Risiko nach der Pensionierung
Was ist das Risiko nach der Pensionierung?
Der Begriff Nachruhestandsrisiko bezieht sich auf alle potenziellen Risiken für die finanzielle Sicherheit, denen eine Person nach der Pensionierung ausgesetzt sein kann. Risiken nach der Pensionierung führen zu unerwarteten Kosten oder geringeren Einnahmen, die beide selbst die besten Pensionspläne gefährden können. Zu den häufigsten Risiken nach dem Ruhestand gehören der Tod eines Ehepartners, eine unerwartete Krankheit, wirtschaftliche Faktoren und sogar Änderungen der öffentlichen Ordnung.
Das Risiko nach der Pensionierung verstehen
Die meisten Menschen denken oft über die Altersvorsorge nach und wie sie ihre Ziele erreichen. Dazu gehört in der Regel die Entscheidung, wann man in den Ruhestand geht, ob man nach der Pensionierung weiter in Teilzeit arbeitet, wie viel Einkommen benötigt wird und welche Art von Vermögen benötigt wird, um diese Ziele zu erreichen.
Manche Menschen nutzen die Dienste eines Finanzberaters oder Finanzplaners,. um für den Ruhestand zu planen. Aber nur wenige Menschen berücksichtigen oder diskutieren die Risiken, denen sie nach der Pensionierung ausgesetzt sein könnten.
Viele dieser Risiken sind in der Regel gleich, wenn Sie arbeiten und nachdem Sie in den Ruhestand getreten sind. Aber aufgrund der begrenzten Höhe des Einkommens, das Sie nach der Pensionierung verdienen können, ist es eine gute Idee zu überlegen und zu prüfen, wie Ihre Altersvorsorge von diesen Risiken betroffen sein könnte.
Schließlich gibt es keine wirkliche Möglichkeit zu sagen, wie lange jemand leben wird, aber heutzutage kann man davon ausgehen, dass die meisten Menschen 20 bis 30 Jahre im Ruhestand verbringen werden. Und da die Menschen länger leben und immer mehr Menschen früher in den Ruhestand gehen, besteht eine gute Chance, dass viele von uns mehr Zeit im Ruhestand verbringen als im Erwerbsleben.
Unter Berücksichtigung des Risikos nach der Pensionierung
Die Berücksichtigung von Risiken nach der Pensionierung kann Menschen dabei helfen, besser darauf vorbereitet zu sein, bequem zu leben, nachdem sie aufgehört haben zu arbeiten. Ohne eine angemessene Risikoplanung kann dieser Notgroschen schrumpfen.
Im unsicheren Umfeld von heute sollten Rentner nicht nur aufgrund von Sozialversicherungszahlungen in den Ruhestand gehen.
Die Society of Actuaries verfügt über eine umfassende Liste der Risiken nach der Pensionierung und führt regelmäßig Umfragen über die Risiken durch, denen Menschen im Ruhestand ausgesetzt sind. Die letzte Umfrage, die 2019 durchgeführt wurde, umfasste Personen zwischen 45 und 80. Sie bewertete die Bedenken der Menschen in Bezug auf den Ruhestand und ihre Vorsorge sowie andere Faktoren wie ihr finanzielles Wohlbefinden, Wohnpläne und Meinungen zur Langzeitpflege.
In dieser Umfrage blieben die drei wichtigsten Risikobedenken die gleichen wie in den Vorjahren: Sie umfassten Bedenken hinsichtlich Einsparungen, nicht mit der Inflation Schritt zu halten und die Fähigkeit, sich Gesundheits- und Langzeitpflegekosten leisten zu können.
Arten von Risiken nach der Pensionierung
Das Folgende ist eine Liste einiger der von der Society of Actuaries anerkannten Risiken nach dem Ruhestand, die in vier verschiedene Kategorien eingeteilt sind: Persönlich und Familie, Gesundheitsfürsorge und Wohnen, Finanzen und öffentliche Ordnung.
Persönliche und familiäre Risiken
Diese Risiken wirken sich tendenziell auf das Privatleben von Rentnern aus. Einige der häufigsten Risiken, die in diese Kategorie fallen, sind:
Tod: Der Verlust eines Ehepartners kann die Rentenleistungen verringern oder die finanzielle Belastung des Rentners erhöhen, insbesondere wenn Arztrechnungen oder andere Schulden zu begleichen sind.
Risiken im Zusammenhang mit der Langlebigkeit oder dem Überdauern Ihres Vermögens: Je länger die Menschen leben, desto mehr Geld benötigen sie. Renteneinkommen können nur für einen bestimmten Zeitraum ausreichen, je länger Sie also leben, desto weniger Geld haben Sie in Ihrem Notgroschen.
Änderung des Familienstands: Eine Trennung oder Scheidung kann Ihr Renteneinkommen erheblich reduzieren, da die Wahrscheinlichkeit groß ist, dass Sie Ihren Topf teilen müssen.
Finanzielle Unterstützung für Familienmitglieder: Es kann vorkommen, dass Ihre Kinder oder andere Angehörige finanzielle Unterstützung benötigen und sich an Sie wenden. Wenn Sie sich entscheiden, ihnen zu helfen, müssen Sie mit einem Rückgang Ihrer Finanzen rechnen.
Gesundheitsversorgung und Wohnen
Diese Risiken können entweder für den Rentner, seinen Ehepartner oder seine Familienmitglieder bestehen.
- Unerwartete Rechnungen für die Gesundheitsversorgung: Ein durchschnittliches Rentnerehepaar im Alter von 65 Jahren im Jahr 2021 muss laut Fidelity Retiree Health Care Cost Estimate ungefähr 300.000 US-Dollar (nach Steuern) sparen, um die Gesundheitskosten im Ruhestand zu decken. Prämien können das Einkommen durchschnittlicher amerikanischer Senioren erheblich belasten.
Beispielsweise betragen die monatlichen Prämien für Medicare Teil B 148,50 USD für 2021 und 170,10 USD für 2022, während der jährliche Selbstbehalt für 2021 203 USD und 233 USD für 2022 beträgt. Der Selbstbehalt für Medicare Teil A beträgt 1.484 USD für 2021 und 1.556 USD für 2022. Teil A zahlt für stationäre Krankenhausaufenthalte Aufenthalt und Pflege. Die meisten Menschen zahlen keinen monatlichen Beitrag für Teil A, da sie während ihrer Arbeitsjahre Steuern gezahlt haben.
- Wohnungswechsel: Rentner müssen ggf. ihre bisherige Wohnsituation aufgeben und sich verkleinern oder bei gesundheitlichen Problemen in einer Pflegeeinrichtung leben. Je nach Situation kann sich dies auf die Altersvorsorge auswirken.
Finanzielle Risiken
Zu den finanziellen Risiken nach der Pensionierung gehören im Allgemeinen Fragen wie:
Inflation: Das Tempo steigender Preise kann die Kaufkraft eines Rentners im Laufe der Zeit verringern. Wenn ein Rentenfonds 100.000 US-Dollar hat, aber alles Bargeld ist, wird die Kaufkraft dieses Betrags über ein paar Jahre geringer sein. Leider setzt sich die Inflation zusammen. Die meisten Finanzberater können Rentnern helfen, auf Inflationsprodukte hinzuweisen, die mit der steigenden Inflation Schritt halten.
Zinssätze: Das Wachstum der Altersvorsorge einer Person hängt teilweise von der Entwicklung der Zinssätze ab. Während Niedrigzinsumgebungen für diejenigen, die Kredite aufnehmen möchten, großartig sein können, sind sie nicht so gut für Leute, die sparen möchten. Banken und andere Finanzinstitute zahlen in der Regel niedrige Renditen für Investitionen, wenn die Zinsen niedrig sind.
Börsenrisiken: Die Aktienmarktentwicklung kann Ihr Altersvorsorgeportfolio drastisch beeinflussen. Obwohl Aktien dazu neigen, andere Anlagen zu übertreffen, können Verluste den Anlagewert mindern. Aus diesem Grund sind viele Rentenportfolios auf ein geringeres Risiko ausgelegt und werden einen erheblichen Teil des Kapitalbetrags in Wertpapieren anlegen, die weniger volatil sind als einzelne Aktien oder Aktienindexfonds.
Öffentliche Ordnung
Es besteht immer die Möglichkeit, dass Steuern, Sozialversicherung,. Medicare-Leistungen, Medicare-Prämien und andere Leistungen geändert werden. Da die meisten derzeitigen und zukünftigen Rentner auf diese Leistungen angewiesen sein werden, um ihren Ruhestand zu sichern, ist das Risiko von Änderungen in diesen Programmen groß, da die Änderungen die Ruhestandssicherheit beeinträchtigen können.
So bereiten Sie sich auf das Risiko nach der Pensionierung vor
Bei der Minderung des Risikos nach der Pensionierung dreht sich alles um Planung. Es gibt Dinge, die Sie tun können, die sich nicht direkt auf Ihr Altersguthaben auswirken, die jedoch einen erheblichen Einfluss auf die Qualität des Ruhestands haben könnten. Ein gängiges Beispiel wäre, wenn Sie dazu in der Lage sind, in guter körperlicher Verfassung zu bleiben.
Finanziell gesehen wäre die beste Vorbereitung die Zusammenarbeit mit einem Finanzberater, dem Sie vertrauen. Sie können nicht nur fundierte Anlageberatung geben, sondern auch die Details in Bezug auf Sozialversicherung, Renten, Lebensversicherungen und andere Punkte verstehen. Diese Fachleute sind in der Lage, das ganze Bild ohne Emotionen zu sehen, was allzu oft Entscheidungen über den Ruhestand trübt.
Wenn Sie Ihre eigenen Anlagen verwalten, ist es üblich, das Risiko zu reduzieren, wenn Sie sich dem Rentenalter nähern. Anstatt in volatile Value-Aktien zu investieren, sollten Sie in inflationsgeschützte Wertpapiere investieren. Ein Immobilienspiel zu machen, kann volatil sein und nicht so klug sein, wie vielleicht das Geld zu verwenden und in Anleihen oder andere stabile Wertpapiere zu investieren.
Die Vorbereitung auf den Ruhestand und die Arbeit, um das Risiko gering zu halten, ist ein sehr individuelles Unterfangen, und keine zwei Menschen werden den gleichen Plan haben. Aus diesem Grund ist die Zusammenarbeit mit einem Seniorenberater sehr zu empfehlen.
Das Endergebnis
Das Risiko nach der Pensionierung ist ein wachsendes Problem, da die Gespräche über die Verfügbarkeit von Sozialversicherungen zunehmen und die durchschnittliche Lebenserwartung zunimmt. Es gibt keinen einheitlichen Ansatz für die Altersvorsorge und erfordert, dass ein Rentenexperte alle verfügbaren Optionen in Bezug auf Ihre spezifische Situation durcharbeitet. Es ist nie zu früh, mit einem Fachmann über Ruhestandsstrategien zu sprechen, auch wenn es ein stressiger und ängstlicher erster Schritt sein kann.
Höhepunkte
Diese Risiken können zu unerwarteten Kosten oder geringeren Einnahmen führen – beides kann selbst die besten Altersvorsorgepläne gefährden.
Die Liste der Risiken nach dem Ruhestand der Society of Actuaries ist in vier verschiedene Kategorien eingeteilt: Persönlich und Familie, Gesundheitsfürsorge und Wohnen, Finanzen und öffentliche Ordnung.
Der beste Zeitpunkt, um Ihren Ruhestand mit einem Rentenexperten zu besprechen, ist jetzt.
Das Nachruhestandsrisiko ist ein potenzielles Risiko für die finanzielle Sicherheit, dem eine Person nach der Pensionierung ausgesetzt sein kann.
Zu den üblichen Risiken nach der Pensionierung gehören der Tod eines Ehepartners, eine unerwartete Krankheit, wirtschaftliche Faktoren und sogar Änderungen der öffentlichen Ordnung.
FAQ
Reicht die Sozialversicherung allein für den Ruhestand?
Obwohl dies weitgehend von Ihrem Wohnort und Ihrem Lebensstil abhängt, kann allgemein gesagt werden, dass es sehr schwierig ist, sich allein aus der Sozialversicherung zurückzuziehen. Wenn Sie jedoch einen teuren Lebensstil in einem teuren Staat haben, könnte es möglich sein, sich nur auf die Sozialversicherung zurückzuziehen, wenn Sie in eine billigere Stadt oder, wie einige Rentner feststellen, in ein ganz anderes Land ziehen. Möglicherweise können Sie allein von der Sozialversicherung mit einer sehr hohen Lebensqualität leben.
Was ist die Risikozone für den Ruhestand?
Die Altersrisikozone ist ein Zeitraum etwa fünf Jahre vor der Pensionierung und fünf Jahre nach der Pensionierung, wenn ein Pensionsportfolio am anfälligsten für Marktabschwünge ist. Ein Wertverlust eines Portfolios während dieser Zeit könnte langfristige Auswirkungen auf Ihre Fähigkeit haben, bequem in den Ruhestand zu gehen.
Was sind die häufigsten Risiken im Ruhestand?
Die häufigsten Risiken im Ruhestand sind persönliche Risiken, Gesundheitsrisiken, finanzielle Risiken, Änderungen der öffentlichen Ordnung, Wohnungsverlust und andere. Zwei der häufigsten Probleme sind das Überleben von Ersparnissen und der Kaufkraftverlust aufgrund von Inflation.
Welche Möglichkeiten gibt es, Risiken im Ruhestand zu managen?
Beim Risikomanagement im Ruhestand geht es hauptsächlich um die Planung vor Erreichen des Rentenalters. Dies kann beinhalten, Anlageanpassungen vorzunehmen, um das Risiko zu senken, Wohnraum oder Lebensstil bei Bedarf zu verkleinern, in inflationsgeschützte Wertpapiere zu investieren und andere. Jede Situation ist einzigartig und erfordert eine „Top-down“-Betrachtung durch einen Rentner.
