Rischio post-pensionamento
Che cos'è il rischio post-pensionamento?
Il termine rischio post-pensionamento si riferisce a tutti i potenziali rischi per la sicurezza finanziaria che un individuo può incontrare dopo il pensionamento. I rischi successivi al pensionamento si traducono in costi imprevisti o minori entrate, che possono mettere a repentaglio anche i piani pensionistici migliori. Alcuni dei rischi post-pensionamento più comuni includono la morte del coniuge, una malattia inaspettata, fattori economici e persino modifiche alle politiche pubbliche.
Capire il rischio post-pensionamento
La maggior parte delle persone pensa spesso alla pianificazione del pensionamento e al modo in cui raggiungerà i propri obiettivi. Questo di solito comporta decidere quando andare in pensione, se continuare a lavorare part-time dopo il pensionamento, quanto reddito sarà richiesto e che tipo di risorse sono necessarie per raggiungere questi obiettivi.
Alcune persone utilizzano i servizi di un consulente finanziario o di un pianificatore finanziario per pianificare la pensione. Ma poche persone considerano o discutono i rischi che possono incontrare dopo il pensionamento.
Molti di questi rischi tendono ad essere gli stessi quando si lavora e dopo il pensionamento. Ma a causa dell'importo limitato di reddito che potresti guadagnare dopo il pensionamento, è una buona idea considerare e rivedere in che modo i tuoi risparmi per la pensione potrebbero essere influenzati da questi rischi.
Dopotutto, non esiste un vero modo per dire per quanto tempo vivrà qualcuno, ma al giorno d'oggi è lecito ritenere che la maggior parte delle persone trascorrerà dai 20 ai 30 anni in pensione. E con le persone che vivono più a lungo e più persone che vanno in pensione prima, ci sono buone probabilità che molti di noi trascorrano più tempo in pensione che nel mondo del lavoro.
Considerando il rischio post-pensionamento
Considerare i rischi post-pensionamento può aiutare le persone a essere meglio preparate a vivere comodamente dopo aver smesso di lavorare. Senza un'adeguata pianificazione per i rischi, quel gruzzolo potrebbe ridursi.
Nell'attuale contesto incerto, i pensionati non dovrebbero pianificare di andare in pensione solo con i pagamenti della previdenza sociale.
La Society of Actuaries ha un elenco completo dei rischi post-pensionamento e conduce sondaggi regolari sui rischi che le persone devono affrontare quando vanno in pensione. L'indagine più recente, condotta nel 2019, ha coinvolto persone tra i 45 e gli 80 anni. Ha valutato le preoccupazioni delle persone riguardo alla pensione e alla loro preparazione, insieme ad altri fattori come il loro benessere finanziario, i piani per l'alloggio e le opinioni sull'assistenza a lungo termine.
In questo sondaggio, le tre principali preoccupazioni relative al rischio sono rimaste le stesse degli anni precedenti: includevano preoccupazioni per il risparmio, il non stare al passo con l'inflazione e la capacità di permettersi le spese sanitarie e di assistenza a lungo termine.
Tipi di rischi post-pensionamento
Di seguito è riportato un elenco di alcuni dei rischi post-pensionamento riconosciuti dalla Società degli attuari, che sono raggruppati in quattro diverse categorie: personale e familiare, assistenza sanitaria e abitativa, finanziaria e politica pubblica.
Rischi personali e familiari
Questi rischi tendono a influenzare la vita personale dei pensionati. Alcuni dei rischi più comuni che rientrano in questa categoria includono:
Decesso: La perdita del coniuge può ridurre i benefici pensionistici o aumentare gli oneri finanziari del pensionato, soprattutto se ci sono spese mediche o altri debiti che devono essere pagati.
Rischi legati alla longevità o alla sopravvivenza delle tue risorse: più a lungo le persone vivono, più soldi avranno bisogno. Il reddito pensionistico può durare solo un certo periodo di tempo, quindi più a lungo vivi, meno soldi avrai nel tuo gruzzolo.
Cambiamento dello stato civile: La separazione o il divorzio possono ridurre significativamente il tuo reddito da pensione poiché ci sono buone possibilità che dovrai dividere il tuo piatto.
Assistenza finanziaria ai membri della famiglia: potrebbe arrivare un momento in cui i tuoi figli o altre persone a carico potrebbero aver bisogno di aiuto finanziario e potrebbero rivolgersi a te. Se scegli di aiutarli, puoi aspettarti di vedere un calo delle tue finanze.
Assistenza sanitaria e alloggi
Questi rischi possono essere per il pensionato, il coniuge o i familiari.
- ** Fatture sanitarie impreviste:** una coppia media di pensionati di 65 anni nel 2021 potrebbe aver bisogno di circa $ 300.000 risparmiati (al netto delle tasse) per coprire le spese sanitarie in pensione, secondo la stima dei costi dell'assistenza sanitaria di Fidelity Retiree. I premi possono essere un drenaggio significativo del reddito degli anziani americani medi.
Ad esempio, i premi mensili di Medicare parte B sono $ 148,50 per il 2021 e $ 170,10 nel 2022, mentre la franchigia annuale per il 2021 è di $ 203 e $ 233 per il 2022. La franchigia di Medicare parte A è di $ 1.484 per il 2021 e $ 1.556 per il 2022. La parte A paga per i ricoveri ospedalieri soggiorni e cure infermieristiche. La maggior parte delle persone non paga un premio mensile per la Parte A poiché ha pagato le tasse durante gli anni di lavoro.
- Cambiamenti nell'alloggio: i pensionati potrebbero dover rinunciare alla loro attuale situazione di vita e ridimensionarsi o, in caso di problemi di salute, potrebbero aver bisogno di vivere in una struttura di cura. A seconda della situazione, ciò può influire sui risparmi pensionistici di una persona.
Rischi finanziari
I rischi finanziari per il post-pensionamento generalmente coinvolgono problemi come:
Inflazione: il ritmo dell'aumento dei prezzi può ridurre il potere d'acquisto di un pensionato nel tempo. Se un fondo pensione ha $ 100.000, ma è tutto in contanti, nel giro di pochi anni il potere d'acquisto di tale importo sarà inferiore. Sfortunatamente, l'inflazione aumenta. La maggior parte dei consulenti finanziari può aiutare a indirizzare i pensionati verso prodotti di inflazione che tengono il passo con l'inflazione in aumento.
Tassi di interesse: La crescita del fondo pensione di una persona dipende, in parte, dall'andamento dei tassi di interesse. Mentre gli ambienti a basso tasso di interesse possono essere ottimi per coloro che desiderano prendere in prestito, non sono così buoni per le persone che cercano di risparmiare. Le banche e altre istituzioni finanziarie di solito pagano bassi rendimenti per gli investimenti quando i tassi di interesse sono bassi.
Rischi del mercato azionario: La performance del mercato azionario può influire drasticamente sul tuo portafoglio pensionistico. Sebbene le azioni tendano a sovraperformare altri investimenti, le perdite possono ridurre il valore dell'investimento. È per questo motivo che molti portafogli pensionistici sono progettati per essere a basso rischio e trasporteranno una parte sostanziale del capitale in titoli meno volatili rispetto ai singoli titoli o ai fondi indicizzati del mercato azionario.
Ordine pubblico
Esiste sempre la possibilità che le tasse, la previdenza sociale,. i benefici Medicare, i premi Medicare e altri benefici vengano modificati. Poiché la maggior parte dei pensionati attuali e futuri dipenderà da questi benefici per garantire il proprio pensionamento, il rischio di modifiche a questi programmi è maggiore, poiché i cambiamenti possono influire negativamente sulla sicurezza del pensionamento.
Come prepararsi al rischio post-pensionamento
La mitigazione del rischio post-pensionamento è tutta una questione di pianificazione. Ci sono cose che puoi fare che non hanno alcun effetto diretto sui tuoi risparmi pensionistici che potrebbero avere un impatto sostanziale sulla qualità della pensione. Un esempio comune sarebbe, se sei in grado, rimanere in buona forma fisica.
Dal punto di vista monetario, l'unica migliore preparazione sarebbe lavorare con un consulente finanziario di cui ti fidi. Saranno in grado non solo di fornire consigli di investimento informati, ma comprenderanno i dettagli relativi alla previdenza sociale, alle rendite, all'assicurazione sulla vita e ad altri elementi. Questi professionisti sono in grado di vedere l'intero quadro senza emozioni, il che troppo spesso offusca le decisioni di pensionamento.
Se gestisci i tuoi investimenti, è comune ridurre il rischio man mano che ti avvicini all'età pensionabile. Invece di investire in titoli value che sono volatili, considera di investire in titoli protetti dall'inflazione. Fare una scommessa immobiliare potrebbe essere volatile e non così saggio come forse usare il denaro e investire in obbligazioni o altri titoli stabili.
Prepararsi alla pensione e lavorare per mantenere basso il rischio è un'impresa molto individuale e non ci saranno due persone che avranno lo stesso piano. È per questo motivo che è altamente raccomandato lavorare con un professionista della pensione.
La linea di fondo
Il rischio post-pensionamento è una preoccupazione crescente poiché i discorsi sulla disponibilità della previdenza sociale aumentano e la durata media della vita aumenta. Non esiste un approccio "uniforme per tutti" alla pianificazione pensionistica e richiede che un professionista della pensione lavori su tutte le opzioni disponibili per quanto riguarda la tua situazione specifica. Non è mai troppo presto per iniziare a discutere le strategie pensionistiche con un professionista, anche se può essere un primo passo stressante e ansioso.
Mette in risalto
Questi rischi possono comportare costi imprevisti o minori entrate, entrambi i quali possono mettere a repentaglio anche i piani pensionistici migliori.
L'elenco dei rischi post-pensionamento della Società degli attuari è raggruppato in quattro diverse categorie: personale e familiare, assistenza sanitaria e abitativa, finanziaria e politica pubblica.
Il momento migliore per discutere del tuo pensionamento con un professionista del pensionamento è adesso.
Il rischio successivo al pensionamento è un potenziale rischio per la sicurezza finanziaria che un individuo può incontrare dopo il pensionamento.
I comuni rischi successivi al pensionamento includono la morte del coniuge, una malattia inaspettata, fattori economici e persino modifiche alle politiche pubbliche.
FAQ
La previdenza sociale da sola è sufficiente per andare in pensione?
Sebbene ciò dipenda in gran parte da dove vivi e dal tuo stile di vita, in genere si può affermare che è molto difficile andare in pensione solo con la previdenza sociale. Tuttavia, se hai uno stile di vita costoso in uno stato costoso, potrebbe essere possibile andare in pensione solo con la previdenza sociale se ti trasferisci in una città più economica o, come stanno scoprendo alcuni pensionati, in un paese completamente diverso. Potresti essere in grado di vivere con una qualità di vita molto elevata solo con la previdenza sociale.
Qual è la zona a rischio pensionistico?
La zona di rischio pensionistico è un periodo di circa cinque anni prima del pensionamento e cinque anni dopo il pensionamento, quando un portafoglio pensionistico è più suscettibile alle flessioni del mercato. Una perdita di valore di un portafoglio durante questo periodo potrebbe avere effetti a lungo termine sulla tua capacità di andare in pensione comodamente.
Quali sono i rischi più comuni in pensione?
I rischi più comuni in pensione sono i rischi personali, i rischi per la salute, i rischi finanziari, i cambiamenti nelle politiche pubbliche, la perdita dell'alloggio e altri. Due dei problemi più comuni sono sopravvivere ai risparmi e perdere potere d'acquisto a causa dell'inflazione.
Quali sono alcuni modi per gestire i rischi in pensione?
La gestione del rischio in pensione riguarda principalmente la pianificazione prima del raggiungimento dell'età pensionabile. Ciò può includere l'adeguamento degli investimenti per ridurre il rischio, il ridimensionamento degli alloggi o dello stile di vita se necessario, l'investimento in titoli protetti dall'inflazione e altro. Ogni situazione è unica e richiede una visione "dall'alto" da parte di un professionista del pensionamento.
