متاع الرهن العقاري
ما هو الرهن العقاري Chattel؟
الرهن العقاري هو قرض يستخدم لشراء عنصر من الممتلكات الشخصية المنقولة ، مثل منزل مُصنَّع أو قطعة من معدات البناء. يؤمن العقار ، أو المتاع ، القرض ، ويمتلك المقرض حصة ملكية فيه. يختلف الرهن العقاري عن الرهن العقاري العادي الذي يتم فيه تأمين القرض بامتياز على ممتلكات ثابتة ، مثل منزل أو مبنى مكتبي.
فهم Chattel Mortgages
يشار إلى قروض Chattel على أنها اتفاقيات أمنية في بعض مناطق الدولة. تعتبر مصطلحات "أمن الممتلكات الشخصية" ، أو "الحجز على الممتلكات الشخصية" ، أو حتى " الرهن المتحرك " مرادفات أخرى للرهن العقاري.
أيا كان الاسم الذي يطلق عليه ، يستخدم المقترضون قروض الرهن العقاري فقط لشراء ممتلكات منقولة (غير ثابتة) وتميل إلى أن تكون ذات مدد أقصر من الرهون العقارية العادية ، مما يعني أنه يتعين سدادها بسرعة أكبر.
قروض Chattel مقابل الرهن العقاري التقليدي
يختلف الرهن العقاري عن الرهن العقاري التقليدي في أن المقرض يمتلك العقار حتى يتم سداده. مع الرهن العقاري العادي ، لا يكون المُقرض هو المالك ولكن لديه امتياز على العقار ، مما يسمح له بالاستحواذ عليه في حالة التخلف عن السداد. مع الرهن العقاري ، تنتقل الملكية إلى المشتري في نهاية مدة الرهن ، على افتراض أن جميع المدفوعات قد تمت.
أمثلة على قروض Chattel
المركبات والطائرات والقوارب والمعدات الزراعية والمنازل المصنعة هي أمثلة شائعة للأصول التي يتم تمويلها غالبًا بقرض من ممتلكات. في الوقت الحالي ، حوالي 42٪ من القروض المستخدمة في شراء المنازل المصنعة هي قروض متعددة الأغراض ، وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالي.
قروض Chattel لها قواعد محددة ، والتي يمكن أن تختلف وفقًا لنوع الملكية وقانون الولاية أو القانون الفيدرالي. على سبيل المثال ، في فلوريدا ، يجب أن يتم تسجيل قروض شراء المنازل في سجل عام بحيث يمكن للأطراف الثالثة أن تكون على دراية بها قبل الدخول في اتفاقيات تمويل مع المقترضين المحتملين الذين يرغبون في طرح العقار كضمان لقرض آخر. في مثال آخر ، يجب تسجيل جميع الاتفاقيات الأمنية المرتبطة برهونات الطائرات والممتلكات لدى فرع تسجيل الطائرات التابع لإدارة الطيران الفيدرالية.
الرهون العقارية على الممتلكات الشخصية مثل قروض الممتلكات عادة ما تحمل معدلات فائدة أعلى من الرهون العقارية التقليدية وتأتي بشروط أقصر.
أنواع الرهون العقارية
قروض المنازل المتنقلة / المصنعة
كثيرا ما تستخدم قروض Chattel لتمويل المنازل المتنقلة أو المصنعة التي تقع على أرض مستأجرة. لا يمكن استخدام الرهن العقاري التقليدي لأن الأرض ليست ملكًا لصاحب المنزل. بدلاً من ذلك ، يعتبر المنزل المتحرك أو المصنّع "ملكية شخصية منقولة" ويمكن أن يكون بمثابة ضمان لرهن عقاري. يظل ترتيب التمويل ساري المفعول حتى لو تم نقل المنزل المتنقل إلى مكان مختلف.
لدى وزارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD) ، ووزارة شؤون المحاربين القدامى (VA) ، وخدمة الإسكان الريفي التابعة لوزارة الزراعة الأمريكية برامج لضمان قروض المنازل المصنعة الصادرة عن جهات الإقراض الخاصة المعتمدة للمقترضين المؤهلين. HUD ، على سبيل المثال ، ستضمن قرضًا يصل إلى 69،678 دولارًا لمنزل مُصنَّع بدون أرض من خلال برنامج تأمين قروض المنزل المُصنَّع التابع لإدارة الإسكان الفيدرالية (FHA). تميل هذه القروض التي تضمنها الحكومة إلى الحصول على أسعار فائدة أقل من القروض الخاصة الأخرى وبعض إجراءات حماية المستهلك المضافة.
يمكن أن تختلف أسعار الفائدة على القروض الأخرى "بناءً على عمر وحجم المنزل ، ومبلغ القرض ، ومبلغ الدفعة المقدمة ، ومدة القرض ، وموقع الموقع ، وائتمان المقترض" ، وفقًا لـ معهد الإسكان المصنّع ، مجموعة تجارية.
قروض المعدات
كثيرًا ما تستخدم الشركات الرهون العقارية لشراء معدات ثقيلة للبناء أو الزراعة أو لأغراض أخرى. تميل المعدات الثقيلة إلى أن يكون لها عمر طويل وتكون باهظة الثمن. لهذا السبب ، قد تفضل الشركة سدادها بمرور الوقت بدلاً من الالتزام بالمال لشرائها مباشرة.
يسمح الرهن العقاري للمشتري باستخدام المعدات بينما يحتفظ المقرض بمصلحة الملكية. يمكن للمقرض استرداد المعدات وبيعها لسداد رصيد القرض إذا تخلف المشتري عن السداد. تستخدم قروض Chattel لشراء معدات جديدة ومستعملة.
إدارة الأعمال الصغيرة الأمريكية مصدرًا للتمويل منخفض التكلفة للمعدات المتعلقة بالأعمال التجارية. مثل الوكالات الحكومية الأخرى ، لا يصدر قروضًا ولكنه يضمن قروضًا مؤهلة صادرة عن قائمة معتمدة من المقرضين التجاريين. يمكن لقروض 504 ، على سبيل المثال ، توفير ما يصل إلى 5 ملايين دولار لشراء الآلات والمعدات على المدى الطويل.
فوائد الرهن العقاري من Chattel
قد يكون الرهن العقاري هو الطريقة الوحيدة للمشتري المحتمل للمساكن المصنعة لشراء منزله الخاص. في حالة المقترضين التجاريين ، سيسمح لهم قرض المتاع شراء قطعة باهظة الثمن من المعدات التي قد تكون بعيدة المنال إذا اضطروا إلى الدفع نقدًا مقابل ذلك.
عيوب الرهن العقاري من Chattel
كما ذكرنا ، تميل قروض الرهن العقاري إلى تحمل معدلات فائدة أعلى ولديها حماية أقل للمستهلكين من الرهون العقارية العادية. لديهم أيضًا فترات أقصر ، لذلك يمكن أن تكون المدفوعات الشهرية أعلى. (من ناحية أخرى ، سيتم سداد العقار في وقت أقرب.) المدة النموذجية لقرض المتاع للإسكان المصنّع ، على سبيل المثال ، هي 15 أو 20 عامًا ، بدلاً من 30 عامًا المتوفرة في العديد من الرهون العقارية العادية.
يسلط الضوء
يمكن أيضًا شراء معدات الأعمال الثقيلة ، مثل الجرافة أو الرافعة الشوكية ، باستخدام قرض متاع.
قرض المتاع مضمون بالمادة المنقولة أو المتاع التي تستخدم في شراء القرض. يمتلك المُقرض حصة ملكية في المتاع.
المنازل المتنقلة أو المصنعة ، حيث يشتري صاحب المنزل الوحدة السكنية ولكن ليس الأرض التي يشغلها ، يتم تمويلها غالبًا برهون عقارية.
غالبًا ما تكون قروض Chattel أكثر تكلفة من الرهون العقارية التقليدية ، ولكن القروض المدعومة من الحكومة منخفضة الفائدة متاحة لبعض المقترضين.
التعليمات
هل يجب أن أختار رهنًا عقاريًا من Chattel أم رهنًا عقاريًا عاديًا؟
في معظم الحالات ، الرهن العقاري العادي. عادة ما يكون لها سعر فائدة أقل بكثير.
ما مقدار الدفعة المقدمة المطلوبة لقرض Chattel؟
يمكن أن يعتمد ذلك على القرض والمقرض ودرجة الائتمان الخاصة بك. مع قروض الباب الأول من قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، على سبيل المثال ، يُطلب من المقترضين الحاصلين على درجة ائتمان أعلى من 500 سداد دفعة مقدمة بنسبة 5٪ على الأقل ، بينما يجب على أصحاب الدرجات الأقل دفع 10٪ على الأقل.
أين يمكنني الحصول على قرض Chattel؟
يتم تقديم قروض Chattel من قبل مقرضين فعليين وعبر الإنترنت ، ويتخصص بعضهم في نوع معين من العقارات ، مثل المنازل المتنقلة أو الطائرات أو معدات البناء. قد يقوم البائعون ، مثل تجار المنازل المصنعة ، بترتيب التمويل أيضًا. لكن تسوق للحصول على أفضل صفقة.
