie eine Risikolebensversicherung verfällt.

Prämien können je nach Häufigkeit oder Höhe der Zahlungen geändert werden, solange Sie über den Mindestkosten zahlen. Der Barwert der Police kann durch Erhöhung Ihrer Prämienzahlungen erhöht werden. Sie können Ihren Barbetrag verringern, wenn Sie Geld abheben oder das Bargeld in der Police zur Zahlung der Prämien verwenden.

Schließlich können Sie Ihre Todesfallleistung anpassen, indem Sie den Betrag verringern oder erhöhen. Wenn Sie sich aufgrund eines Lebensereignisses wie der Geburt eines Kindes entscheiden, die Todesfallleistung um einen erheblichen Betrag zu erhöhen, können Ihre Prämien basierend auf der neuen Leistungshöhe steigen. In einigen Fällen muss Ihre Police einer zusätzlichen Risikoprüfung unterzogen werden.

Vor- und Nachteile der anpassbaren Lebensversicherung

Eine anpassbare Lebensversicherung bietet Versicherungsnehmern mehr Flexibilität als eine Risikolebensversicherung, ist jedoch teurer als eine einfache Police mit einer Laufzeit von 20 oder 30 Jahren. Wenn Sie planen, eine anpassbare Lebensversicherung als Anlagevehikel zu verwenden, sind Sie mit einem Instrument, das mehr Zinsen einbringt, möglicherweise besser dran. Anpassbare Lebensversicherungen bieten nur bescheidene Zinssteigerungen.

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Richtlinien für Lebensversicherungspolicen und Reiter

Abschnitt 7702 des Internal Revenue Code (IRC) definiert die Merkmale und Richtlinien für Lebensversicherungspolicen. Unterabschnitt C dieses Abschnitts enthält Richtlinien für Prämienzahlungen. Der Versicherungsnehmer darf die Prämien nicht entgegen diesen Richtlinien anpassen. Steigende Prämien können den Nennbetrag auch so weit erhöhen, dass ein Nachweis der Versicherbarkeit erforderlich ist.

Viele Lebensversicherer setzen jedoch Parameter, um Verstöße zu verhindern. Anpassbare Lebensversicherungspolicen haben in der Regel optionale Reiter. Bekannt sind unter anderem der Beitragsverzicht sowie Unfalltod- und Verstümmelungsreiter.

Das Endergebnis

Anpassbare Lebensversicherungen bieten die Flexibilität, die die meisten traditionellen Policen nicht bieten. Die Häufigkeit der zulässigen Anpassungen ist jedoch auf bestimmte Zeitrahmen beschränkt. Anträge müssen innerhalb einer bestimmten Frist gestellt werden und den vom Versicherer festgelegten Richtlinien entsprechen.

Die Variabilität der Anpassungen kann eine Police schaffen, die entweder eine Risikolebensversicherung oder eine ganze Lebensversicherung widerspiegelt. Effektiv ermöglichen anpassbare Lebensversicherungspolicen Versicherungsnehmern, ihre Lebensversicherung an aktuelle oder erwartete Bedürfnisse anzupassen.

Wie bei jeder Art von Dauerpolice ist es wichtig, jedes Unternehmen, das in Betracht gezogen wird, zu recherchieren, um sicherzustellen, dass es zu den besten derzeit tätigen Lebensversicherungsunternehmen gehört.

Höhepunkte

• Der Barwert wird oft zu einem garantierten Zinssatz verzinst, aber die Zinsgewinne sind normalerweise bescheiden.

• Wenn der Barwert einer variablen Lebensversicherungspolice wächst, kann der Versicherungsnehmer daraus einen Kredit aufnehmen oder ihn zur Zahlung seiner Prämien verwenden.

• Anpassbare Lebensversicherung ermöglicht es Versicherungsnehmern, Änderungen an ihrem Barwert, Prämien und Todesfallleistungen vorzunehmen.

• Es gibt einen Sparbaustein, ein sogenanntes Barwertkonto, mit anpassbarer Lebensversicherung.

• Es gibt Versicherungsnehmern die Möglichkeit, ihre Versicherungspläne basierend auf wechselnden Lebensereignissen neu zu formulieren.

FAQ

Was ist der Unterschied zwischen einer variablen Lebensversicherung und einer universellen Lebensversicherung?

Anpassbare Lebensversicherung ist ein anderer Name für universelle Lebensversicherung. Es gibt keinen Unterschied zwischen ihnen, weil sie die gleiche Art von Politik sind.

Was erlaubt eine Police mit anpassbarer Lebensdauer einem Policeninhaber?

Eine anpassbare Lebensversicherungspolice ermöglicht es einem Policeninhaber, Änderungen an der Höhe der Todesfallleistung vorzunehmen, die Zahlung seiner Prämien anzupassen und Geld hinzuzufügen oder Geld von seinem Barwert zu entfernen.

Was ist eine Kreditlebensversicherung?

Eine Kreditlebensversicherung kann angeboten werden, wenn Sie einen großen Kredit aufnehmen, z. B. eine Hypothek . Diese Art der Lebensversicherung wird verwendet, um das Darlehen zurückzuzahlen, wenn der Kreditnehmer stirbt, bevor das Darlehen zurückgezahlt wird. Wenn Sie beispielsweise zusammen mit Ihrem Ehepartner eine 30-jährige Hypothek abschließen und Ihr Ehepartner 10 Jahre nach Beginn der Hypothek stirbt, wird die Hypothek vollständig von der Kreditlebensversicherungspolice bezahlt. Eine Kreditlebensversicherung kann Mitunterzeichner schützen, deren Partner oder Ehegatte es sich möglicherweise nicht leisten kann, die Zahlungen alleine zu leisten.