låseperiode
Hvad er en låseperiode?
En låseperiode refererer til et tidsvindue, typisk 30 til 90 dage, hvor et realkreditinstitut skal holde et specifikt lånetilbud åbent for en låntager. I denne periode forbereder låntager lukning, og långiver behandler låneansøgningen.
En realkreditlås er en aftale mellem en långiver og en låntager, der giver låntager en garanteret rente på realkreditlånet i låseperioden, normalt til den gældende markedsrente. En lånelås giver låntageren beskyttelse mod rentestigninger i låseperioden.
Sådan fungerer låseperioder
En låseperiode giver låntager tryghed, når det kommer til beskyttelse mod stigende renter, mens långiver behandler låneansøgningen. Behandlingstiderne varierer efter jurisdiktion, men længden af låsen bør groft afspejle lokale gennemsnitlige godkendelsesperioder. I løbet af den tid kan kurserne stige eller falde.
Hvis renterne stiger i løbet af låseperioden, skal låntageren være beskyttet mod renterisiko,. sandsynligheden for renteudsving. En mindre opadgående bevægelse i prime rate kan koste en ubeskyttet låntager tusindvis af dollars i løbet af et låns levetid. I tilfælde af en refinansiering for at undgå tvangsauktion er risikoen endnu større: En rentestigning kan betyde at miste en bolig, hvis det betyder, at långiver føler, at låntager ikke længere har råd til et lån.
Hvis kurserne falder i løbet af låseperioden, kan lånelåsen tilbyde muligheder til gavn for låntageren. En float down-bestemmelse giver låntageren mulighed for at låse en lavere rente. Hvis låseaftalen ikke indeholder en float down, kan låntager beslutte, at det er omkostningseffektivt at omskrive lånet helt.
Sikkerheden ved en låseperiode vil generelt have en omkostning. Långivere vil opkræve et gebyr for både selve låsen og float down-bestemmelsen. For at vurdere deres muligheder skal låntager vurdere deres eksponering for renterisiko.
Kortere vs. Længere låseperioder
En anden vigtig overvejelse for låntageren er, hvor lang en låseperiode de skal søge. Ligesom lånelåsen og float down-bestemmelsen vil en længere låseperiode sandsynligvis resultere i et højere gebyr end en kortere periode.
En længere låseperiode, mellem 45 og 90 dage, giver større beskyttelse. Generelt vil en långiver dog ikke tilbyde en attraktiv rente over en længere låseperiode. Hvis parterne ikke er i stand til at lukke på lånet i denne periode, kan långiveren være uvillig til at forlænge et andet låsetilbud til en rente, der er attraktiv for låntageren.
En kortere låseperiode, fra en uge til 45 dage, vil generelt have en lavere garanteret rente og muligvis lavere gebyrer. Mange långivere vil slet ikke opkræve gebyrer i en låseperiode på mindre end 60 dage. Hvis långiver ikke er i stand til at godkende ansøgningen i låseperioden, vil låntager dog igen være udsat for renterisiko. For at forlænge låseperioden kan en låntager vælge at betale et gebyr eller låseindskud.
Låseperioder involverer flere vigtige variabler, og en låntager bør være opmærksom på de afvejninger, der opstår, når der foretages ændringer. Generelt er det et værdifuldt værktøj for låntageren og et værd at forfølge.
##Højdepunkter
En låseperiode refererer til et tidsrum, hvor et realkreditinstitut skal garantere en bestemt rente eller andre lånevilkår, der er åbne for en låntager.
Denne periode er typisk 30 eller 90 dage, men vil variere afhængigt af långiver og på låntagers tegning.
En låseperiode giver låntager tryghed ved at beskytte mod stigende renter, mens långiver behandler låneansøgningen, inden lånet lukkes.
