Asuntolaina
Mikä on asuntolaina?
Irtaimen asuntolaina on laina, jolla ostetaan henkilökohtainen irtain omaisuus, kuten valmistettu asunto tai rakennuskalusto. Kiinteistö tai irtaimisto takaa lainan, ja lainanantajalla on siihen omistusosuus. Irtisanomiskiinnitys eroaa tavallisesta kiinnityksestä, jossa lainan vakuutena on panttioikeus kiinteään omaisuuteen, kuten taloon tai toimistotaloon.
Kiinnityslainojen ymmärtäminen
Irtisanomislainoja kutsutaan joillain alueilla vakuussopimuksiksi. Termit "henkilökohtainen omaisuuden vakuus", "henkilökohtaisen omaisuuden panttioikeus" tai jopa " irtattava hypothecation " ovat muita synonyymejä irtaimelle.
Lainanottajat käyttävät irtaimen asuntolainoja millä nimellä niitä tahansa vain ostaakseen irtainta (ei kiinteää) omaisuutta, ja niillä on yleensä lyhyempi laina-aika kuin tavallisilla asuntolainoilla, mikä tarkoittaa, että ne on maksettava takaisin nopeammin.
Asuntolaina vs. perinteinen asuntolaina
Irtisanomislaina eroaa perinteisestä asuntolainasta siinä, että lainanantaja omistaa kiinteistön, kunnes se on maksettu. Tavallisella asuntolainalla lainanantaja ei ole omistaja, mutta hänellä on panttioikeus omaisuuteen, jolloin he voivat ottaa sen haltuunsa laiminlyönnin yhteydessä. Irtisanomiskiinnityksellä omistusoikeus siirtyy ostajalle asuntolaina-ajan lopussa olettaen, että kaikki maksut on suoritettu.
Esimerkkejä asuntolainoista
Ajoneuvot, lentokoneet, veneet, maatalouskoneet ja valmistetut kodit ovat tavallisia esimerkkejä omaisuudesta, joka usein rahoitetaan irtaimella. Tällä hetkellä noin 42 prosenttia valmistettujen asuntojen ostoon käytetyistä lainoista on irtaimistolainoja Kuluttajien rahoitussuojaviraston mukaan.
Irtisanomislainoilla on erityisiä sääntöjä, jotka voivat vaihdella omaisuuden tyypin ja osavaltion tai liittovaltion lain mukaan. Esimerkiksi Floridassa irtaimen asuntolainat on rekisteröitävä julkiseen rekisteriin, jotta kolmannet osapuolet voivat olla tietoisia niistä ennen rahoitussopimusten tekemistä mahdollisten lainanottajien kanssa, jotka haluavat laittaa kiinteistön toisen lainan vakuudeksi. Toisessa esimerkissä kaikki ilma-aluksiin ja irtaimen kiinnityksiin liittyvät turvasopimukset on kirjattava Federal Aviation Administrationin ilma-alusten rekisteröintiosastolle.
Asuntolainat henkilökohtaisiin omaisuuksiin, kuten irtisanomislainoihin, ovat tyypillisesti korkeammat kuin perinteiset asuntolainat, ja niiden laina-ajat ovat lyhyemmät.
Asuntolainatyypit
Mobiili-/tehty asuntolainat
Asuntolainoja käytetään usein vuokra-alueella sijaitsevien liikkuvien tai valmistettujen asuntojen rahoittamiseen. Perinteistä asuntolainaa ei voi käyttää, koska maa ei kuulu asunnonomistajalle. Sen sijaan liikkuvaa tai valmistettua asuntoa pidetään "henkilökohtaisena irtainta omaisuutena" ja se voi toimia irtaimen kiinnityksen vakuutena. Rahoitusjärjestely pysyy voimassa, vaikka asuntoauto siirrettäisiin toiseen paikkaan.
Yhdysvaltain asunto- ja kaupunkikehitysministeriöllä (HUD),. Yhdysvaltain veteraaniasiain ministeriöllä (VA) ja Yhdysvaltain maatalousministeriön maaseutuasuntopalvelulla on kaikilla ohjelmia hyväksyttyjen yksityisten lainanantajien myöntämien valmistettujen asuntolainojen takaamiseksi tukikelpoisille lainanottajille. Esimerkiksi HUD takaa jopa 69 678 dollarin lainan valmistetulle kodille ilman maata Federal Housing Administrationin (FHA) valmistettujen asuntolainavakuutusohjelmansa kautta. Näillä valtion takaamilla lainoilla on yleensä alhaisemmat korot kuin muilla yksityisillä lainoilla, ja niissä on lisätty kuluttajansuojaa.
Muiden lainojen korot voivat vaihdella "asunnon iän ja koon, lainan määrän, käsirahasumman, laina-ajan, kohteen sijainnin ja lainanottajan luoton perusteella". Manufactured Housing Institute, kaupparyhmä.
Laitteistolainat
Yritykset käyttävät usein irtauslainoja ostaakseen raskaita laitteita rakentamiseen, maatalouteen tai muihin tarkoituksiin. Raskailla laitteilla on yleensä pitkä käyttöikä ja ne ovat kalliita. Tästä syystä yritys saattaa mieluummin maksaa sen pois ajan myötä sen sijaan, että sitoutuisi ostamaan sitä suoraan.
Irtisanomislaina antaa ostajalle mahdollisuuden käyttää laitteita lainanantajan omistusosuuden säilyttäessä. Lainanantaja voi saada laitteet takaisin ja myydä sen maksaakseen lainasaldon, jos ostaja laiminlyö. Asuntolainoilla ostetaan uusia ja käytettyjä laitteita.
Yhdysvaltain pienyritysten hallinto voi olla edullinen rahoituksen lähde liiketoimintaan liittyville laitteille. Kuten muutkin valtion virastot, se ei myönnä lainoja, mutta takaa hyväksytyn kaupallisten lainanantajien luettelon myöntämät tukikelpoiset lainat. Sen 504 lainat voivat esimerkiksi tarjota jopa 5 miljoonaa dollaria pitkäaikaisiin koneiden ja laitteiden hankintaan.
Asuntolainan edut
Irtisanomislaina voi olla valmisasunnon mahdolliselle ostajalle ainoa tapa hankkia varaa omaan kotiin. Liikelainaajien tapauksessa irtauslainan avulla he voivat ostaa kalliin laitteen, joka muuten voisi olla ulottumattomissa, jos he joutuisivat maksamaan siitä käteisellä.
Asuntolainan haitat
Kuten mainittiin, irtaimistolainat ovat yleensä korkeampia korkoja ja niillä on vähemmän kuluttajansuojaa kuin tavallisilla asuntolainoilla. Heillä on myös lyhyemmät ehdot, joten kuukausimaksut voivat olla korkeammat. (Toisaalta kiinteistö maksetaan pois aikaisemmin.) Esimerkiksi valmistettujen asuntojen irtisanomislainan tyypillinen laina-aika on 15 tai 20 vuotta monien tavallisten asuntolainojen 30 vuoden laina-ajan sijaan.
Kohokohdat
Raskaat yrityskalustoa, kuten puskutraktori tai trukki, voidaan ostaa myös irtaimella.
Irtaimen lainan vakuutena on lainan ostoon käytetty irtainta omaisuutta. Lainanantajalla on omistusoikeus irtaimeen.
Siirrettävät tai teollisuusasunnot, joissa asunnonomistaja ostaa asunnon, mutta ei sen käytössä olevaa maa-aluetta, rahoitetaan usein irtaimistolainalla.
Irtauslainat ovat usein kalliimpia kuin perinteiset asuntolainat, mutta halpakorkoisia valtion takaamia lainoja on joidenkin lainaajien saatavilla.
UKK
Pitäisikö minun valita asuntolaina vai tavallinen asuntolaina?
Useimmissa tapauksissa tavallinen asuntolaina. Sillä on tyypillisesti huomattavasti alhaisempi korko.
Kuinka suuri käsiraha vaaditaan asuntolainaan?
Se voi riippua lainasta, lainanantajasta ja luottopisteistäsi. Esimerkiksi FHA:n osaston I lainoissa lainanottajien, joiden luottopistemäärä on yli 500, on suoritettava vähintään 5 prosentin käsiraha, kun taas huonompien pisteiden saaneiden on laskettava vähintään 10 prosenttia.
Mistä saan asuntolainan?
Irtisanomislainoja tarjoavat sekä kivijalka- että verkkolainanantajat, joista osa on erikoistunut tietyntyyppisiin kiinteistöihin, kuten asuntoautoihin, lentokoneisiin tai rakennuskalustoon. Myyjät, kuten kotitalouksien jälleenmyyjät, voivat myös järjestää rahoitusta. Mutta osta paras tarjous.
