FDIC 受保账户

什么是 FDIC 保险账户？

FDIC 保险账户是联邦存款保险公司 (FDIC) 承保的银行或储蓄账户，联邦存款保险公司(FDIC) 是一家独立的联邦机构，负责在银行倒闭时保护客户存款。合格账户中的最高保险金额为每位存款人、每位 FDIC 保险银行和每种所有权类别的 250,000 美元。

了解 FDIC 保险账户

FDIC 保险账户意味着，如果您的银行账户中有高达 250,000 美元且银行倒闭，FDIC 将赔偿您遭受的任何损失。对于个人而言，单一账户类型（例如个人、联名等）的任何金额超过 250,000 美元可能需要在多家 FDIC 保险银行之间分摊。

要了解 FDIC 的运作方式和原因，了解现代储蓄和贷款系统的运作方式至关重要。现代银行账户不像保险箱；存款人的钱不会进入个人的保险柜抽屉，等待将来取款。取而代之的是，银行从储户账户中提取资金以发放新贷款，以便从利息中获得收入。

联邦政府要求大多数银行只保留所有存款的 10%，这意味着其他 90% 可用于发放贷款。换句话说，如果您存入 1,000 美元的银行存款，您的银行实际上可以从该存款中提取 900 美元，并用它来为汽车贷款或房屋抵押贷款提供资金。

这种银行业务被称为“部分准备金银行业务”，因为只有总存款的一小部分作为准备金存放在银行。部分准备金银行在资本市场上创造了额外的流动性并有助于保持低利率，但它也可能造成不稳定的银行环境。

银行的客户有可能在任何时候同时要求退还超过 10% 的资金。当太多储户要求退钱时，即所谓的“银行挤兑”，银行必须空手拒绝一些客户。其他储户可能会失去信心并要求退还他们的钱，担心他们将无法收回他们的积蓄。这通常会产生类似传染病的效应，蔓延到其他银行，引发系统性银行恐慌。

FDIC 受保账户要求

如果 FDIC 保险的银行无法履行存款义务，FDIC 会介入并向存款人的账户支付保险金。一旦宣布“倒闭”，银行本身就由 FDIC 承担，后者出售银行资产并偿还所欠债务。当银行倒闭时，账户持有人几乎可以立即取回他们的资金，最高可达保险金额。如果他们的存款超过该限额，他们将不得不等到 FDIC 出售银行资产以收回任何超额部分。

必须在参与 FDIC 计划的银行持有合格账户。参与银行必须在每个定期接收存款的柜员窗口或站点展示官方标志。储户可以通过在 FDIC.gov 上的搜索来验证银行是否是 FDIC 成员。

重要提示：FDIC 的会员资格是自愿的，会员银行通过支付保费为保险提供资金。

基本上，所有成为银行一般义务的活期存款账户都由联邦存款保险公司承保。可以接受 FDIC 保险的账户类型包括可转让的提款 (NOW) 、支票、储蓄和货币市场存款账户，以及存款证明 (CD) 。如果信用合作社是国家信用合作社管理局(NCUA)的成员，信用合作社账户的保险金额最高可达 250,000 美元。

不符合 FDIC 保险资格的账户包括保险箱、投资账户（包含股票、债券等）、共同基金和人寿保险单。个人退休账户(IRA) 的保险金额高达 250,000 美元，可撤销信托账户也是如此，但可撤销信托的保险范围延伸至每位合格的受益人。

FDIC 保险账户示例

FDIC 保证每人每个账户的存款最高可达 250,000 美元。对于联名账户，每位共有人将获得 250,000 美元的全额保护。除了联名账户的许多其他好处外，拥有 500,000 美元存款的联名账户的夫妇或合作伙伴将得到充分保护。

将同一账户持有人名下在同一家银行的多个账户加在一起以确定受保存款金额，因此在同一家银行拥有两个账户总额为 300,000 美元的人将有 50,000 美元不受保护。

但是，即使是同一所有者，每个不同银行的存款限额也是不同的。假设 John H. Doe 在 A 银行有 200,000 美元，在 B 银行还有 150,000 美元。即使他的总存款超过 250,000 美元，只要两家银行都有 FDIC 保险，他就被认为是完全承保的。

如果 Doe 先生将 150,000 美元转移到 A 银行，他将失去 100,000 美元的保险，因为他在 A 银行的总存款现在是 350,000 美元。这种存款保险有利于储户，因为他们只需要担心在储蓄账户上找到最佳利率，而不是他们的钱是否安全。

FDIC 受保账户的历史

经历了近 10,000 家美国银行倒闭或暂停运营的四年后，FDIC 是作为1933 年《银行法》的一部分而创建的。这些关闭大多是由于银行挤兑造成的；银行的金库里没有足够的钱来满足储户的取款需求，所以他们不得不关门大吉，让许多家庭没有存款。

1929 年股市崩盘和大萧条开始后恢复恐慌的美国人的信心。从概念上讲，FDIC 是抵御未来银行业恐慌的堡垒。 FDIC“保险”或保证所有银行活期存款的价值达到一定数额，自成立以来覆盖的总数字稳步增长。

2008 年 10 月，国会将 FDIC 存款保险涵盖的金额从 100,000 美元增加到目前的 250,000 美元。

2006 年之前，FDIC 通过银行保险基金(BIF) 和储蓄协会保险基金(SAIF) 为自己融资。这些基本上由FDIC 向成员银行收取的用于住房和保管其资金的保险费组成。

2005 年，乔治·W·布什总统签署了联邦存款保险改革法案，以合并竞争性基金。从那时起，所有保费都留在存款保险基金(DIF) 中，所有 FDIC 保险的存款都由该基金承保。

特别注意事项

FDIC 储备基金从未完全到位；事实上，FDIC 通常低于其总保险风险的 99% 以上。国会授权 FDIC 从财政部借款 5000 亿美元，使该系统得到美联储的有效支持。换句话说，如果 FDIC 用尽了其他选择，政府将介入以提供进一步的资金支持。

FDIC 还可以以短期贷款的形式从财政部借款。这发生在 1991 年的储蓄和贷款 (S&L) 危机期间，当时 FDIC 被迫借入数十亿美元来支付失败的储蓄机构的账户。

FDIC 保险账户的优缺点

根据 FDIC 的说法，自 1934 年 1 月 1 日保险推出以来，没有任何储户因银行倒闭而损失一分钱的保险资金。以防止银行恐慌的优点衡量，FDIC 取得了巨大的成功——美国在 FDIC 的 80 多年里，经济并没有遭受过正当的银行业恐慌。

不过，FDIC 并不是所有人都喜欢的。批评者认为，强制存款保险会在银行系统中造成道德风险，并鼓励储户和银行从事风险更高的行为。他们认为，如果 FDIC 无论如何都要救助他们，客户不需要关心哪家银行提供更安全的贷款。

＃＃强调

FDIC 保险账户是存款受到联邦保护以防止银行倒闭或被盗的机构的银行账户。
FDIC 是一家联邦支持的存款保险机构，成员银行支付定期保费以资助索赔。
目前，每位存款人、每家银行的最高保险金额为 250,000 美元。