锁定期

什么是锁定期？

锁定期是指一个时间窗口，通常为 30 到 90 天，在此期间，抵押贷款人必须保持对借款人的特定贷款要约。在此期间，借款人准备关闭，贷方处理贷款申请。

抵押贷款利率锁定是贷款人和借款人之间的协议，允许借款人在锁定期间获得抵押贷款的保证利率，通常为现行市场利率。贷款锁定在锁定期间为借款人提供防止利率上升的保护。

在贷方处理贷款申请时，锁定期可以让借款人高枕无忧。处理时间因司法管辖区而异，但锁定时间应大致反映当地平均批准期限。在此期间，利率可能会上升或下降。

如果在锁定期内利率上升，借款人应防范利率风险，即利率波动的概率。最优惠利率的小幅上升可能会使未受保护的借款人在贷款期限内损失数千美元。在为避免止赎而进行再融资的情况下，风险更大：如果贷款人认为借款人无法再负担贷款，利率上升可能意味着失去房屋。

如果利率在锁定期间下降，贷款锁定可能会提供对借款人有利的选择。浮动条款允许借款人锁定较低的利率。如果锁定协议不包含向下浮动，借款人可能会认为完全重写贷款具有成本效益。

锁定期的安全性通常是有代价的。贷方将对锁定本身和浮动条款收取费用。为了评估他们的选择，借款人必须评估他们面临的利率风险。

借款人的另一个重要考虑因素是他们应该寻求多长时间的锁定期。与贷款锁定和浮动准备金一样，较长的锁定期可能会导致比较短的期限更高的费用。

较长的锁定期（45 至 90 天）可提供更好的保护。但是，一般而言，贷方不会在延长锁定期内提供具有吸引力的利率。如果双方无法在此期间完成贷款，贷方可能不愿意以对借款人有吸引力的利率提供第二次锁定报价。

较短的锁定期（从 1 周到 45 天）通常具有较低的保证利率和可能较低的费用。许多贷方将在少于 60 天的锁定期内完全不收取任何费用。但是，如果贷方无法在锁定期内批准申请，借款人将再次面临利率风险。为了延长锁定期，借款人可以选择支付费用或锁定押金。

锁定期涉及几个重要的变量，借款人应注意进行更改时发生的权衡。总的来说，它对借款人来说是一种有价值的工具，值得追求。

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