Chattel Pant

Hvad er et løsørelån?

Et løsørepant er et lån, der bruges til at købe en løsøregenstande, såsom en fremstillet bolig eller et stykke byggeudstyr. Ejendommen, eller løsøret, sikrer lånet, og långiveren har en ejerandel i det. Et løsørepant adskiller sig fra et almindeligt realkreditlån, hvor lånet er sikret med pant i en stationær ejendom, såsom et hus eller kontorbygning.

Forstå Chattel-lån

Løsørlån omtales som sikkerhedsaftaler i nogle områder af landet. Udtrykkene "sikkerhed i personlig ejendom", "pant i personlig ejendom" eller endda " løsørehypotek " er andre synonymer for et løsørepant.

Uanset hvad de kaldes, bruges løsørelån kun af låntagere til at købe løsøre (ikke-stationær) ejendom og har en tendens til at have kortere løbetid end almindelige realkreditlån, hvilket betyder, at de skal betales tilbage hurtigere.

Chattel-lån vs. traditionelt realkreditlån

Et løsørepant adskiller sig fra et traditionelt realkreditlån ved, at långiver ejer ejendommen, indtil den er betalt af. Med et almindeligt realkreditlån er långiveren ikke ejeren, men har pant i ejendommen, hvilket giver dem mulighed for at tage den i besiddelse i tilfælde af misligholdelse. Med et løsørepant overgår ejendomsretten til køberen ved udløbet af realkreditlånet, forudsat at alle betalinger er foretaget.

Eksempler på løsørelån

Køretøjer, fly, både, landbrugsudstyr og fremstillede boliger er almindelige eksempler på aktiver, der ofte finansieres med et løsørelån. I øjeblikket er omkring 42% af de lån, der bruges til at købe fremstillede boliger, løsørelån, ifølge Consumer Financial Protection Bureau.

Chattel-lån har specifikke regler, som kan variere afhængigt af typen af ejendom og stats- eller føderal lovgivning. For eksempel skal løsøreboliglån i Florida registreres i et offentligt register, så tredjeparter kan være opmærksomme på dem, før de indgår finansieringsaftaler med potentielle låntagere, der ønsker at stille ejendommen som sikkerhed for et andet lån. I et andet eksempel kræves det, at alle sikkerhedsaftaler forbundet med fly- og løsørelån skal registreres hos Aircraft Registration Branch af Federal Aviation Administration.

Pant i privat ejendom som f.eks. løsørelån har typisk højere renter end traditionelle realkreditlån og kommer med kortere løbetid.

Typer af løsørelån

Mobil/fremstillede boliglån

Chattel-pantelån bruges ofte til at finansiere mobile eller fremstillede boliger, der er beliggende på lejet jord. Et traditionelt realkreditlån kan ikke bruges, fordi jorden ikke tilhører boligejeren. I stedet betragtes den mobile eller fremstillede bolig som "personlig løsøre" og kan tjene som sikkerhed for et løsørepant. Finansieringsordningen forbliver i kraft, selvom mobilhomet flyttes til et andet sted.

US Department of Housing and Urban Development (HUD),. US Department of Veterans Affairs (VA) og US Department of Agriculture's Rural Housing Service har alle programmer til at garantere fremstillede boliglån udstedt af godkendte private långivere til berettigede låntagere. HUD vil for eksempel garantere et lån på op til $69.678 for et fremstillet hjem uden jord gennem dets Federal Housing Administration (FHA) Manufactured Home Loan Insurance-program. Disse statsgaranterede lån har en tendens til at have lavere renter end andre private lån og nogle ekstra forbrugerbeskyttelser.

Renterne på andre lån kan variere "afhængigt af boligens alder og størrelse, lånebeløbet, udbetalingens størrelse, lånets løbetid, grundens beliggenhed og låntagers kredit", iflg. the Manufactured Housing Institute, en handelsgruppe.

Udstyrslån

Virksomheder bruger ofte løsørelån til at købe tungt udstyr til byggeri, landbrug eller andre formål. Tungt udstyr har en tendens til at have en lang levetid og være dyrt. Af den grund kan en virksomhed foretrække at betale det af over tid i stedet for at binde pengene til at købe det direkte.

Et løsørepant giver køberen mulighed for at bruge udstyret, mens långiveren beholder en ejerandel. Långiveren kan inddrive udstyret og sælge det for at betale lånesaldoen tilbage, hvis køberen misligholder. Chattel realkreditlån bruges til at købe nyt og brugt udstyr.

Den amerikanske Small Business Administration kan være en kilde til billig finansiering af virksomhedsrelateret udstyr. Ligesom andre offentlige myndigheder udsteder den ikke lån, men garanterer berettigede lån udstedt af en godkendt liste over kommercielle långivere. Dens 504-lån kan for eksempel give op til 5 millioner dollars til langsigtede køb af maskiner og udstyr.

Fordele ved et løsørelån

Et løsørelån kan være den eneste måde for en potentiel køber af fremstillede boliger at få råd til deres eget hjem. I tilfælde af kommercielle låntagere vil et løsørelån give dem mulighed for at købe et dyrt stykke udstyr, som ellers kunne være uden for rækkevidde, hvis de skulle betale kontant for det.

Ulemper ved et løsørelån

Som nævnt har løsørelån en tendens til at have højere renter og har færre forbrugerbeskyttelser end almindelige realkreditlån. De har også kortere løbetid, så de månedlige betalinger kan være højere. (På den anden side vil ejendommen blive betalt hurtigere ud.) Den typiske løbetid på et løsørelån til fremstillede boliger er for eksempel 15 eller 20 år frem for den 30-årige løbetid, der er tilgængelig på mange almindelige realkreditlån.

Højdepunkter

• Tungt erhvervsudstyr, som en bulldozer eller gaffeltruck, kan også købes ved at bruge et løsørelån.

• Et løsørelån er sikret med det løsøre, eller løsøre, der bruges til at købe lånet. Långiver har en ejerandel af løsøret.

• Mobile eller fremstillede boliger, hvor boligejeren køber boligen, men ikke den jord, den besidder, er ofte finansieret med løsørepant.

• Chattel-lån er ofte dyrere end traditionelle realkreditlån, men lavforrentede, statsstøttede lån er tilgængelige for nogle låntagere.

Ofte stillede spørgsmål

Skal jeg vælge et løsørelån eller et almindeligt realkreditlån?

I de fleste tilfælde det almindelige realkreditlån. Det vil typisk have en væsentlig lavere rente.

Hvor meget af en udbetaling kræves der for et løsørelån?

Det kan afhænge af lånet, långiveren og din kreditvurdering. Med FHA's Titel I-lån, for eksempel, skal låntagere med en kreditscore over 500 foretage mindst en 5% udbetaling, mens dem med lavere score skal nedlægge mindst 10%.

Hvor kan jeg få et løsørelån?

Chattel lån tilbydes af både fysiske og online långivere, hvoraf nogle specialiserer sig i en bestemt type ejendom, såsom mobilhomes, fly eller byggeudstyr. Sælgere, såsom forhandlere af fremstillede huse, kan også sørge for finansiering. Men shop rundt efter det bedste tilbud.