Período de bloqueio
O que é um período de bloqueio?
Um período de bloqueio refere-se a uma janela de tempo, normalmente de 30 a 90 dias, durante a qual um credor hipotecário deve manter uma oferta de empréstimo específica aberta a um mutuário. Durante esse período, o mutuário se prepara para o fechamento e o credor processa o pedido de empréstimo.
Um bloqueio de taxa de hipoteca é um acordo entre um credor e um mutuário que permite ao mutuário uma taxa de juros garantida sobre a hipoteca durante o período de bloqueio, geralmente à taxa de juros prevalecente no mercado. Um bloqueio de empréstimo fornece ao mutuário proteção contra um aumento nas taxas de juros durante o período de bloqueio.
Como funcionam os períodos de bloqueio
Um período de bloqueio oferece tranquilidade ao mutuário quando se trata de proteção contra o aumento das taxas de juros enquanto o credor processa o pedido de empréstimo. Os tempos de processamento variam de acordo com a jurisdição, mas a duração do bloqueio deve refletir aproximadamente os períodos médios de aprovação locais. Durante esse tempo, as taxas podem subir ou cair.
Se as taxas subirem durante o período de bloqueio, o mutuário deve ser protegido contra o risco de taxa de juros,. a probabilidade de flutuação da taxa de juros. Um pequeno movimento ascendente na taxa básica de juros pode custar a um mutuário desprotegido milhares de dólares ao longo da vida de um empréstimo. No caso de um refinanciamento para evitar a execução duma hipoteca,. o risco é ainda maior: um carrapato para cima nas taxas pode significar a perda de uma casa se isso significar que o credor sente que o mutuário não pode mais pagar um empréstimo.
Se as taxas caírem durante o período de bloqueio, o bloqueio do empréstimo pode oferecer opções benéficas para o mutuário. Uma cláusula de flutuação para baixo permite que o mutuário bloqueie uma taxa mais baixa. Se o contrato de bloqueio não contiver um float down, o mutuário pode decidir que é rentável reescrever o empréstimo inteiramente.
A segurança de um período de bloqueio geralmente terá um custo. Os credores cobrarão uma taxa tanto pelo bloqueio em si quanto pela provisão de flutuação. Para avaliar suas opções, o mutuário deve avaliar sua exposição ao risco de taxa de juros.
Períodos de bloqueio mais curtos vs. mais longos
Outra consideração importante para o mutuário é quanto tempo deve buscar um período de bloqueio. Como o bloqueio de empréstimo e a cláusula de flutuação, um período de bloqueio mais longo provavelmente resultará em uma taxa mais alta do que um período mais curto.
Um período de bloqueio mais longo, entre 45 e 90 dias, oferece maior proteção. Geralmente, porém, um credor não oferecerá uma taxa de juros tão atraente durante um período de bloqueio prolongado. Se as partes não conseguirem fechar o empréstimo durante esse período, o credor pode não estar disposto a estender uma segunda oferta de bloqueio a uma taxa atraente para o mutuário.
Um período de bloqueio mais curto, de uma semana a 45 dias, geralmente apresentará uma taxa de juros garantida mais baixa e possivelmente taxas mais baixas. Muitos credores não cobram taxas por um período de bloqueio inferior a 60 dias. No entanto, se o credor não conseguir aprovar o pedido durante o período de bloqueio, o mutuário estará novamente exposto ao risco da taxa de juros. Para estender o período de bloqueio, o mutuário pode optar por pagar uma taxa ou depósito de bloqueio.
Os períodos de bloqueio envolvem várias variáveis importantes e o mutuário deve estar ciente dos trade-offs que ocorrem quando as alterações são feitas. Em geral, é uma ferramenta valiosa para o mutuário e que vale a pena perseguir.
Destaques
Um período de bloqueio refere-se a um período de tempo durante o qual um credor hipotecário deve garantir uma taxa de juros específica ou outros termos de empréstimo abertos a um mutuário.
Este período de tempo é normalmente de 30 ou 90 dias, mas varia de acordo com o credor e a subscrição do mutuário.
Um período de bloqueio oferece tranquilidade ao mutuário, protegendo-o do aumento das taxas de juros enquanto o credor processa o pedido de empréstimo antes que o empréstimo seja fechado.
