Chattel boliglån

Hva er et løsørelån?

Et løsørelån er et lån som brukes til å kjøpe en gjenstand av løsøre, for eksempel et produsert hjem eller et anleggsutstyr. Eiendommen, eller løsøret, sikrer lånet, og långiveren har en eierandel i den. Et løsørepant skiller seg fra et vanlig boliglån der lånet er sikret med pant i en stasjonær eiendom, for eksempel et hus eller kontorbygg.

Forstå Chattel-lån

Chattel-lån omtales som sikkerhetsavtaler i noen områder av landet. Begrepene "sikkerhet for personlig eiendom", "panterett i løsøre" eller til og med " løsørehypotek " er andre synonymer for et løsørelån.

Uansett hva de kalles, brukes løsørelån av låntakere kun til å kjøpe løsøre (ikke-stasjonær) eiendom og har en tendens til å ha kortere løpetid enn vanlige boliglån, noe som betyr at de må betales tilbake raskere.

Chattel-lån vs. tradisjonelle boliglån

Et løsørepant skiller seg fra et tradisjonelt boliglån ved at långiver eier eiendommen til den er nedbetalt. Med et vanlig boliglån er ikke långiveren eieren, men har pant i eiendommen, slik at de kan ta den i besittelse i tilfelle mislighold. Med et løsørepant overføres eierskapet til kjøperen ved utløpet av panteperioden, forutsatt at alle betalinger er utført.

Eksempler på løsørelån

Kjøretøy, fly, båter, gårdsutstyr og produserte boliger er vanlige eksempler på eiendeler som ofte finansieres med et løsørelån. For tiden er rundt 42% av lånene som brukes til å kjøpe produserte boliger løsørelån, ifølge Consumer Financial Protection Bureau.

Chattel-lån har spesifikke regler, som kan variere i henhold til type eiendom og statlig eller føderal lov. For eksempel, i Florida, må løsøreboliglån registreres i et offentlig register slik at tredjeparter kan være klar over dem før de inngår finansieringsavtaler med potensielle låntakere som ønsker å stille eiendommen som sikkerhet for et annet lån. I et annet eksempel må alle sikkerhetsavtaler knyttet til fly og løsørelån registreres hos Aircraft Registration Branch til Federal Aviation Administration.

Boliglån i personlig eiendom som løsørelån har vanligvis høyere rente enn tradisjonelle boliglån og kommer med kortere løpetid.

Typer løsørelån

Mobil/produserte boliglån

Chattel-lån brukes ofte til å finansiere mobile, eller produserte, boliger som ligger på leid land. Et tradisjonelt boliglån kan ikke brukes fordi landet ikke tilhører huseieren. I stedet regnes den mobile eller produserte boligen som "personlig løsøre" og kan tjene som sikkerhet for et løsørepant. Finansieringsordningen gjelder selv om bobilen flyttes til et annet sted.

US Department of Housing and Urban Development (HUD),. US Department of Veterans Affairs (VA) og US Department of Agriculture's Rural Housing Service har alle programmer for å garantere produserte boliglån utstedt av godkjente private långivere til kvalifiserte låntakere. HUD, for eksempel, vil garantere et lån på opptil $69 678 for et produsert hjem uten land gjennom Federal Housing Administration (FHA) Manufactured Home Loan Insurance-programmet. Disse statsgaranterte lånene har en tendens til å ha lavere rente enn andre private lån og noe ekstra forbrukerbeskyttelse.

Rentene på andre lån kan variere "basert på boligens alder og størrelse, lånebeløpet, beløpet på forskuddsbetalingen, løpetiden på lånet, stedets beliggenhet og låntakerens kreditt," iht. the Manufactured Housing Institute, en handelsgruppe.

Utstyrslån

Bedrifter bruker ofte løsørelån for å kjøpe tungt utstyr til konstruksjon, jordbruk eller andre formål. Tungt utstyr har en tendens til å ha lang levetid og være dyrt. Av den grunn kan en bedrift foretrekke å betale det ned over tid i stedet for å forplikte pengene til å kjøpe det direkte.

Et løsørepant lar kjøperen bruke utstyret mens långiveren beholder en eierandel. Långiveren kan gjenopprette utstyret og selge det for å betale ned lånesaldoen hvis kjøperen misligholder. Chattel-lån brukes til å kjøpe nytt og brukt utstyr.

US Small Business Administration kan være en kilde til lavkostfinansiering for bedriftsrelatert utstyr. Som andre offentlige etater utsteder den ikke lån, men garanterer kvalifiserte lån utstedt av en godkjent liste over kommersielle långivere. Dens 504-lån, for eksempel, kan gi opptil 5 millioner dollar for langsiktige kjøp av maskiner og utstyr.

Fordeler med et Chattel-lån

Et løsørelån kan være den eneste måten for en potensiell kjøper av produserte boliger å ha råd til sin egen bolig. Når det gjelder kommersielle låntakere, vil et løsørelån tillate dem å kjøpe et dyrt utstyr som ellers kunne være utenfor rekkevidde hvis de måtte betale kontant for det.

Ulemper med et Chattel-lån

Som nevnt har løsørelån en tendens til å ha høyere rente og har mindre forbrukerbeskyttelse enn vanlige boliglån. De har også kortere løpetid, så månedlige utbetalinger kan han høyere. (På den annen side vil eiendommen bli nedbetalt raskere.) Den typiske løpetiden på et løsørelån for produserte boliger er for eksempel 15 eller 20 år, i stedet for 30 års løpetid som er tilgjengelig på mange vanlige boliglån.

Høydepunkter

• Tungt forretningsutstyr, som en bulldoser eller gaffeltruck, kan også kjøpes ved å bruke et løsørelån.

• Et løsørelån er sikret med løsøret, eller løsøret, som brukes til å kjøpe lånet. Långiveren har en eierandel på løsøret.

• Mobile eller produserte boliger, der huseieren kjøper boligen, men ikke tomten den okkuperer, er ofte finansiert med løsørepant.

– Lovlån er ofte dyrere enn tradisjonelle boliglån, men lavrente, statsstøttede lån er tilgjengelig for noen låntakere.

FAQ

Bør jeg velge et chattel-lån eller et vanlig boliglån?

I de fleste tilfeller er det vanlig boliglån. Det vil typisk ha en betydelig lavere rente.

Hvor mye av en forskuddsbetaling kreves for et løsørelån?

Det kan avhenge av lånet, utlåneren og kredittpoengsummen din. Med FHAs Tittel I-lån, for eksempel, må låntakere med en kredittscore over 500 betale minst 5 % forskuddsbetaling, mens de med lavere score må sette ned minst 10 %.

Hvor kan jeg få et løsørelån?

Chattel-lån tilbys av både fysiske og elektroniske långivere, hvorav noen spesialiserer seg på en bestemt type eiendom, for eksempel bobiler, fly eller anleggsutstyr. Selgere, som forhandlere av produserte boliger, kan også ordne med finansiering. Men se etter det beste tilbudet.