Lukitusjakso

Mikä on lukitusjakso?

Lukitusjaksolla tarkoitetaan ajanjaksoa, joka on tyypillisesti 30–90 päivää, jonka aikana asuntolainaajan on pidettävä tietty lainatarjous avoinna lainanottajalle. Tänä aikana lainanottaja valmistautuu sulkemiseen ja lainanantaja käsittelee lainahakemuksen.

Asuntolainan korkolukko on lainanantajan ja lainanottajan välinen sopimus, joka antaa lainanottajalle taatun koron asuntolainalle lukkojakson aikana, yleensä vallitsevan markkinakoron mukaisesti. Lainalukko tarjoaa lainanottajalle suojan koron nousua vastaan lukkojakson aikana.

Kuinka lukitusjaksot toimivat

Lukitusaika tarjoaa lainanottajalle mielenrauhan, kun on kyse suojasta korkojen nousulta lainanantajan käsitteleessä lainahakemusta. Käsittelyajat vaihtelevat lainkäyttöalueen mukaan, mutta lukon pituuden tulisi suunnilleen heijastaa paikallisia keskimääräisiä hyväksymisaikoja. Tänä aikana korot voivat nousta tai laskea.

Jos korot nousevat lukkojakson aikana, lainanottaja tulee suojata korkoriskiltä eli koronvaihtelun todennäköisyydeltä. Pieni prime-koron nousu voi maksaa suojaamattomalle lainanottajalle tuhansia dollareita lainan voimassaoloaikana. Jos kyseessä on jälleenrahoitus sulkemisen välttämiseksi,. riski on vielä suurempi: Korkojen nousu voi tarkoittaa asunnon menettämistä, jos lainanantajan mielestä lainanottajalla ei ole enää varaa lainaan.

Jos korot laskevat lukkojakson aikana, lainalukitus voi tarjota lainanottajalle edullisia vaihtoehtoja. Kelluva alasmääräys antaa lainanottajalle mahdollisuuden lukita alhaisempi korko. Jos lukkosopimus ei sisällä float downia, lainanottaja voi päättää, että on kustannustehokasta kirjoittaa laina kokonaan uudelleen.

Lukitusajan turvallisuudesta tulee yleensä hintansa. Lainanantajat veloittavat maksun sekä itse lukosta että float down -järjestelystä. Arvioidakseen vaihtoehtojaan lainanottajan on arvioitava altistumisensa korkoriskille.

Lyhyemmät vs. pidemmät lukitusjaksot

Toinen lainanottajan kannalta tärkeä näkökohta on se, kuinka pitkää lukitusaikaa hänen tulisi hakea. Kuten lainalukko ja float down -ehto, pidempi lukkojakso johtaa todennäköisesti korkeampaan maksuun kuin lyhyempi aika.

Pidempi lukitusjakso, 45–90 päivää, tarjoaa paremman suojan. Yleensä lainanantaja ei kuitenkaan tarjoa yhtä houkuttelevaa korkoa pidennetyllä lukkojaksolla. Jos osapuolet eivät pysty sulkemaan lainaa tänä aikana, lainanantaja ei ehkä ole halukas jatkamaan toista lukkotarjousta lainanottajan kannalta houkuttelevaan korkoon.

Lyhyemmällä lukitusjaksolla, viikosta 45 päivään, sisältyy yleensä alhaisempi taattu korko ja mahdollisesti alhaisemmat maksut. Monet lainanantajat eivät veloita lainkaan maksuja alle 60 päivän lukkojaksosta. Jos lainanantaja ei kuitenkaan pysty hyväksymään hakemusta lukkojakson aikana, lainanottaja altistuu jälleen korkoriskille. Pidentääkseen lukkojaksoa lainanottaja voi maksaa maksun tai lukkotalletuksen.

Lukitusajat sisältävät useita tärkeitä muuttujia, ja lainanottajan tulee olla tietoinen kompromisseista, joita tapahtuu muutoksia tehtäessä. Yleensä se on arvokas työkalu lainanottajalle ja tavoittelemisen arvoinen.

Kohokohdat

• Lukitusjaksolla tarkoitetaan aikaa, jonka aikana asuntolainaajan on taattava tietty korko tai muut lainanottajalle avoimet lainaehdot.

• Tämä ajanjakso on yleensä 30 tai 90 päivää, mutta se vaihtelee lainanantajan ja lainanottajan vakuutusten mukaan.

• Lukitusaika tarjoaa lainanottajalle mielenrauhan suojaamalla korkojen nousulta, kun lainanantaja käsittelee lainahakemuksen ennen lainan sulkemista.