动产抵押

什么是动产抵押？

动产抵押贷款是用于购买动产个人财产的贷款，例如制造的房屋或一件建筑设备。财产或动产为贷款提供担保，贷方持有其所有权权益。动产抵押贷款不同于常规抵押贷款，后者的贷款由固定财产（如房屋或办公楼）的留置权担保。

了解动产抵押

动产贷款在该国某些地区被称为担保协议。 “个人财产担保”、“个人财产留置权”甚至“动产质押”等术语是动产抵押的其他同义词。

不管它们叫什么，动产抵押贷款仅被借款人用于购买动产（非固定）财产，并且往往比普通抵押贷款期限更短，这意味着它们必须更快地偿还。

##动产抵押与传统抵押

动产抵押贷款与传统抵押贷款的不同之处在于贷方拥有财产，直到还清为止。对于常规抵押贷款，贷方不是所有者，而是对财产拥有留置权，允许他们在发生违约时占有它。对于动产抵押，所有权在抵押期限结束时转移给买方，假设所有付款都已支付。

##动产贷款示例

车辆、飞机、船只、农用设备和预制房屋是通常通过动产贷款融资的资产的常见示例。根据消费者金融保护局的数据，目前用于购买预制房屋的贷款中约有 42% 是动产贷款。

动产贷款有特定的规则，可能会根据财产类型和州或联邦法律而有所不同。例如，在佛罗里达州，动产房屋贷款必须在公共登记处登记，以便第三方在与希望将财产作为另一笔贷款担保的潜在借款人签订融资协议之前了解它们。在另一个例子中，所有与飞机和动产抵押相关的担保协议都需要在联邦航空管理局的飞机登记处备案。

动产贷款等个人财产抵押贷款的利率通常高于传统抵押贷款，而且期限较短。

##动产抵押的类型

移动/制造房屋贷款

动产抵押贷款经常用于为位于租赁土地上的移动或制造房屋提供资金。不能使用传统的抵押贷款，因为土地不属于房主。相反，移动或制造的房屋被认为是“个人动产”，可以作为动产抵押的担保。即使移动房屋被转移到不同的位置，融资安排仍然有效。

美国住房和城市发展部 (HUD) 、美国退伍军人事务部 (VA)和美国农业部农村住房服务部都有计划，为经批准的私人贷方向符合条件的借款人发放的预制房屋贷款提供担保。例如，HUD 将通过其联邦住房管理局 (FHA)制造的房屋贷款保险计划为没有土地的制造房屋提供高达 69,678 美元的贷款。这些政府担保贷款的利率往往低于其他私人贷款，并增加了一些消费者保护。

其他贷款的利率可能会“根据房屋的年龄和大小、贷款金额、首付金额、贷款期限、场地位置和借款人的信用”而有所不同。制造房屋协会，一个贸易组织。

设备贷款

企业经常使用动产抵押购买用于建筑、农业或其他目的的重型设备。重型设备往往使用寿命长且价格昂贵。出于这个原因，企业可能更愿意随着时间的推移还清它，而不是花钱直接购买它。

动产抵押允许买方使用设备，而贷方保留所有权权益。如果买方违约，贷方可以收回设备并将其出售以偿还贷款余额。动产抵押用于购买新设备和二手设备。

美国小企业管理局可以成为商业相关设备的低成本融资来源。与其他政府机构一样，它不发放贷款，但为经批准的商业贷款人名单发放的合格贷款提供担保。例如，其 504 贷款可以提供高达 500 万美元的长期机械和设备采购。

##动产抵押的好处

动产抵押贷款可能是制造房屋的潜在购买者负担自己房屋的唯一途径。就商业借款人而言，动产贷款将允许他们购买昂贵的设备，否则如果他们不得不支付现金，这些设备可能无法获得。

##动产抵押的缺点

如前所述，动产抵押贷款往往具有更高的利率，并且与普通抵押贷款相比，对消费者的保护更少。他们的期限也较短，因此每月付款可以更高。（另一方面，房产将更快还清。）例如，用于制造房屋的动产贷款的典型期限为 15 年或 20 年，而不是许多常规抵押贷款的 30 年期限。

＃＃强调

重型商业设备，如推土机或叉车，也可以通过动产贷款购买。
动产贷款以用于购买贷款的动产或动产作抵押。贷方持有动产的所有权权益。
移动或制造的房屋，房主购买住宅单元而不是其占用的土地，通常由动产抵押贷款提供资金。
动产贷款通常比传统抵押贷款更昂贵，但一些借款人可以获得低息、政府支持的贷款。

＃＃常问问题

我应该选择动产抵押还是定期抵押？

在大多数情况下，定期抵押贷款。它的利率通常会大大降低。

动产贷款需要多少首付？

这可能取决于贷款、贷方和您的信用评分。例如，对于 FHA 的 Title I 贷款，信用评分高于 500 的借款人必须支付至少 5% 的首付，而信用评分较低的借款人必须支付至少 10% 的首付。

我在哪里可以获得动产贷款？

动产贷款由实体和在线贷方提供，其中一些专门针对特定类型的财产，如移动房屋、飞机或建筑设备。卖方，如制造的房屋经销商，也可以安排融资。但货比三家以获得最优惠的价格。