Gadai Janji Chattel
Apakah Gadai Janji Chattel?
Gadai janji catel ialah pinjaman yang digunakan untuk membeli item harta peribadi alih, seperti rumah perkilangan atau peralatan pembinaan. Harta, atau catel, menjamin pinjaman, dan pemberi pinjaman memegang kepentingan pemilikan di dalamnya. Gadai janji catel berbeza daripada gadai janji biasa di mana pinjaman itu dijamin dengan lien ke atas harta pegun, seperti rumah atau bangunan pejabat.
Memahami Gadai Janji Chattel
Pinjaman chattel dirujuk sebagai perjanjian keselamatan di beberapa kawasan di negara ini. Istilah "keselamatan harta peribadi," "lien ke atas harta peribadi," atau malah " hipotesis alih " adalah sinonim lain untuk gadai janji catel.
Walau apa pun namanya, gadai janji catel digunakan oleh peminjam hanya untuk membeli harta alih (tidak pegun) dan cenderung mempunyai tempoh yang lebih pendek daripada gadai janji biasa, bermakna ia perlu dibayar balik dengan lebih cepat.
Gadai Janji Chattel lwn Gadai Janji Tradisional
Gadai janji catel berbeza daripada gadai janji tradisional kerana pemberi pinjaman memiliki harta itu sehingga ia telah dibayar. Dengan gadai janji biasa, pemberi pinjaman bukan pemilik tetapi mempunyai lien ke atas harta itu, membenarkan mereka mengambil miliknya sekiranya berlaku kemungkiran. Dengan gadai janji catel, pemindahan hak milik kepada pembeli pada penghujung tempoh gadai janji, dengan mengandaikan semua pembayaran telah dibuat.
Contoh Pinjaman Chattel
Kenderaan, kapal terbang, bot, peralatan ladang dan rumah perkilangan adalah contoh biasa aset yang sering dibiayai dengan pinjaman catel. Pada masa ini, kira-kira 42% daripada pinjaman yang digunakan untuk membeli rumah perkilangan adalah pinjaman chattel, menurut Biro Perlindungan Kewangan Pengguna.
Pinjaman chattel mempunyai peraturan khusus, yang boleh berbeza-beza mengikut jenis harta dan undang-undang negeri atau persekutuan. Sebagai contoh, di Florida, pinjaman perumahan catel mesti didaftarkan dalam pendaftaran awam supaya pihak ketiga dapat mengetahuinya sebelum membuat perjanjian pembiayaan dengan bakal peminjam yang ingin meletakkan harta itu sebagai jaminan untuk pinjaman lain. Dalam contoh lain, semua perjanjian keselamatan yang berkaitan dengan gadai janji pesawat dan catel perlu direkodkan dengan Cawangan Pendaftaran Pesawat Pentadbiran Penerbangan Persekutuan.
Gadai janji ke atas harta peribadi seperti pinjaman catel biasanya membawa kadar faedah yang lebih tinggi daripada gadai janji tradisional dan datang dengan terma yang lebih pendek.
Jenis Gadai Janji Chattel
Pinjaman Rumah Mudah Alih/Kilangan
Gadai janji chattel kerap digunakan untuk membiayai rumah mudah alih, atau perkilangan, yang terletak di atas tanah yang dipajak. Gadai janji tradisional tidak boleh digunakan kerana tanah itu bukan milik pemilik rumah. Sebaliknya, rumah mudah alih atau perkilangan dianggap "harta alih peribadi" dan boleh berfungsi sebagai keselamatan untuk gadai janji catel. Pengaturan pembiayaan kekal berkuat kuasa walaupun rumah mudah alih itu dipindahkan ke lokasi lain.
Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar (HUD) AS,. Jabatan Hal Ehwal Veteran (VA) AS, dan Perkhidmatan Perumahan Luar Bandar Jabatan Pertanian AS semuanya mempunyai program untuk menjamin pinjaman rumah perkilangan yang dikeluarkan oleh pemberi pinjaman swasta yang diluluskan kepada peminjam yang layak. HUD, sebagai contoh, akan menjamin pinjaman sehingga $69,678 untuk rumah perkilangan tanpa tanah melalui program Insurans Pinjaman Rumah Perkilangan Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA). Pinjaman yang dijamin kerajaan ini cenderung mempunyai kadar faedah yang lebih rendah daripada pinjaman swasta lain dan beberapa perlindungan pengguna tambahan.
Kadar faedah bagi pinjaman lain boleh berbeza-beza "berdasarkan umur dan saiz rumah, jumlah pinjaman, jumlah bayaran muka, tempoh pinjaman, lokasi tapak dan kredit peminjam," menurut Institut Perumahan Perkilangan, sebuah kumpulan perdagangan.
Pinjaman Peralatan
Perniagaan kerap menggunakan gadai janji catel untuk membeli peralatan berat untuk pembinaan, pertanian atau tujuan lain. Alat berat cenderung mempunyai jangka hayat yang panjang dan mahal. Atas sebab itu, perniagaan mungkin lebih suka membayarnya dari semasa ke semasa daripada memberikan wang untuk membelinya secara langsung.
Gadai janji catel membolehkan pembeli menggunakan peralatan sementara pemberi pinjaman mengekalkan kepentingan pemilikan. Pemberi pinjaman boleh mendapatkan semula peralatan dan menjualnya untuk membayar baki pinjaman jika pembeli mungkir. Gadai janji chattel digunakan untuk membeli peralatan baharu dan terpakai.
Pentadbiran Perniagaan Kecil AS boleh menjadi sumber pembiayaan kos rendah untuk peralatan berkaitan perniagaan. Seperti agensi kerajaan lain, ia tidak mengeluarkan pinjaman tetapi menjamin pinjaman yang layak yang dikeluarkan oleh senarai pemberi pinjaman komersial yang diluluskan. 504 Pinjamannya, sebagai contoh, boleh menyediakan sehingga $5 juta untuk pembelian mesin dan peralatan jangka panjang.
Faedah Gadai Janji Chattel
Gadai janji catel mungkin satu-satunya cara bagi bakal pembeli perumahan perkilangan untuk membeli rumah mereka sendiri. Dalam kes peminjam komersial, pinjaman catel akan membolehkan mereka membeli peralatan mahal yang mungkin tidak dapat dicapai jika mereka terpaksa membayar tunai untuknya.
Kelemahan Gadai Janji Chattel
Seperti yang dinyatakan, gadai janji catel cenderung membawa kadar faedah yang lebih tinggi dan mempunyai perlindungan pengguna yang lebih sedikit daripada gadai janji biasa. Mereka juga mempunyai tempoh yang lebih pendek, jadi bayaran bulanan boleh dia lebih tinggi. (Sebaliknya, harta itu akan dibayar lebih awal.) Tempoh biasa bagi pinjaman catel untuk perumahan perkilangan, contohnya, ialah 15 atau 20 tahun, bukannya tempoh 30 tahun yang tersedia pada banyak gadai janji biasa.
Sorotan
Peralatan perniagaan berat, seperti jentolak atau forklift, juga boleh dibeli dengan menggunakan pinjaman catel.
Pinjaman catel dijamin dengan barang alih, atau catel, yang digunakan untuk membeli pinjaman. Pemberi pinjaman memegang kepentingan pemilikan ke atas catel.
Rumah mudah alih atau perkilangan, di mana pemilik rumah membeli unit kediaman tetapi bukan tanah yang didudukinya, selalunya dibiayai dengan gadai janji catel.
Pinjaman chattel selalunya lebih mahal daripada gadai janji tradisional, tetapi pinjaman berfaedah rendah yang disokong kerajaan tersedia untuk sesetengah peminjam.
Soalan Lazim
Patutkah Saya Memilih Gadai Janji Chattel Atau Gadai Janji Biasa?
Dalam kebanyakan kes, gadai janji biasa. Ia biasanya akan mempunyai kadar faedah yang jauh lebih rendah.
Berapa Banyak Bayaran Pendahuluan Diperlukan untuk Pinjaman Chattel?
Itu boleh bergantung pada pinjaman, pemberi pinjaman, dan skor kredit anda. Dengan pinjaman Tajuk I FHA, sebagai contoh, peminjam dengan skor kredit melebihi 500 dikehendaki membuat bayaran pendahuluan sekurang-kurangnya 5%, manakala mereka yang mempunyai markah yang lebih rendah mesti menurunkan sekurang-kurangnya 10%.
Di Mana Saya Boleh Dapatkan Pinjaman Chattel?
Pinjaman Chattel ditawarkan oleh kedua-dua peminjam dan pemberi pinjaman dalam talian, sesetengah daripadanya mengkhusus dalam jenis harta tertentu, seperti rumah mudah alih, pesawat atau peralatan pembinaan. Penjual, seperti peniaga rumah perkilangan, juga boleh mengatur pembiayaan. Tetapi beli-belah untuk tawaran terbaik.
