Mutuo Chattel

Che cos'è un mutuo Chattel?

Un mutuo per beni mobili è un prestito utilizzato per acquistare un bene mobile, come una casa fabbricata o un pezzo di attrezzatura da costruzione. La proprietà, o il bene mobile, garantisce il prestito e il prestatore ne detiene un interesse di proprietà. Un'ipoteca sui beni mobili è diversa da una normale ipoteca in cui il prestito è garantito da un pegno su una proprietà fissa, come una casa o un edificio per uffici.

Capire i mutui Chattel

I prestiti Chattel sono indicati come accordi di sicurezza in alcune aree del paese. I termini "sicurezza della proprietà personale", "pegno su proprietà personale" o anche " ipoteca mobile " sono altri sinonimi di un mutuo per beni mobili.

Qualunque sia il loro nome, i mutui mobili vengono utilizzati dai mutuatari solo per acquistare proprietà mobili (non stazionarie) e tendono ad avere termini più brevi rispetto ai normali mutui, il che significa che devono essere rimborsati più rapidamente.

Mutuo Chattel vs. Mutuo tradizionale

Un'ipoteca sui beni mobili differisce da un'ipoteca tradizionale in quanto il prestatore possiede la proprietà fino a quando non è stata pagata. Con un'ipoteca regolare, il prestatore non è il proprietario ma ha un pegno sull'immobile, consentendogli di prenderne possesso in caso di inadempimento. Con un'ipoteca sui beni mobili, la proprietà passa all'acquirente al termine della durata del mutuo, presupponendo che tutti i pagamenti siano stati effettuati.

Esempi di prestiti Chattel

Veicoli, aeroplani, barche, attrezzature agricole e case fabbricate sono esempi comuni di beni che sono spesso finanziati con un prestito di beni mobili. Attualmente, circa il 42% dei prestiti utilizzati per l'acquisto di case fabbricate sono prestiti mobiliari, secondo il Consumer Financial Protection Bureau.

I prestiti Chattel hanno regole specifiche, che possono variare a seconda del tipo di proprietà e della legge statale o federale. Ad esempio, in Florida, i mutui per la casa mobili devono essere registrati in un registro pubblico in modo che terzi possano esserne a conoscenza prima di stipulare accordi di finanziamento con potenziali mutuatari che vogliono mettere l'immobile a garanzia di un altro prestito. In un altro esempio, tutti gli accordi di sicurezza associati ai mutui per aeromobili e beni mobili devono essere registrati presso la filiale di registrazione degli aeromobili della Federal Aviation Administration.

I mutui su proprietà personali come i prestiti mobiliari in genere comportano tassi di interesse più elevati rispetto ai mutui tradizionali e hanno termini più brevi.

Tipi di mutui Chattel

Prestiti per la casa mobili/fabbricati

I mutui Chattel sono spesso utilizzati per finanziare case mobili o fabbricate che si trovano su terreni affittati. Un mutuo tradizionale non può essere utilizzato perché il terreno non appartiene al proprietario della casa. Invece, la casa mobile o fabbricata è considerata "beni mobili personali" e può fungere da garanzia per un'ipoteca di beni mobili. L'accordo di finanziamento resta in vigore anche se la casa mobile viene spostata in un altro luogo.

Il Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti,. il Dipartimento per gli affari dei veterani degli Stati Uniti (VA) e il Servizio per gli alloggi rurali del Dipartimento dell'agricoltura degli Stati Uniti hanno tutti programmi per garantire mutui per la casa fabbricati emessi da istituti di credito privati approvati a mutuatari idonei. L'HUD, ad esempio, garantirà un prestito fino a $ 69.678 per una casa fabbricata senza terra attraverso il suo programma di assicurazione per prestiti per la casa fabbricati dalla Federal Housing Administration (FHA). Questi prestiti garantiti dal governo tendono ad avere tassi di interesse più bassi rispetto ad altri prestiti privati e alcune protezioni aggiuntive per i consumatori.

I tassi di interesse su altri prestiti possono variare "in base all'età e alle dimensioni della casa, all'importo del prestito, all'importo dell'anticipo, alla durata del prestito, all'ubicazione del sito e al credito del mutuatario", secondo il Manufactured Housing Institute, un gruppo commerciale.

Prestiti per attrezzature

Le aziende utilizzano spesso mutui per beni mobili per acquistare attrezzature pesanti per l'edilizia, l'agricoltura o altri scopi. Le apparecchiature pesanti tendono ad avere una lunga durata ed essere costose. Per questo motivo, un'azienda potrebbe preferire ripagarlo nel tempo piuttosto che impegnare i soldi per acquistarlo a titolo definitivo.

Un mutuo per beni mobili consente all'acquirente di utilizzare l'attrezzatura mentre il prestatore mantiene un interesse di proprietà. Il prestatore può recuperare l'attrezzatura e venderla per ripagare il saldo del prestito se l'acquirente è inadempiente. I mutui Chattel vengono utilizzati per l'acquisto di attrezzature nuove e usate.

La US Small Business Administration può essere una fonte di finanziamento a basso costo per le apparecchiature legate alle imprese. Come altre agenzie governative, non emette prestiti ma garantisce prestiti idonei emessi da un elenco approvato di prestatori commerciali. I suoi 504 prestiti, ad esempio, possono fornire fino a 5 milioni di dollari per l'acquisto di macchinari e attrezzature a lungo termine.

Vantaggi di un mutuo Chattel

Un mutuo per beni mobili può essere l'unico modo per un potenziale acquirente di abitazioni fabbricate di permettersi la propria casa. Nel caso di mutuatari commerciali, un prestito di beni mobili consentirà loro di acquistare un costoso pezzo di attrezzatura che altrimenti potrebbe essere fuori portata se dovessero pagarlo in contanti.

Svantaggi di un mutuo Chattel

Come accennato, i mutui mobili tendono a portare tassi di interesse più elevati e hanno meno tutele per i consumatori rispetto ai normali mutui. Hanno anche termini più brevi, quindi i pagamenti mensili possono essere più alti. (D'altra parte, la proprietà verrà estinta prima.) La durata tipica di un prestito di beni mobili per abitazioni fabbricate, ad esempio, è di 15 o 20 anni, anziché la durata di 30 anni disponibile su molti mutui regolari.

Mette in risalto

• È anche possibile acquistare attrezzature aziendali pesanti, come un bulldozer o un carrello elevatore, utilizzando un prestito di beni mobili.

• Un prestito di beni mobili è garantito con l'oggetto mobile, o beni mobili, utilizzato per acquistare il prestito. Il prestatore detiene un interesse di proprietà sul bene mobile.

• Le case mobili o fabbricate, dove il proprietario della casa acquista l'unità abitativa ma non il terreno che occupa, sono spesso finanziate con mutui mobiliari.

• I prestiti Chattel sono spesso più costosi dei mutui tradizionali, ma per alcuni mutuatari sono disponibili prestiti a basso interesse garantiti dal governo.

FAQ

Dovrei scegliere un mutuo Chattel o un mutuo normale?

Nella maggior parte dei casi, il mutuo regolare. In genere avrà un tasso di interesse sostanzialmente inferiore.

Quanto di un acconto è richiesto per un prestito Chattel?

Ciò può dipendere dal prestito, dal prestatore e dal tuo punteggio di credito. Con i prestiti del Titolo I della FHA, ad esempio, i mutuatari con un punteggio di credito superiore a 500 sono tenuti a versare almeno un acconto del 5%, mentre quelli con punteggi inferiori devono versare almeno il 10%.

Dove posso ottenere un prestito Chattel?

I prestiti Chattel sono offerti sia da istituti di credito fisici che online, alcuni dei quali sono specializzati in un particolare tipo di proprietà, come case mobili, aerei o attrezzature per l'edilizia. Anche i venditori, come i rivenditori di case fabbricate, possono organizzare un finanziamento. Ma guardati intorno per il miglior affare.