Risk efter pensionering

Vad är risk efter pensionering?

Termen risk efter pensionering hänvisar till alla potentiella risker för ekonomisk säkerhet som en individ kan möta efter pensionering. Risker efter pensionering resulterar i oväntade kostnader eller lägre inkomster, vilka båda kan äventyra även de bästa pensionsplanerna. Några av de vanligaste riskerna efter pensionering inkluderar en makes död, en oväntad sjukdom, ekonomiska faktorer och till och med förändringar i den offentliga politiken.

Förstå risker efter pensionering

De flesta tänker ofta på pensionsplanering och hur de ska uppnå sina mål. Detta innebär vanligtvis att bestämma när man ska gå i pension, om man ska fortsätta arbeta deltid efter pensioneringen, hur mycket inkomst som kommer att krävas och vilken typ av tillgångar som behövs för att nå dessa mål.

Vissa människor använder tjänsterna av en finansiell rådgivare eller finansiell planerare för att planera för pensionering. Men få människor överväger eller diskuterar de risker de kan möta efter pensioneringen.

Många av dessa risker tenderar att vara desamma när du arbetar och efter att du har gått i pension. Men på grund av den begränsade inkomsten du kan tjäna efter pensioneringen är det en bra idé att överväga och se över hur ditt pensionssparande kan påverkas av dessa risker.

Det finns trots allt inget riktigt sätt att säga hur länge någon kommer att leva, men nuförtiden är det säkert att anta att de flesta människor kommer att tillbringa 20 till 30 år i pension. Och med människor som lever längre och fler går i pension tidigare, finns det en god chans att många av oss tillbringar mer tid i pension än i arbetskraften.

Med tanke på risk efter pensionering

Att ta hänsyn till risker efter pensionering kan hjälpa människor att bli bättre förberedda på att leva bekvämt efter att de slutat arbeta. Utan ordentlig planering för riskerna kan det boägget krympa.

I dagens osäkra miljö bör pensionärer inte planera att gå i pension enbart på sociala avgifter.

Society of Actuaries har en omfattande lista över risker efter pensionering och genomför regelbundna undersökningar om de risker människor står inför när de går i pension. Den senaste undersökningen, som genomfördes 2019, involverade personer mellan 45 och 80. Den utvärderade farhågorna människor hade om pension och deras beredskap, tillsammans med andra faktorer som deras ekonomiska välbefinnande, planer för boende och åsikter om långtidsvård.

I den här undersökningen förblev de tre största riskproblemen desamma som de hade tidigare år: de inkluderade oro för besparingar, att inte hålla jämna steg med inflationen och möjligheten att ha råd med utgifter för sjukvård och långtidsvård.

Typer av risker efter pensionering

Följande är en lista över några av riskerna efter pensionering som erkänns av Society of Actuaries, vilka är grupperade i fyra olika kategorier: personlig och familj, hälsovård och boende, finansiell och offentlig ordning.

Personliga risker och familjerisker

Dessa risker tenderar att påverka pensionärernas personliga liv. Några av de vanligaste riskerna som faller inom denna kategori inkluderar:

• Dödsfall: Att förlora en make kan minska pensionsförmånerna eller kan öka pensionärens ekonomiska bördor, särskilt om det finns läkarräkningar eller andra skulder som måste betalas.

• Risker relaterade till livslängd eller överlevnad av dina tillgångar: Ju längre människor lever, desto mer pengar kommer de att behöva. Pensionsinkomst kan bara vara en viss tid, så ju längre du lever, desto mindre pengar har du i ditt boägg.

• Förändring i civilstånd: Separation eller skilsmässa kan avsevärt minska din pensionsinkomst eftersom det finns en god chans att du måste dela din pott.

• ** Ekonomiskt stöd till familjemedlemmar:** Det kan komma en tid då dina barn eller andra anhöriga kan behöva lite ekonomisk hjälp, och de kan vända sig till dig. Om du väljer att hjälpa dem, kan du förvänta dig att se en nedgång i din ekonomi.

Hälsovård och boende

Dessa risker kan vara för antingen pensionären, deras make eller deras familjemedlemmar.

• Oväntade sjukvårdsräkningar: Ett genomsnittligt pensionerat par som är 65 år år 2021 kan behöva spara cirka 300 000 USD (efter skatt) för att täcka sjukvårdskostnader vid pensionering, enligt Fidelity Retiree Health Care Cost Estimate. Premier kan vara en betydande belastning på inkomsten för genomsnittliga amerikanska seniorer.

Till exempel är Medicare Part B månatliga premier 148,50 USD för 2021 och 170,10 USD 2022, medan den årliga självrisken för 2021 är 203 USD och 233 USD för 2022. Medicare Part A-avdragsgillen är 1 484 USD för 2021 och 1 526 USD för A-patienter. vistelser och omvårdnad. De flesta betalar inte en månatlig premie för del A eftersom de betalat skatt under sina arbetsår.

• Förändringar i boendet: Pensionärer kan behöva ge upp sin nuvarande livssituation och minska eller, vid hälsorelaterade problem, behöva bo på en vårdinrättning. Beroende på situationen kan detta påverka en persons pensionssparande.

Finansiella risker

Finansiella risker för efter pensionering involverar i allmänhet frågor som:

• Inflation: Takten i stigande priser kan minska en pensionärs köpkraft över tid. Om en pensionsfond har 100 000 $, men allt är kontanter, kommer köpkraften för det beloppet att vara lägre under några år. Tyvärr förvärras inflationen. De flesta finansiella rådgivare kan hjälpa pensionärer att peka på inflationsprodukter som håller jämna steg med stigande inflation.

• Räntor: Tillväxten av en persons pensionsfond beror delvis på hur räntorna rör sig. Även om miljöer med låg ränta kan vara bra för dem som vill låna, är de inte så bra för människor som vill spara. Banker och andra finansiella institutioner betalar vanligtvis låg avkastning för investeringar när räntorna är låga.

• Börsrisker: Börsutvecklingen kan drastiskt påverka din pensionsportfölj. Även om aktier tenderar att överträffa andra investeringar, kan förluster minska investeringsvärdet. Det är av denna anledning som många pensionsportföljer är utformade för att ha lägre risk och kommer att bära en betydande del av kapitalet i värdepapper som är mindre volatila än enskilda aktier eller aktiemarknadsindexfonder.

Allmän policy

Möjligheten finns alltid att skatter, socialförsäkring,. Medicare-förmåner, Medicare-premier och andra förmåner kommer att ändras. Eftersom de flesta nuvarande och framtida pensionärer kommer att vara beroende av dessa förmåner för att säkra sin pension, är risken för förändringar i dessa program stor, eftersom förändringarna kan påverka pensionssäkerheten negativt.

Hur man förbereder sig för risk efter pensionering

Att minska risken efter pensionering handlar om planering. Det finns saker du kan göra som inte har någon direkt effekt på ditt pensionssparande som kan ha en betydande inverkan på kvaliteten på pensionen. Ett vanligt exempel skulle vara, om du kan, att hålla dig i god fysisk form.

Monetärt sett skulle den enskilt bästa förberedelsen vara att arbeta med en finansiell rådgivare som du litar på. De kommer att kunna ge inte bara informerade investeringsråd utan kommer att förstå detaljerna om social trygghet, livräntor, livförsäkring och andra föremål. Dessa proffs kan se hela bilden utan känslor, vilket alltför ofta fördunklar pensionsbeslut.

Sköter man sina egna investeringar är det vanligt att man skalar ner risken när man närmar sig pensionsåldern. Istället för att investera i värdeaktier som är volatila, överväg att investera i inflationsskyddade värdepapper. Att göra ett fastighetsspel kan vara volatilt och inte lika klokt som att kanske använda pengarna och investera i obligationer eller andra stabila värdepapper.

Att förbereda sig för pensionering och arbeta för att hålla risken låg är ett mycket individuellt åtagande, och ingen kommer att ha samma plan. Det är av denna anledning som det rekommenderas starkt att arbeta med en pensionär.

Poängen

Risk efter pensionering är en växande oro när samtalen om social trygghet ökar och den genomsnittliga livslängden ökar. Det finns ingen "one-size-fits-all"-metod för pensionsplanering, och kräver att en pensionär arbetar över alla tillgängliga alternativ med avseende på din specifika situation. Det finns aldrig för tidigt att börja diskutera pensionsstrategier med en professionell, även om det kan vara ett stressigt och oroligt första steg.

Höjdpunkter

• Dessa risker kan resultera i oväntade kostnader eller lägre inkomster – båda kan äventyra även de bästa pensionsplanerna.

• The Society of Actuaries lista över risker efter pensionering är grupperad i fyra olika kategorier: personlig och familj, hälsovård och boende, finansiell och offentlig politik.

– Den bästa tiden att diskutera din pensionering med en pensionärsproffs är nu.

• Risk efter pensionering är en potentiell risk för den ekonomiska trygghet en individ kan möta efter pensionering.

• Vanliga risker efter pensionering inkluderar en makes död, en oväntad sjukdom, ekonomiska faktorer och till och med förändringar i den allmänna politiken.

Vanliga frågor

Är socialförsäkringen ensam nog att gå i pension?

Även om detta till stor del beror på var du bor och din livsstil, kan man generellt säga att det är mycket svårt att gå i pension enbart med socialförsäkring. Men om du har en dyr livsstil i ett dyrt tillstånd, kan det vara möjligt att gå i pension med enbart socialförsäkring om du flyttar till en billigare stad eller, som vissa pensionärer upptäcker, ett helt annat land. Du kanske kan leva med en mycket hög livskvalitet enbart på social trygghet.

Vad är pensionsriskzonen?

Riskzonen för pensionering är en period cirka fem år före pensionering och fem år efter pensionering, då en pensionsportfölj är mest mottaglig för nedgångar på marknaden. En förlust i en portföljs värde under denna tid kan ha långsiktiga effekter på din förmåga att bekvämt gå i pension.

Vilka är de vanligaste riskerna vid pensionering?

De vanligaste riskerna vid pensionering är personliga risker, hälsorisker, ekonomiska risker, förändringar i offentlig politik, förlust av bostad och andra. Två av de vanligaste problemen är att överleva besparingar och att förlora köpkraft på grund av inflation.

Vilka är några sätt att hantera risker vid pensionering?

Att hantera risk i pension handlar mest om att planera innan du når pensionsåldern. Detta kan inkludera att göra investeringsjusteringar för att minska risken, minska bostäder eller livsstil vid behov, investera i inflationsskyddade värdepapper och annat. Varje situation är unik och kräver en "top-down"-vy av en pensionärsprofessionell.