Risiko Selepas Persaraan

Apakah Risiko Selepas Persaraan?

Istilah risiko selepas persaraan merujuk kepada mana-mana dan semua potensi risiko kepada keselamatan kewangan yang mungkin dihadapi oleh individu selepas bersara. Risiko selepas persaraan mengakibatkan kos yang tidak dijangka atau pendapatan yang lebih rendah, sama ada boleh menjejaskan walaupun pelan persaraan yang terbaik. Beberapa risiko selepas bersara yang paling biasa termasuk kematian pasangan, penyakit yang tidak dijangka, faktor ekonomi, dan juga perubahan kepada dasar awam.

Memahami Risiko Selepas Persaraan

Kebanyakan orang sering berfikir tentang perancangan persaraan dan bagaimana mereka akan mencapai matlamat mereka. Ini biasanya memerlukan penentuan masa untuk bersara, sama ada untuk terus bekerja sambilan selepas bersara, berapa banyak pendapatan yang diperlukan, dan jenis aset yang diperlukan untuk membantu mencapai matlamat ini.

Sesetengah orang menggunakan perkhidmatan penasihat kewangan atau perancang kewangan untuk merancang persaraan. Tetapi beberapa orang mempertimbangkan atau membincangkan risiko yang mungkin mereka hadapi selepas bersara.

Kebanyakan risiko ini cenderung sama apabila anda bekerja dan selepas anda bersara. Tetapi disebabkan jumlah pendapatan yang terhad yang mungkin anda peroleh selepas bersara, adalah idea yang baik untuk mempertimbangkan dan menyemak bagaimana simpanan persaraan anda boleh dipengaruhi oleh risiko ini.

Lagipun, tidak ada cara sebenar untuk memberitahu berapa lama seseorang akan hidup, tetapi hari ini, adalah selamat untuk mengandaikan bahawa kebanyakan orang akan menghabiskan 20 hingga 30 tahun dalam persaraan. Dan dengan orang yang hidup lebih lama dan lebih ramai orang yang bersara lebih awal, terdapat peluang yang baik bahawa ramai di antara kita akan menghabiskan lebih banyak masa dalam persaraan berbanding dalam tenaga buruh.

Mempertimbangkan Risiko Selepas Persaraan

Memfaktorkan risiko selepas bersara boleh membantu orang ramai lebih bersedia untuk hidup dengan selesa selepas mereka berhenti bekerja. Tanpa perancangan yang betul untuk risiko, telur sarang itu mungkin mengecut.

Dalam persekitaran yang tidak menentu hari ini, pesara tidak seharusnya merancang untuk bersara dengan bayaran Keselamatan Sosial sahaja.

Persatuan Aktuari mempunyai senarai komprehensif risiko selepas bersara dan menjalankan tinjauan berkala tentang risiko yang dihadapi oleh orang ramai apabila mereka bersara. Tinjauan terbaharu, yang dijalankan pada 2019, melibatkan orang antara 45 dan 80. Ia menilai kebimbangan orang ramai tentang persaraan dan kesediaan mereka, bersama dengan faktor lain seperti kesihatan kewangan mereka, rancangan untuk perumahan dan pendapat tentang penjagaan jangka panjang.

Dalam tinjauan ini, tiga kebimbangan risiko teratas kekal sama seperti tahun-tahun sebelumnya: mereka termasuk kebimbangan mengenai simpanan, tidak mengikuti inflasi dan keupayaan untuk membayar perbelanjaan kesihatan dan penjagaan jangka panjang.

Jenis-jenis Risiko Selepas Persaraan

Berikut ialah senarai beberapa risiko selepas persaraan yang diiktiraf oleh Persatuan Aktuari, yang dikelompokkan kepada empat kategori berbeza: peribadi dan keluarga, penjagaan kesihatan dan perumahan, kewangan dan dasar awam.

Risiko Peribadi dan Keluarga

Risiko ini cenderung menjejaskan kehidupan peribadi pesara. Beberapa risiko paling biasa yang termasuk dalam kategori ini termasuk:

Kematian: Kehilangan a boleh mengurangkan faedah pencen atau boleh menambah beban kewangan pesara pasangan, terutamanya jika terdapat bil perubatan atau hutang lain yang perlu dibayar.
Risiko yang berkaitan dengan umur panjang atau melebihi umur aset anda: Semakin lama orang hidup, semakin banyak wang yang mereka perlukan. Pendapatan persaraan hanya boleh bertahan dalam jangka masa tertentu, jadi semakin lama anda hidup, semakin sedikit wang yang anda ada dalam telur sarang anda.
Perubahan dalam status perkahwinan: Perpisahan atau perceraian boleh mengurangkan pendapatan persaraan anda dengan ketara kerana terdapat peluang yang baik untuk anda membahagikan periuk anda.
Bantuan kewangan kepada ahli keluarga: Mungkin tiba masanya anak anda atau tanggungan lain mungkin memerlukan bantuan kewangan, dan mereka mungkin berpaling kepada anda. Jika anda memilih untuk membantu mereka, anda boleh mengharapkan untuk melihat kejatuhan dalam kewangan anda.

Penjagaan Kesihatan dan Perumahan

Risiko ini boleh berlaku sama ada untuk pesara, pasangan mereka, atau ahli keluarga mereka.

Bil penjagaan kesihatan yang tidak dijangka: Purata pasangan bersara berumur 65 tahun pada 2021 mungkin memerlukan lebih kurang $300,000 disimpan (selepas cukai) untuk menampung perbelanjaan penjagaan kesihatan semasa bersara, menurut Anggaran Kos Penjagaan Kesihatan Fidelity Retiree. Premium boleh menjejaskan pendapatan purata warga emas Amerika.

Sebagai contoh, premium bulanan Medicare Bahagian B ialah $148.50 untuk 2021 dan $170.10 pada 2022, manakala potongan tahunan untuk 2021 ialah $203 dan $233 untuk 2022. Potongan Medicare Bahagian A ialah $1,484 untuk 2021 dan $1,5256 untuk hospital Bahagian A berbayar. penginapan dan penjagaan kejururawatan. Kebanyakan orang tidak membayar premium bulanan untuk Bahagian A kerana mereka membayar cukai semasa tahun bekerja mereka.

Perubahan dalam perumahan: Pesara mungkin perlu melepaskan keadaan hidup semasa mereka dan mengecilkan saiz atau, dalam kes isu berkaitan kesihatan, mungkin perlu tinggal di kemudahan penjagaan. Bergantung pada keadaan, ini boleh memberi kesan kepada simpanan persaraan seseorang.

Risiko Kewangan

Risiko kewangan selepas bersara biasanya melibatkan isu seperti:

Inflasi: Kadar kenaikan harga boleh mengurangkan kuasa beli pesara dari semasa ke semasa. Jika dana persaraan mempunyai $100,000, tetapi semuanya tunai, dalam beberapa tahun kuasa beli amaun itu akan menjadi lebih rendah. Malangnya, sebatian inflasi. Kebanyakan penasihat kewangan boleh membantu mengarahkan pesara ke arah produk inflasi yang seiring dengan kenaikan inflasi.
Kadar faedah: Pertumbuhan dana persaraan seseorang bergantung, sebahagiannya, pada cara kadar faedah bergerak. Walaupun persekitaran kadar faedah rendah mungkin bagus untuk mereka yang ingin meminjam, ia tidak begitu baik untuk orang yang ingin berjimat. Bank dan institusi kewangan lain biasanya membayar pulangan yang rendah untuk pelaburan apabila kadar faedah rendah.
Risiko pasaran saham: Prestasi pasaran saham boleh menjejaskan portfolio persaraan anda secara drastik. Walaupun saham cenderung mengatasi prestasi pelaburan lain, kerugian boleh mengurangkan nilai pelaburan. Atas sebab inilah banyak portfolio persaraan direka bentuk untuk berisiko lebih rendah, dan akan membawa sejumlah besar prinsipal dalam sekuriti yang kurang tidak menentu daripada saham individu atau dana indeks pasaran saham.

Dasar awam

Kemungkinan sentiasa wujud bahawa cukai, Keselamatan Sosial,. faedah Medicare, premium Medicare dan faedah lain akan diubah. Memandangkan kebanyakan pesara semasa dan masa depan akan bergantung pada faedah ini untuk menjamin persaraan mereka, risiko perubahan dalam program ini adalah besar, kerana perubahan itu boleh menjejaskan keselamatan persaraan.

Cara Bersedia Menghadapi Risiko Selepas Persaraan

Mengurangkan risiko selepas persaraan adalah mengenai perancangan. Terdapat perkara yang boleh anda lakukan yang tidak mempunyai kesan langsung ke atas simpanan persaraan anda yang boleh memberi kesan yang besar terhadap kualiti persaraan. Contoh biasa ialah, jika anda mampu, kekal dalam bentuk fizikal yang baik.

Dari segi kewangan, satu-satunya persediaan terbaik ialah bekerjasama dengan penasihat kewangan yang anda percayai. Mereka akan dapat bukan sahaja memberi nasihat pelaburan termaklum tetapi akan memahami butiran mengenai Keselamatan Sosial, anuiti, insurans hayat dan item lain. Para profesional ini dapat melihat keseluruhan gambaran tanpa emosi, yang terlalu kerap mengaburkan keputusan persaraan.

Jika anda menguruskan pelaburan anda sendiri, adalah perkara biasa untuk mengurangkan risiko apabila anda menghampiri usia persaraan. Daripada melabur dalam saham bernilai yang tidak menentu, pertimbangkan untuk melabur dalam sekuriti yang dilindungi inflasi. Membuat perjudian hartanah mungkin tidak menentu, dan tidak sebijak mungkin menggunakan wang dan melabur dalam bon atau sekuriti stabil lain.

Bersedia untuk bersara dan berusaha untuk mengekalkan risiko rendah adalah satu usaha yang sangat individu, dan tiada dua orang akan mempunyai rancangan yang sama. Atas sebab inilah bekerja dengan persaraan profesional sangat disyorkan.

Garisan bawah

Risiko selepas persaraan menjadi kebimbangan yang semakin meningkat apabila perbincangan mengenai ketersediaan Keselamatan Sosial semakin meningkat dan jangka hayat purata meningkat. Tiada pendekatan "satu saiz-sesuai-semua" untuk perancangan persaraan, dan memerlukan profesional persaraan untuk menyelesaikan semua pilihan yang ada berkaitan dengan situasi khusus anda. Tidak ada masa yang terlalu awal untuk mula membincangkan strategi persaraan dengan profesional, walaupun ia boleh menjadi langkah pertama yang tertekan dan cemas.

##Sorotan

Risiko ini boleh mengakibatkan kos yang tidak dijangka atau pendapatan yang lebih rendah—kedua-duanya boleh menjejaskan walaupun pelan persaraan yang terbaik.
Senarai risiko pasca persaraan Persatuan Aktuari dikumpulkan kepada empat kategori berbeza: peribadi dan keluarga, penjagaan kesihatan dan perumahan, kewangan dan dasar awam.
Masa terbaik untuk membincangkan persaraan anda dengan profesional persaraan ialah sekarang.
Risiko selepas persaraan ialah potensi risiko kepada keselamatan kewangan yang mungkin dihadapi oleh individu selepas bersara.
Risiko biasa selepas bersara termasuk kematian pasangan, penyakit yang tidak dijangka, faktor ekonomi, dan juga perubahan kepada dasar awam.

##Soalan Lazim

Adakah Keselamatan Sosial Cukup untuk Bersara?

Walaupun ini sebahagian besarnya bergantung pada tempat tinggal anda dan gaya hidup anda, secara umumnya boleh dikatakan bahawa sangat sukar untuk bersara dengan Keselamatan Sosial sahaja. Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai gaya hidup yang mahal dalam keadaan yang mahal, anda boleh bersara hanya dengan Keselamatan Sosial jika anda berpindah ke bandar yang lebih murah atau, seperti yang ditemui oleh sesetengah pesara, negara yang berbeza sama sekali. Anda mungkin boleh hidup dengan kualiti hidup yang sangat tinggi dengan Keselamatan Sosial sahaja.

Apakah Zon Risiko Persaraan?

Zon risiko persaraan ialah tempoh kira-kira lima tahun sebelum bersara dan lima tahun selepas bersara, apabila persaraan portfolio paling terdedah kepada kemelesetan pasaran. Kehilangan dalam nilai portfolio pada masa ini boleh memberi kesan jangka panjang ke atas keupayaan anda untuk bersara dengan selesa.

Apakah Risiko Paling Biasa dalam Persaraan?

Risiko yang paling biasa dalam persaraan ialah risiko peribadi, risiko kesihatan, risiko kewangan, perubahan dalam polisi awam, kehilangan tempat tinggal dan lain-lain. Dua daripada isu yang lebih biasa ialah lebihan simpanan dan kehilangan kuasa beli akibat inflasi.

Apakah Beberapa Cara untuk Menguruskan Risiko dalam Persaraan?

Menguruskan risiko dalam persaraan kebanyakannya mengenai perancangan sebelum anda mencapai umur persaraan. Ini boleh termasuk membuat pelarasan pelaburan untuk mengurangkan risiko, mengecilkan perumahan atau gaya hidup jika perlu, melabur dalam sekuriti yang dilindungi inflasi dan lain-lain. Setiap situasi adalah unik dan memerlukan pandangan "atas ke bawah" oleh profesional persaraan.