مخاطر ما بعد التقاعد

ما هي مخاطر ما بعد التقاعد؟

يشير مصطلح مخاطر ما بعد التقاعد إلى أي وجميع المخاطر المحتملة على الأمن المالي التي قد يواجهها الفرد بعد التقاعد. تؤدي مخاطر ما بعد التقاعد إلى تكاليف غير متوقعة أو انخفاض الدخل ، وكلاهما يمكن أن يعرض للخطر حتى أفضل خطط التقاعد. تشمل بعض أكثر مخاطر ما بعد التقاعد شيوعًا وفاة الزوج ، ومرض غير متوقع ، وعوامل اقتصادية ، وحتى تغييرات في السياسة العامة.

فهم مخاطر ما بعد التقاعد

غالبًا ما يفكر معظم الناس في التخطيط للتقاعد وكيف سيحققون أهدافهم. يستلزم هذا عادةً تحديد موعد التقاعد ، وما إذا كان يجب الاستمرار في العمل بدوام جزئي بعد التقاعد ، ومقدار الدخل المطلوب ، ونوع الأصول المطلوبة للمساعدة في تحقيق هذه الأهداف.

يستخدم بعض الأشخاص خدمات مستشار مالي أو مخطط مالي للتخطيط للتقاعد. لكن قلة من الناس يفكرون أو يناقشون المخاطر التي قد يواجهونها بعد التقاعد.

تميل العديد من هذه المخاطر إلى أن تكون هي نفسها عند العمل وبعد التقاعد. ولكن نظرًا لمحدودية الدخل الذي قد تكسبه بعد التقاعد ، فمن الجيد التفكير في كيفية تأثر مدخرات التقاعد بهذه المخاطر ومراجعتها.

بعد كل شيء ، لا توجد طريقة حقيقية لمعرفة المدة التي سيعيشها أي شخص ، ولكن في هذه الأيام ، من الآمن افتراض أن معظم الناس سيقضون 20 إلى 30 عامًا في التقاعد. ومع الأشخاص الذين يعيشون لفترة أطول ويتقاعد عدد أكبر من الناس في وقت مبكر ، هناك فرصة جيدة أن يقضي الكثير منا وقتًا في التقاعد أكثر مما يقضيه في القوى العاملة.

النظر في مخاطر ما بعد التقاعد

يمكن أن يساعد التفكير في مخاطر ما بعد التقاعد الأشخاص على الاستعداد بشكل أفضل للعيش بشكل مريح بعد توقفهم عن العمل. بدون التخطيط المناسب للمخاطر ، قد تتقلص بيضة العش.

في بيئة اليوم غير المؤكدة ، يجب على المتقاعدين ألا يخططوا للتقاعد على مدفوعات الضمان الاجتماعي وحدها.

لدى جمعية الاكتواريين قائمة شاملة بمخاطر ما بعد التقاعد وتقوم بإجراء دراسات استقصائية منتظمة حول المخاطر التي يواجهها الأشخاص عند التقاعد. شمل الاستطلاع الأخير ، الذي تم إجراؤه في عام 2019 ، أشخاصًا تتراوح أعمارهم بين 45 و 80 عامًا. وقام بتقييم مخاوف الأشخاص بشأن التقاعد واستعدادهم ، إلى جانب عوامل أخرى مثل عافيتهم المالية ، وخطط الإسكان ، وآراءهم حول الرعاية طويلة الأجل.

في هذا الاستطلاع ، ظلت مخاوف المخاطر الثلاثة الأولى كما كانت في السنوات السابقة: تضمنت مخاوف بشأن المدخرات ، وعدم مواكبة التضخم ، والقدرة على تحمل نفقات الرعاية الصحية وطويلة الأجل.

أنواع مخاطر ما بعد التقاعد

فيما يلي قائمة ببعض مخاطر ما بعد التقاعد المعترف بها من قبل جمعية الاكتواريين ، والتي تم تجميعها في أربع فئات مختلفة: الشخصية والعائلية ، والرعاية الصحية والإسكان ، والمالية ، والسياسة العامة.

المخاطر الشخصية والعائلية

تميل هذه المخاطر إلى التأثير على الحياة الشخصية للمتقاعدين. تتضمن بعض المخاطر الأكثر شيوعًا التي تقع ضمن هذه الفئة ما يلي:

• ** الوفاة: ** يمكن لفقدان الزوج أن يقلل من مزايا المعاش التقاعدي أو قد يزيد من الأعباء المالية للمتقاعدين ، خاصة إذا كانت هناك فواتير طبية أو ديون أخرى يلزم سدادها.

• ** المخاطر المتعلقة بطول العمر أو تجاوز الأصول الخاصة بك: ** كلما طال عمر الأشخاص ، زادت الأموال التي سيحتاجون إليها. لا يمكن أن يستمر دخل التقاعد إلا لفترة معينة من الوقت ، لذلك كلما طالت مدة حياتك ، قل المال الذي ستحصل عليه في بيضة عشك.

• ** تغيير في الحالة الاجتماعية: ** يمكن أن يؤدي الانفصال أو الطلاق إلى تقليل دخل التقاعد بشكل كبير نظرًا لوجود فرصة جيدة لتقسيم راتبك.

• ** المساعدة المالية لأفراد الأسرة: ** قد يأتي وقت قد يحتاج فيه أطفالك أو غيرك من المعالين إلى بعض المساعدة المالية ، وقد يلجأون إليك. إذا اخترت مساعدتهم ، فيمكنك توقع انخفاض أموالك.

الرعاية الصحية والإسكان

يمكن أن تكون هذه المخاطر إما للمتقاعدين أو زوجاتهم أو أفراد أسرهم.

• ** فواتير الرعاية الصحية غير المتوقعة: ** قد يحتاج الزوجان المتقاعدان البالغان من العمر 65 عامًا في عام 2021 إلى توفير ما يقرب من 300000 دولار (بعد الضريبة) لتغطية نفقات الرعاية الصحية عند التقاعد ، وفقًا لتقدير تكلفة الرعاية الصحية للمتقاعدين فيديليتي. يمكن أن تشكل الأقساط استنزافًا كبيرًا لدخل كبار السن الأمريكيين.

على سبيل المثال ، الأقساط الشهرية لبرنامج Medicare Part B هي 148.50 دولارًا أمريكيًا لعام 2021 و 170.10 دولارًا أمريكيًا في عام 2022 ، بينما المبلغ القابل للخصم السنوي لعام 2021 هو 203 دولارًا أمريكيًا و 233 دولارًا أمريكيًا لعام 2022. أما الجزء المقتطع من برنامج Medicare فهو 1،484 دولارًا أمريكيًا لعام 2021 و 1556 دولارًا أمريكيًا لعام 2022. الإقامة والرعاية التمريضية. لا يدفع معظم الأشخاص قسطًا شهريًا للجزء "أ" لأنهم دفعوا الضرائب خلال سنوات عملهم.

• ** التغييرات في السكن: ** قد يحتاج المتقاعدون إلى التخلي عن وضعهم المعيشي الحالي وتقليص الحجم أو ، في حالة المشكلات المتعلقة بالصحة ، قد يحتاجون إلى العيش في مرفق رعاية. اعتمادًا على الموقف ، يمكن أن يؤثر ذلك على مدخرات التقاعد للشخص.

المخاطر المالية

تشمل المخاطر المالية لما بعد التقاعد بشكل عام قضايا مثل:

• ** التضخم: ** يمكن أن تؤدي وتيرة ارتفاع الأسعار إلى تقليل القوة الشرائية للمتقاعدين بمرور الوقت. إذا كان صندوق التقاعد يحتوي على 100000 دولار ، ولكن كل شيء نقدي ، فستكون القوة الشرائية لهذا المبلغ على مدى بضع سنوات أقل. لسوء الحظ ، يتضاعف التضخم. يمكن لمعظم المستشارين الماليين أن يساعدوا في توجيه المتقاعدين نحو منتجات التضخم التي تواكب التضخم المتزايد.

• ** أسعار الفائدة: ** يعتمد نمو صندوق التقاعد الخاص بالفرد ، جزئيًا ، على طريقة تحرك أسعار الفائدة. في حين أن البيئات ذات معدلات الفائدة المنخفضة قد تكون رائعة لأولئك الذين يتطلعون إلى الاقتراض ، إلا أنها ليست جيدة جدًا للأشخاص الذين يتطلعون إلى الادخار. عادة ما تدفع البنوك والمؤسسات المالية الأخرى عوائد منخفضة للاستثمارات عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة.

• ** مخاطر سوق الأسهم: ** يمكن أن يؤثر أداء سوق الأسهم بشكل كبير على محفظة التقاعد الخاصة بك. على الرغم من أن أداء الأسهم يميل إلى التفوق على الاستثمارات الأخرى ، إلا أن الخسائر يمكن أن تقلل من قيمة الاستثمار. ولهذا السبب ، تم تصميم العديد من محافظ التقاعد بحيث تكون أقل خطورة ، وستحمل قدرًا كبيرًا من رأس المال في الأوراق المالية الأقل تقلبًا من الأسهم الفردية أو صناديق مؤشرات سوق الأسهم.

سياسة عامة

هناك احتمالية دائمًا لتغيير الضرائب والضمان الاجتماعي ومزايا الرعاية الطبية وأقساط الرعاية الطبية والمزايا الأخرى. نظرًا لأن معظم المتقاعدين الحاليين والمستقبليين سيعتمدون على هذه المزايا لتأمين تقاعدهم ، فإن مخاطر التغييرات في هذه البرامج كبيرة ، حيث قد تؤثر التغييرات سلبًا على تأمين التقاعد.

كيفية الاستعداد لمخاطر ما بعد التقاعد

إن التخفيف من مخاطر ما بعد التقاعد يتعلق بالتخطيط. هناك أشياء يمكنك القيام بها ليس لها تأثير مباشر على مدخرات التقاعد الخاصة بك والتي يمكن أن يكون لها تأثير كبير على جودة التقاعد. من الأمثلة الشائعة ، إذا كنت قادرًا ، أن تظل في حالة بدنية جيدة.

من الناحية المالية ، سيكون أفضل إعداد منفرد هو العمل مع مستشار مالي تثق به. لن يكونوا قادرين على تقديم مشورة استثمارية مستنيرة فحسب ، بل سيفهمون التفاصيل المتعلقة بالضمان الاجتماعي ، والمعاشات السنوية ، والتأمين على الحياة ، وعناصر أخرى. هؤلاء المحترفون قادرون على رؤية الصورة كاملة بدون عاطفة ، والتي غالبًا ما تشوش على قرارات التقاعد.

إذا كنت تدير استثماراتك الخاصة ، فمن الشائع تقليل المخاطر مع اقترابك من سن التقاعد. بدلاً من الاستثمار في الأسهم ذات القيمة المتقلبة ، فكر في الاستثمار في الأوراق المالية المحمية من التضخم. قد يكون القيام بمقامرة عقارية متقلبًا ، وليس حكيمًا مثل استخدام الأموال والاستثمار في السندات أو غيرها من الأوراق المالية المستقرة.

يعد الاستعداد للتقاعد والعمل على تقليل المخاطر أمرًا فرديًا للغاية ، ولن يكون لدى شخصين نفس الخطة. ولهذا السبب يوصى بشدة بالعمل مع محترف تقاعد.

الخط السفلي

تعد مخاطر ما بعد التقاعد مصدر قلق متزايد حيث تتزايد المحادثات حول توفر الضمان الاجتماعي ويزداد متوسط العمر. لا يوجد نهج "مقاس واحد يناسب الجميع" لتخطيط التقاعد ، ويتطلب متخصص تقاعد العمل على جميع الخيارات المتاحة فيما يتعلق بموقفك المحدد. لا يوجد أبدًا وقت مبكر جدًا لبدء مناقشة استراتيجيات التقاعد مع أحد المحترفين ، حتى لو كانت خطوة أولى مرهقة وقلقة.

يسلط الضوء

• يمكن أن تؤدي هذه المخاطر إلى تكاليف غير متوقعة أو انخفاض الدخل - وكلاهما يمكن أن يعرض للخطر حتى أفضل خطط التقاعد.

• يتم تجميع قائمة جمعية الاكتواريين لمخاطر ما بعد التقاعد في أربع فئات مختلفة: الشخصية والعائلية ، والرعاية الصحية والإسكان ، والمالية ، والسياسة العامة.

• أفضل وقت لمناقشة تقاعدك مع محترف تقاعد هو الآن.

• تعتبر مخاطر ما بعد التقاعد من المخاطر المحتملة على الأمن المالي الذي قد يواجهه الفرد بعد التقاعد.

• تشمل مخاطر ما بعد التقاعد الشائعة وفاة الزوج ، ومرض غير متوقع ، وعوامل اقتصادية ، وحتى تغييرات في السياسة العامة.

التعليمات

هل يكفي الضمان الاجتماعي وحده للتقاعد؟

على الرغم من أن هذا يعتمد إلى حد كبير على المكان الذي تعيش فيه وأسلوب حياتك ، يمكن القول بشكل عام أنه من الصعب للغاية التقاعد على الضمان الاجتماعي وحده. ومع ذلك ، إذا كان لديك أسلوب حياة باهظ الثمن في ولاية باهظة الثمن ، فقد يكون من الممكن التقاعد على الضمان الاجتماعي فقط إذا انتقلت إلى مدينة أرخص أو ، كما يكتشف بعض المتقاعدين ، دولة مختلفة تمامًا. قد تكون قادرًا على العيش بجودة عالية جدًا في الضمان الاجتماعي وحده.

ما هي منطقة مخاطر التقاعد؟

منطقة مخاطر التقاعد هي فترة حوالي خمس سنوات قبل التقاعد وخمس سنوات بعد التقاعد ، عندما تكون محفظة التقاعد أكثر عرضة لانكماش السوق. قد يكون لخسارة قيمة المحفظة خلال هذا الوقت آثار طويلة المدى على قدرتك على التقاعد بشكل مريح.

ما هي المخاطر الأكثر شيوعًا في التقاعد؟

أكثر المخاطر شيوعًا في التقاعد هي المخاطر الشخصية ، والمخاطر الصحية ، والمخاطر المالية ، والتغيرات في السياسة العامة ، وفقدان السكن ، وغيرها. اثنان من أكثر المشاكل شيوعًا هما تجاوز المدخرات وفقدان القوة الشرائية بسبب التضخم.

ما هي بعض طرق إدارة مخاطر التقاعد؟

تتعلق إدارة المخاطر في التقاعد في الغالب بالتخطيط قبل بلوغ سن التقاعد. يمكن أن يشمل ذلك إجراء تعديلات استثمارية لتقليل المخاطر ، وتقليص حجم الإسكان أو نمط الحياة إذا لزم الأمر ، والاستثمار في الأوراق المالية المحمية من التضخم ، وغيرها. كل موقف فريد من نوعه ويتطلب عرض "من أعلى إلى أسفل" بواسطة محترف تقاعد.