Hipoteca mobiliaria
¿Qué es una hipoteca mobiliaria?
Una hipoteca mobiliaria es un préstamo utilizado para comprar un artículo de propiedad personal mueble, como una casa prefabricada o una pieza de equipo de construcción. La propiedad, o bien mueble, garantiza el préstamo, y el prestamista tiene un interés de propiedad en él. Una hipoteca mobiliaria difiere de una hipoteca regular en la que el préstamo está garantizado por un gravamen sobre una propiedad estacionaria, como una casa o un edificio de oficinas.
Comprender las hipotecas mobiliarias
Los préstamos de bienes muebles se conocen como acuerdos de seguridad en algunas áreas del país. Los términos “garantía de propiedad personal”, “embargo sobre propiedad personal” o incluso “ hipotecación de bienes muebles ” son otros sinónimos de una hipoteca mobiliaria.
Se llamen como se llamen, los prestatarios utilizan las hipotecas mobiliarias solo para comprar bienes muebles (no estacionarios) y tienden a tener plazos más breves que las hipotecas regulares, lo que significa que deben pagarse más rápidamente.
Hipoteca Mobiliaria vs. Hipoteca Tradicional
Una hipoteca mobiliaria se diferencia de una hipoteca tradicional en que el prestamista es dueño de la propiedad hasta que haya sido pagada. Con una hipoteca normal, el prestamista no es el propietario, pero tiene un derecho de retención sobre la propiedad, lo que le permite tomar posesión de ella en caso de incumplimiento. Con una hipoteca mobiliaria, la propiedad se transfiere al comprador al final del plazo de la hipoteca, suponiendo que se hayan realizado todos los pagos.
Ejemplos de préstamos sobre bienes muebles
Los vehículos, aviones, botes, equipos agrícolas y casas prefabricadas son ejemplos comunes de activos que a menudo se financian con un préstamo de bienes muebles. Actualmente, alrededor del 42% de los préstamos utilizados para comprar casas prefabricadas son préstamos de bienes muebles, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Los préstamos muebles tienen reglas específicas, que pueden variar según el tipo de propiedad y la ley estatal o federal. Por ejemplo, en Florida, los préstamos de vivienda mobiliaria deben registrarse en un registro público para que terceros puedan conocerlos antes de celebrar acuerdos de financiación con prestatarios potenciales que quieran ofrecer la propiedad como garantía para otro préstamo. En otro ejemplo, todos los acuerdos de seguridad asociados con hipotecas de aeronaves y bienes muebles deben registrarse en la División de Registro de Aeronaves de la Administración Federal de Aviación.
Las hipotecas sobre propiedad personal, como los préstamos sobre bienes muebles, generalmente tienen tasas de interés más altas que las hipotecas tradicionales y vienen con plazos más cortos.
Tipos de hipotecas mobiliarias
Préstamos para viviendas prefabricadas/móviles
Las hipotecas mobiliarias se utilizan con frecuencia para financiar viviendas móviles o prefabricadas situadas en terrenos arrendados. No se puede utilizar una hipoteca tradicional porque el terreno no pertenece al propietario. En cambio, la casa móvil o prefabricada se considera “propiedad mueble personal” y puede servir como garantía para una hipoteca mobiliaria. El acuerdo de financiación permanece vigente incluso si la casa móvil se traslada a una ubicación diferente.
El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de EE. UU.,. el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) de EE. UU. y el Servicio de Vivienda Rural del Departamento de Agricultura de EE. UU. tienen programas para garantizar préstamos para viviendas prefabricadas emitidos por prestamistas privados aprobados para prestatarios elegibles. HUD, por ejemplo, garantizará un préstamo de hasta $69,678 para una casa prefabricada sin terreno a través de su programa de seguro de préstamos para casas prefabricadas de la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés). Estos préstamos garantizados por el gobierno tienden a tener tasas de interés más bajas que otros préstamos privados y algunas protecciones adicionales para el consumidor.
Las tasas de interés de otros préstamos pueden variar "según la antigüedad y el tamaño de la vivienda, el monto del préstamo, el monto del pago inicial, el plazo del préstamo, la ubicación del sitio y el crédito del prestatario", según el Instituto de Vivienda Manufacturada, un grupo comercial.
Préstamos para equipos
Las empresas suelen utilizar hipotecas mobiliarias para comprar equipos pesados para la construcción, la agricultura u otros fines. El equipo pesado tiende a tener una larga vida útil y a ser costoso. Por esa razón, una empresa puede preferir pagarlo con el tiempo en lugar de comprometer el dinero para comprarlo directamente.
Una hipoteca mobiliaria le permite al comprador usar el equipo mientras el prestamista retiene un interés de propiedad. El prestamista puede recuperar el equipo y venderlo para pagar el saldo del préstamo si el comprador no paga. Las hipotecas mobiliarias se utilizan para comprar equipos nuevos y usados.
La Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. puede ser una fuente de financiamiento de bajo costo para equipos relacionados con la empresa. Al igual que otras agencias gubernamentales, no otorga préstamos pero garantiza préstamos elegibles emitidos por una lista aprobada de prestamistas comerciales. Sus préstamos 504, por ejemplo, pueden proporcionar hasta $5 millones para compras de maquinaria y equipo a largo plazo.
Beneficios de una hipoteca mobiliaria
Una hipoteca mobiliaria puede ser la única forma en que un posible comprador de viviendas prefabricadas pueda pagar su propia casa. En el caso de los prestatarios comerciales, un préstamo sobre bienes muebles les permitirá comprar un equipo costoso que, de otro modo, estaría fuera de su alcance si tuvieran que pagarlo en efectivo.
Desventajas de una hipoteca mobiliaria
Como se mencionó, las hipotecas mobiliarias tienden a tener tasas de interés más altas y tienen menos protecciones para el consumidor que las hipotecas regulares. También tienen plazos más cortos, por lo que los pagos mensuales pueden ser más altos. (Por otro lado, la propiedad se pagará antes). El plazo típico de un préstamo de bienes muebles para viviendas prefabricadas, por ejemplo, es de 15 o 20 años, en lugar del plazo de 30 años que está disponible en muchas hipotecas regulares.
Reflejos
El equipo comercial pesado, como una excavadora o un montacargas, también se puede comprar mediante un préstamo de bienes muebles.
Un préstamo mobiliario está garantizado con la cosa mueble, o bien mueble, que se utiliza para comprar el préstamo. El prestamista tiene un interés de propiedad sobre el bien mueble.
Las casas móviles o prefabricadas, en las que el propietario compra la unidad residencial pero no el terreno que ocupa, a menudo se financian con hipotecas mobiliarias.
Los préstamos sobre bienes muebles suelen ser más caros que las hipotecas tradicionales, pero algunos prestatarios tienen a su disposición préstamos a bajo interés respaldados por el gobierno.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Debo elegir una hipoteca sobre bienes muebles o una hipoteca regular?
En la mayoría de los casos, la hipoteca regular. Por lo general, tendrá una tasa de interés sustancialmente más baja.
¿Qué cantidad de pago inicial se requiere para un préstamo sobre bienes muebles?
Eso puede depender del préstamo, el prestamista y su puntaje de crédito. Con los préstamos del Título I de la FHA, por ejemplo, los prestatarios con un puntaje de crédito superior a 500 deben hacer un pago inicial de al menos el 5%, mientras que aquellos con puntajes más bajos deben hacer un pago inicial de al menos el 10%.
¿Dónde puedo obtener un préstamo sobre bienes muebles?
Los préstamos para bienes muebles son ofrecidos por prestamistas físicos y en línea, algunos de los cuales se especializan en un tipo particular de propiedad, como casas móviles, aeronaves o equipos de construcción. Los vendedores, como los comerciantes de casas prefabricadas, también pueden hacer los arreglos para el financiamiento. Pero busque la mejor oferta.
