Mobiliar Hypothek

Was ist eine bewegliche Hypothek?

Eine Mobiliarhypothek ist ein Darlehen, das zum Kauf eines beweglichen persönlichen Eigentums verwendet wird, z. B. eines Fertighauses oder eines Baugeräts. Das Eigentum oder Mobiliar sichert das Darlehen, und der Kreditgeber hält einen Eigentumsanteil daran. Eine Mobiliarhypothek unterscheidet sich von einer regulären Hypothek, bei der das Darlehen durch ein Pfandrecht auf eine unbewegliche Immobilie wie ein Haus oder ein Bürogebäude gesichert ist.

Mobiliar-Hypotheken verstehen

Mobiliarkredite werden in einigen Landesteilen als Sicherungsvereinbarungen bezeichnet. Die Begriffe „Personalsicherheit“, „Pfandrecht“ oder auch „ Bewegliche Verpfändung “ sind weitere Synonyme für eine Mobiliarhypothek.

Wie auch immer sie genannt werden, Mobilhypotheken werden von Kreditnehmern nur zum Kauf beweglicher (nicht stationärer) Immobilien verwendet und haben tendenziell kürzere Laufzeiten als normale Hypotheken, was bedeutet, dass sie schneller zurückgezahlt werden müssen.

Mobilhypothek vs. traditionelle Hypothek

Eine Mobilhypothek unterscheidet sich von einer herkömmlichen Hypothek dadurch, dass der Kreditgeber die Immobilie besitzt, bis sie abbezahlt ist. Bei einer regulären Hypothek ist der Kreditgeber nicht Eigentümer, sondern hat ein Pfandrecht an der Immobilie, das es ihm ermöglicht, es im Falle eines Zahlungsausfalls in Besitz zu nehmen. Bei einer Mobiliarhypothek geht das Eigentum am Ende der Hypothekenlaufzeit auf den Käufer über, sofern alle Zahlungen geleistet wurden.

Beispiele für Mobiliarkredite

Fahrzeuge, Flugzeuge, Boote, landwirtschaftliche Geräte und Fertighäuser sind gängige Beispiele für Vermögenswerte, die häufig mit einem Mobiliardarlehen finanziert werden. Laut dem Consumer Financial Protection Bureau sind derzeit etwa 42 % der Kredite, die für den Kauf von Fertighäusern verwendet werden, Mobiliarkredite.

Mobiliarkredite haben spezifische Regeln, die je nach Art des Eigentums und Landes- oder Bundesgesetzen variieren können. Beispielsweise müssen in Florida Wohnungsbaudarlehen in einem öffentlichen Register eingetragen werden, damit Dritte darüber informiert werden können, bevor sie Finanzierungsvereinbarungen mit potenziellen Kreditnehmern eingehen, die die Immobilie als Sicherheit für einen anderen Kredit stellen möchten. In einem anderen Beispiel müssen alle Sicherheitsvereinbarungen im Zusammenhang mit Flugzeug- und Mobiliarhypotheken bei der Flugzeugregistrierungsabteilung der Federal Aviation Administration aufgezeichnet werden.

Hypotheken auf persönliches Eigentum wie Mobiliardarlehen sind in der Regel höher verzinst als herkömmliche Hypotheken und haben kürzere Laufzeiten.

Arten von Mobiliarhypotheken

Kredite für mobile/fertige Eigenheime

Mobiliarhypotheken werden häufig zur Finanzierung mobiler oder hergestellter Häuser verwendet, die sich auf gepachteten Grundstücken befinden. Eine traditionelle Hypothek kann nicht verwendet werden, da das Land nicht dem Hausbesitzer gehört. Stattdessen gilt das Mobil- oder Fertighaus als „persönliches bewegliches Eigentum“ und kann als Sicherheit für eine Mobiliarhypothek dienen. Die Finanzierung bleibt auch bei einem Standortwechsel des Reisemobils bestehen.

Das US Department of Housing and Urban Development (HUD),. das US Department of Veterans Affairs (VA) und der Rural Housing Service des US Department of Agriculture haben alle Programme zur Garantie von fabrizierten Wohnungsbaudarlehen, die von zugelassenen privaten Kreditgebern an berechtigte Kreditnehmer vergeben werden. HUD garantiert beispielsweise ein Darlehen von bis zu 69.678 US-Dollar für ein Fertighaus ohne Grundstück durch sein Darlehensversicherungsprogramm für Fertighäuser der Federal Housing Administration (FHA). Diese staatlich garantierten Kredite haben tendenziell niedrigere Zinssätze als andere private Kredite und einige zusätzliche Verbraucherschutzmaßnahmen.

Die Zinssätze für andere Kredite können „je nach Alter und Größe des Eigenheims, der Höhe des Darlehens, der Höhe der Anzahlung, der Laufzeit des Darlehens, des Standorts und der Bonität des Kreditnehmers“ variieren das Manufactured Housing Institute, eine Handelsgruppe.

Leihgeräte

Unternehmen verwenden häufig Mobiliarhypotheken, um schwere Geräte für den Bau, die Landwirtschaft oder andere Zwecke zu kaufen. Schweres Gerät hat in der Regel eine lange Lebensdauer und ist teuer. Aus diesem Grund kann es ein Unternehmen vorziehen, es im Laufe der Zeit abzuzahlen, anstatt das Geld für den vollständigen Kauf bereitzustellen.

Eine Mobilhypothek ermöglicht dem Käufer die Nutzung der Ausrüstung, während der Kreditgeber einen Eigentumsanteil behält. Der Kreditgeber kann die Ausrüstung zurückholen und verkaufen, um den Kreditsaldo zu tilgen, wenn der Käufer in Zahlungsverzug gerät. Mobiliarhypotheken werden verwendet, um neue und gebrauchte Geräte zu kaufen.

Die US Small Business Administration kann eine kostengünstige Finanzierungsquelle für unternehmensbezogene Ausrüstung sein. Wie andere Regierungsbehörden vergibt sie keine Kredite, sondern garantiert zulässige Kredite, die von einer genehmigten Liste kommerzieller Kreditgeber vergeben werden. Die 504-Darlehen können beispielsweise bis zu 5 Millionen US-Dollar für langfristige Anschaffungen von Maschinen und Geräten bereitstellen.

Vorteile einer Mobilhypothek

Eine Mobilhypothek kann für einen potenziellen Käufer von Fertighäusern die einzige Möglichkeit sein, sich ein Eigenheim zu leisten. Im Fall von gewerblichen Kreditnehmern ermöglicht ein Mobiliardarlehen den Kauf eines teuren Geräts, das sonst unerreichbar wäre, wenn sie es bar bezahlen müssten.

Nachteile einer Mobiliar-Hypothek

Wie bereits erwähnt, sind Mobilhypotheken tendenziell höher verzinst und bieten weniger Verbraucherschutz als normale Hypotheken. Sie haben auch kürzere Laufzeiten, sodass die monatlichen Zahlungen höher sein können. (Auf der anderen Seite wird die Immobilie früher abbezahlt.) Die typische Laufzeit eines Baudarlehens für Fertighäuser beträgt beispielsweise 15 oder 20 Jahre und nicht die 30-jährige Laufzeit, die bei vielen regulären Hypotheken verfügbar ist.

Höhepunkte

• Schwere Geschäftsgeräte wie Bulldozer oder Gabelstapler können auch über ein Mobiliardarlehen erworben werden.

• Ein Mobiliardarlehen wird mit dem beweglichen Gegenstand oder Mobiliar besichert, das zum Erwerb des Darlehens verwendet wird. Der Kreditgeber hält einen Eigentumsanteil an der Sache.

• Mobilheime oder Fertighäuser, bei denen der Hauseigentümer die Wohneinheit, aber nicht das Land, das sie bewohnt, kauft, werden oft mit Mobiliarhypotheken finanziert.

• Mobiliardarlehen sind oft teurer als herkömmliche Hypotheken, aber einigen Kreditnehmern stehen zinsgünstige, staatlich abgesicherte Darlehen zur Verfügung.

FAQ

Soll ich eine Mobilhypothek oder eine normale Hypothek wählen?

In den meisten Fällen die reguläre Hypothek. Es wird in der Regel einen wesentlich niedrigeren Zinssatz haben.

Wie viel Anzahlung ist für ein Mobiliardarlehen erforderlich?

Das kann vom Kredit, dem Kreditgeber und Ihrer Kreditwürdigkeit abhängen. Bei den Titel-I-Darlehen der FHA müssen beispielsweise Kreditnehmer mit einer Kreditwürdigkeit von über 500 mindestens 5 % Anzahlung leisten, während diejenigen mit niedrigeren Werten mindestens 10 % hinterlegen müssen.

Wo bekomme ich ein Mobiliardarlehen?

Mobilkredite werden sowohl von stationären als auch von Online-Kreditgebern angeboten, von denen einige auf eine bestimmte Art von Immobilien spezialisiert sind, wie z. B. Wohnmobile, Flugzeuge oder Baumaschinen. Verkäufer, wie z. B. Fertighaushändler, können ebenfalls eine Finanzierung arrangieren. Aber schauen Sie sich nach dem besten Angebot um.