Risiko efter pensionering

Hvad er risiko efter pensionering?

Udtrykket risiko efter pensionering refererer til enhver og alle de potentielle risici for økonomisk sikkerhed, som en person kan støde på efter pensionering. Risici efter pensionering resulterer i uventede omkostninger eller lavere indkomst, som begge kan bringe selv de bedst indrettede pensionsordninger i fare. Nogle af de mest almindelige risici efter pensionering omfatter en ægtefælles død, en uventet sygdom, økonomiske faktorer og endda ændringer i den offentlige politik.

Forståelse af risiko efter pensionering

De fleste mennesker tænker ofte på pensionsplanlægning, og hvordan de vil nå deres mål. Dette indebærer normalt, at man skal beslutte, hvornår man skal gå på pension, om man skal fortsætte med at arbejde på deltid efter pensionering, hvor meget indkomst, der kræves, og hvilken slags aktiver, der er nødvendige for at hjælpe med at nå disse mål.

Nogle mennesker bruger tjenester fra en finansiel rådgiver eller finansiel planlægger til at planlægge pensionering. Men få mennesker overvejer eller diskuterer de risici, de kan stå over for efter pensionering.

Mange af disse risici plejer at være de samme, når du arbejder, og efter du er gået på pension. Men på grund af den begrænsede indkomst, du kan tjene efter pensionering, er det en god idé at overveje og gennemgå, hvordan din pensionsopsparing kan blive påvirket af disse risici.

Der er trods alt ingen reel måde at sige, hvor længe nogen vil leve, men i disse dage er det sikkert at antage, at de fleste mennesker vil bruge 20 til 30 år på pension. Og med folk, der lever længere, og flere går på pension tidligere, er der en god chance for, at mange af os vil bruge mere tid på pension end på arbejdsmarkedet.

Overvejer risiko efter pensionering

Indregning af risici efter pensionering kan hjælpe folk med at blive bedre forberedt til at leve komfortabelt, efter at de holder op med at arbejde. Uden ordentlig planlægning for risiciene kan det redeæg krympe.

I nutidens usikre miljø bør pensionister ikke planlægge at trække sig tilbage på socialsikringsydelser alene.

Aktuarforeningen har en omfattende liste over risici efter pensionering og gennemfører regelmæssige undersøgelser om de risici, folk står over for, når de går på pension. Den seneste undersøgelse, der blev gennemført i 2019, involverede personer mellem 45 og 80. Den evaluerede de bekymringer, folk havde om pensionering og deres beredskab, sammen med andre faktorer såsom deres økonomiske velvære, boligplaner og meninger om langtidspleje.

I denne undersøgelse forblev de tre største risikobekymringer de samme, som de havde i tidligere år: De inkluderede bekymringer om besparelser, ikke at holde trit med inflationen og evnen til at betale udgifter til sundheds- og langtidspleje.

Typer af risici efter pensionering

Det følgende er en liste over nogle af de risici efter pensionering, der er anerkendt af Society of Actuaries, som er grupperet i fire forskellige kategorier: personlig og familie, sundhedspleje og bolig, finansiel og offentlig politik.

Personlige og familiemæssige risici

Disse risici har en tendens til at påvirke pensionisters personlige liv. Nogle af de mest almindelige risici, der falder ind under denne kategori, omfatter:

• Dødsfald: At miste en ægtefælle kan reducere pensionsydelserne eller kan øge pensionistens økonomiske byrder, især hvis der er lægeregninger eller anden gæld, der skal betales.

• Risici relateret til lang levetid eller overlevelse af dine aktiver: Jo længere folk lever, jo flere penge får de brug for. Pensionsindkomst kan kun vare et vist tidsrum, så jo længere du lever, jo færre penge har du i dit redeæg.

• Ændring i ægteskabelig status: Separation eller skilsmisse kan reducere din pensionsindkomst betydeligt, da der er en god chance for, at du bliver nødt til at dele din pulje.

• Økonomisk bistand til familiemedlemmer: Der kan komme et tidspunkt, hvor dine børn eller andre pårørende kan få brug for økonomisk hjælp, og de kan henvende sig til dig. Hvis du vælger at hjælpe dem, kan du forvente at se et fald i din økonomi.

Sundhedspleje og boliger

Disse risici kan være for enten pensionisten, deres ægtefælle eller deres familiemedlemmer.

• Uventede sundhedsregninger: Et gennemsnitligt pensioneret par på 65 år i 2021 kan have brug for cirka 300.000 USD opsparet (efter skat) for at dække sundhedsudgifter i pension, ifølge Fidelity Retiree Health Care Cost Estimate. Præmier kan være et betydeligt dræn på indkomsten for gennemsnitlige amerikanske seniorer.

For eksempel er Medicare Part B månedlige præmier $148,50 for 2021 og $170,10 i 2022, mens den årlige selvrisiko for 2021 er $203 og $233 for 2022. Medicare Part A fradragsberettiget er $1.484 for 2021 og $1.526 for A hospitalspatienter. ophold og sygepleje. De fleste mennesker betaler ikke en månedlig præmie for del A, da de har betalt skat i løbet af deres arbejdsår.

• Ændringer i boliger: Pensionister kan være nødt til at opgive deres nuværende livssituation og nedtrappe eller, i tilfælde af helbredsrelaterede problemer, måske blive nødt til at bo på en plejefacilitet. Afhængigt af situationen kan dette påvirke en persons pensionsopsparing.

Finansielle risici

Finansielle risici i forbindelse med pensionering involverer generelt problemer som:

• Inflation: Tempoet for stigende priser kan reducere en pensionists købekraft over tid. Hvis en pensionsfond har 100.000 $, men det hele er kontanter, vil købekraften af det beløb være lavere over et par år. Desværre forstærker inflationen. De fleste finansielle rådgivere kan hjælpe med at pege pensionister mod inflationsprodukter, der holder trit med stigende inflation.

• Renter: Væksten i en persons pensionsfond afhænger til dels af, hvordan renterne bevæger sig. Selvom miljøer med lav rente kan være gode for dem, der ønsker at låne, er de ikke så gode for folk, der ønsker at spare. Banker og andre finansielle institutioner betaler normalt lavt afkast for investeringer, når renterne er lave.

• Aktiemarkedsrisici: Aktiemarkedsudviklingen kan drastisk påvirke din pensionsportefølje. Selvom aktier har en tendens til at overgå andre investeringer, kan tab reducere investeringsværdien. Det er af denne grund, at mange pensionsporteføljer er designet til at have lavere risiko og vil bære en betydelig del af hovedstolen i værdipapirer, der er mindre volatile end individuelle aktier eller aktiemarkedsindeksfonde.

Offentlig politik

Der er altid mulighed for, at skatter, social sikring,. Medicare-ydelser, Medicare-præmier og andre ydelser vil blive ændret. Da de fleste nuværende og fremtidige pensionister vil være afhængige af disse ydelser for at sikre deres pensionering, er risikoen for ændringer i disse programmer stor, da ændringerne kan påvirke pensionssikkerheden negativt.

Sådan forbereder du dig på risikoen efter pensionering

At mindske risikoen efter pensionering handler om planlægning. Der er ting, du kan gøre, som ikke har nogen direkte effekt på din pensionsopsparing, og som kan have en væsentlig indflydelse på kvaliteten af pensionering. Et almindeligt eksempel ville være, hvis du er i stand til det, at forblive i god fysisk form.

Monetært set ville den bedste forberedelse være at arbejde med en finansiel rådgiver, som du stoler på. De vil ikke kun være i stand til at give informeret investeringsrådgivning, men vil forstå detaljerne vedrørende social sikring, livrenter, livsforsikringer og andre ting. Disse fagfolk er i stand til at se hele billedet uden følelser, hvilket alt for ofte forplumrer pensionsbeslutninger.

Styrer du dine egne investeringer, er det almindeligt at nedskalere risikoen, når du nærmer dig pensionsalderen. I stedet for at investere i værdiaktier, der er volatile, kan du overveje at investere i inflationsbeskyttede værdipapirer. At lave et ejendomsspil kan være ustabilt og ikke så klogt som måske at bruge pengene og investere i obligationer eller andre stabile værdipapirer.

At forberede sig til pensionering og arbejde for at holde risikoen lav er en meget individuel opgave, og ikke to mennesker vil have den samme plan. Det er af denne grund, at det stærkt anbefales at arbejde med en pensionist.

Bundlinjen

Risikoen efter pensionering er en voksende bekymring, efterhånden som snakken om social sikring stiger, og den gennemsnitlige levetid stiger. Der er ingen "one-size-fits-all" tilgang til pensionsplanlægning, og det kræver, at en pensionist arbejder over alle tilgængelige muligheder i forhold til din specifikke situation. Der er aldrig for tidligt tidspunkt at begynde at diskutere pensionsstrategier med en professionel, selvom det kan være et stressende og ængsteligt første skridt.

Højdepunkter

• Disse risici kan resultere i uventede omkostninger eller lavere indkomst - som begge kan bringe selv de bedst indrettede pensionsordninger i fare.

• Aktuarforeningens liste over risici efter pensionering er grupperet i fire forskellige kategorier: personlig og familie, sundhedspleje og bolig, finansiel og offentlig politik.

• Det bedste tidspunkt at diskutere din pensionering med en pensionist er nu.

• Risiko efter pensionering er en potentiel risiko for den økonomiske sikkerhed, en person kan støde på efter pensionering.

• Almindelige risici efter pensionering omfatter en ægtefælles død, en uventet sygdom, økonomiske faktorer og endda ændringer i den offentlige politik.

Ofte stillede spørgsmål

Er socialsikring alene nok til at gå på pension?

Selvom dette i høj grad afhænger af, hvor du bor og din livsstil, kan det generelt siges, at det er meget svært at gå på pension alene. Men hvis du har en dyr livsstil i en dyr stat, kan det være muligt at trække sig på kun social sikring, hvis du flytter til en billigere by eller, som nogle pensionister opdager, et helt andet land. Du kan muligvis leve med en meget høj livskvalitet på socialsikring alene.

Hvad er pensionsrisikozonen?

Pensionsrisikozonen er en periode omkring fem år før pensionering og fem år efter pensionering, hvor en pensionsportefølje er mest modtagelig for markedsnedgange. Et tab i en porteføljes værdi i løbet af denne tid kan have langsigtede effekter på din evne til komfortabelt at gå på pension.

Hvad er de mest almindelige risici ved pensionering?

De mest almindelige risici ved pensionering er personlige risici, helbredsrisici, økonomiske risici, ændringer i den offentlige politik, tab af bolig og andre. To af de mere almindelige problemer er at overleve opsparing og miste købekraft på grund af inflation.

Hvad er nogle måder at håndtere risici i forbindelse med pensionering?

Risikostyring i forbindelse med pension handler for det meste om planlægning, før du når pensionsalderen. Dette kan omfatte at foretage investeringstilpasninger til lavere risiko, nedskæring af bolig eller livsstil, hvis det er nødvendigt, investering i inflationsbeskyttede værdipapirer og andet. Hver situation er unik og kræver en "top-down" visning af en pensionist.