退休后风险
什么是退休后风险？
退休后风险一词是指个人退休后可能遇到的财务安全的任何和所有潜在风险。退休后的风险会导致意想不到的成本或收入降低，这两者都可能危及最完善的退休计划。一些最常见的退休后风险包括配偶死亡、意外疾病、经济因素，甚至公共政策的变化。
了解退休后风险
大多数人经常考虑退休计划以及他们将如何实现目标。这通常需要决定何时退休、退休后是否继续兼职工作、需要多少收入以及需要什么样的资产来帮助实现这些目标。
有些人使用财务顾问或财务规划师的服务来规划退休。但很少有人考虑或讨论他们退休后可能面临的风险。
当您工作和退休后，这些风险中的许多往往是相同的。但由于您退休后可能获得的收入有限，最好考虑和审查您的退休储蓄如何受到这些风险的影响。
毕竟，没有真正的方法可以判断一个人能活多久，但如今，可以安全地假设大多数人将度过 20 到 30 年的退休生活。随着人们的寿命更长，越来越多的人提前退休，我们中的许多人很有可能会花更多的时间在退休上而不是在劳动力市场上。
考虑退休后风险
考虑退休后的风险可以帮助人们更好地为停止工作后的舒适生活做好准备。如果没有适当的风险规划，储备金可能会缩水。
在当今不确定的环境中，退休人员不应仅靠社会保障金计划退休。
精算师协会有一份全面的退休后风险清单，并定期对人们退休时面临的风险进行调查。最近的一项调查于 2019 年进行，涉及 45 至 80 岁的人。它评估了人们对退休和准备工作的担忧，以及他们的财务状况、住房计划和对长期护理的看法等其他因素。
在本次调查中，前三大风险担忧与往年相同：包括对储蓄、跟不上通货膨胀以及支付健康和长期护理费用的能力的担忧。
退休后风险的类型
以下是精算师协会认可的一些退休后风险的清单，这些风险分为四个不同的类别：个人和家庭、医疗保健和住房、财务和公共政策。
个人和家庭风险
这些风险往往会影响退休人员的个人生活。属于此类别的一些最常见的风险包括：
死亡： 失去配偶会减少养老金福利或增加退休人员的经济负担，尤其是在需要支付医疗费用或其他债务的情况下。
与长寿或超出您的资产寿命相关的风险： 人们的寿命越长，他们需要的钱就越多。退休收入只能维持一定的时间，所以你活得越久，你的积蓄中的钱就越少。
婚姻状况的变化： 分居或离婚会显着减少您的退休收入，因为您很有可能不得不平分您的底池。
对家庭成员的经济援助： 有时您的孩子或其他受抚养人可能需要一些经济帮助，他们可能会求助于您。如果您选择帮助他们，您可能会看到自己的财务状况有所下降。
医疗保健和住房
这些风险可能针对退休人员、他们的配偶或他们的家庭成员。
- **意外的医疗保健费用：**根据富达退休人员医疗保健成本估算，到 2021 年，平均 65 岁的退休夫妇可能需要节省大约 300,000 美元（税后）来支付退休时的医疗保健费用。保费可能会严重消耗美国普通老年人的收入。
例如，Medicare B 部分的每月保费为 2021 年的 148.50 美元和 2022 年的 170.10 美元，而 2021 年的年度免赔额为 203 美元和 2022 年的 233 美元。Medicare A 部分的免赔额为 2021 年的 1,484 美元和 2022 年的 1,556 美元。A 部分支付住院费用住宿和护理。大多数人不为 A 部分支付每月保费，因为他们在工作期间缴纳了税款。
- **住房变化：**退休人员可能需要放弃目前的生活状况并缩小规模，或者在与健康有关的问题的情况下，可能需要住在护理机构中。根据情况，这可能会影响一个人的退休储蓄。
财务风险
退休后的财务风险通常涉及以下问题：
**通货膨胀：**随着时间的推移，物价上涨的步伐会降低退休人员的购买力。如果退休基金有 100,000 美元，但都是现金，那么几年后，该金额的购买力会降低。不幸的是，通货膨胀加剧了。大多数财务顾问可以帮助将退休人员引向能跟上通胀上升的通胀产品。
利率： 个人退休基金的增长部分取决于利率变动的方式。虽然低利率环境对那些想借钱的人来说可能很好，但对那些想存钱的人来说却不是那么好。当利率低时，银行和其他金融机构通常为投资支付低回报。
股市风险：股市表现会极大地影响您的退休投资组合。尽管股票的表现往往优于其他投资，但亏损会降低投资价值。正是由于这个原因，许多退休投资组合的设计风险较低，并且将携带大量本金的证券，其波动性低于个股或股票市场指数基金。
＃＃＃ 公共政策
社会保障、Medicare 福利、Medicare 保费和其他福利总是存在变化的可能性。由于大多数当前和未来的退休人员将依赖这些福利来确保他们的退休，因此这些计划发生变化的风险很大，因为这些变化可能会对退休保障产生不利影响。
如何为退休后风险做准备
减轻退休后的风险就是规划。您可以做的一些事情对您的退休储蓄没有直接影响，但可能会对退休质量产生重大影响。一个常见的例子是，如果你可以的话，保持良好的身体状态。
从金钱上讲，最好的准备是与您信任的财务顾问合作。他们不仅可以提供明智的投资建议，还可以了解有关社会保障、年金、人寿保险和其他项目的详细信息。这些专业人士能够不带情绪地看到全局，这往往会影响退休决定。
如果您管理自己的投资，通常会在您接近退休年龄时降低风险。与其投资于波动较大的价值股，不如考虑投资于通胀保值证券。进行房地产赌博可能会很不稳定，而且可能不如使用资金并投资于债券或其他稳定证券那么明智。
准备退休和努力保持低风险是一项非常个人的工作，没有两个人会有相同的计划。正是出于这个原因，强烈建议与退休专业人士合作。
底线
随着社会保障可用性的增加和平均寿命的增加，退休后的风险越来越受到关注。退休计划没有“一刀切”的方法，需要退休专业人员根据您的具体情况处理所有可用选项。开始与专业人士讨论退休策略永远不会太早，即使这可能是压力和焦虑的第一步。
＃＃ 强调
这些风险可能导致意外成本或收入降低——这两者都可能危及最完善的退休计划。
精算师协会的退休后风险清单分为四个不同的类别：个人和家庭、医疗保健和住房、财务和公共政策。
现在是与退休专业人士讨论退休的最佳时机。
退休后风险是个人退休后可能遇到的财务安全的潜在风险。
常见的退休后风险包括配偶死亡、意外疾病、经济因素，甚至公共政策的变化。
＃＃ 常问问题
仅靠社会保障就足以退休吗？
尽管这在很大程度上取决于您的居住地和生活方式，但通常可以说仅靠社会保障退休是非常困难的。但是，如果您在昂贵的州过着昂贵的生活方式，那么如果您搬到更便宜的城市，或者像一些退休人员发现的那样，完全不同的国家，则可能只靠社会保障退休。仅靠社会保障，您就可以过上非常高品质的生活。
什么是退休风险区？
退休风险区是退休前五年和退休后五年左右的时期，退休投资组合最容易受到市场低迷的影响。在此期间投资组合价值的损失可能会对您舒适退休的能力产生长期影响。
退休中最常见的风险是什么？
退休中最常见的风险是个人风险、健康风险、财务风险、公共政策变化、住房损失等。两个更常见的问题是储蓄超过寿命，以及由于通货膨胀而失去购买力。
管理退休风险的方法有哪些？
管理退休风险主要是在您达到退休年龄之前进行计划。这可以包括进行投资调整以降低风险、根据需要缩小住房或生活方式、投资通胀保值证券等。每种情况都是独一无二的，需要退休专业人员“自上而下”的看法。
