Постпенсионный риск

Что такое постпенсионный риск?

Термин постпенсионный риск относится ко всем без исключения потенциальным рискам для финансовой безопасности, с которыми человек может столкнуться после выхода на пенсию. Постпенсионные риски приводят к непредвиденным затратам или снижению доходов, что может поставить под угрозу даже самые продуманные пенсионные планы. Некоторые из наиболее распространенных рисков после выхода на пенсию включают смерть супруга, неожиданную болезнь, экономические факторы и даже изменения в государственной политике.

Понимание рисков после выхода на пенсию

Большинство людей часто думают о планировании выхода на пенсию и о том, как они достигнут своих целей. Обычно это влечет за собой принятие решения о том, когда выходить на пенсию, продолжать ли работать неполный рабочий день после выхода на пенсию, какой размер дохода потребуется и какие активы необходимы для достижения этих целей.

Некоторые люди пользуются услугами финансового консультанта или специалиста по финансовому планированию для планирования выхода на пенсию. Но мало кто задумывается или обсуждает риски, с которыми они могут столкнуться после выхода на пенсию.

Многие из этих рисков, как правило, одинаковы, когда вы работаете и после выхода на пенсию. Но из-за ограниченного дохода, который вы можете получить после выхода на пенсию, рекомендуется рассмотреть и проанализировать, как эти риски могут повлиять на ваши пенсионные сбережения .

В конце концов, нет реального способа сказать, сколько человек проживет, но в наши дни можно с уверенностью предположить, что большинство людей проживет на пенсии от 20 до 30 лет. А с учетом того, что люди живут дольше и все больше людей уходят на пенсию раньше, есть большая вероятность, что многие из нас проведут на пенсии больше времени, чем в составе рабочей силы.

Учет рисков после выхода на пенсию

Учет постпенсионных рисков может помочь людям лучше подготовиться к комфортной жизни после того, как они перестанут работать. Без надлежащего планирования рисков эта заначка может уменьшиться.

В сегодняшних условиях неопределенности пенсионерам не следует планировать выход на пенсию только за счет пособий по социальному обеспечению.

Общество актуариев имеет исчерпывающий список постпенсионных рисков и регулярно проводит опросы о рисках, с которыми люди сталкиваются при выходе на пенсию. В самом последнем опросе, проведенном в 2019 году, участвовали люди в возрасте от 45 до 80 лет. В нем оценивались опасения людей по поводу выхода на пенсию и их готовности, а также другие факторы, такие как их финансовое благополучие, планы на жилье и мнения о долгосрочном уходе.

В этом опросе три основные проблемы риска остались такими же, как и в предыдущие годы: они включали опасения по поводу сбережений, несоответствия инфляции и возможности позволить себе расходы на здравоохранение и долгосрочный уход.

Виды постпенсионных рисков

Ниже приводится список некоторых постпенсионных рисков, признанных Обществом актуариев, которые сгруппированы в четыре различные категории: личные и семейные, здравоохранение и жилье, финансы и государственная политика.

Личные и семейные риски

Эти риски, как правило, затрагивают личную жизнь пенсионеров. Некоторые из наиболее распространенных рисков, которые попадают в эту категорию, включают:

• Смерть: потеря супруга может привести к уменьшению пенсионных пособий или увеличить финансовое бремя пенсионера, особенно если есть медицинские счета или другие долги, которые необходимо оплатить.

• Риски, связанные с долговечностью или сроком службы ваших активов: Чем дольше люди живут, тем больше денег им понадобится. Пенсионный доход может длиться только определенный период времени, поэтому чем дольше вы живете, тем меньше денег у вас будет в заначке.

• Изменение семейного положения. Разделение или развод может значительно сократить ваш пенсионный доход, поскольку велика вероятность того, что вам придется делить свой банк.

• Финансовая помощь членам семьи: Может наступить время, когда вашим детям или другим иждивенцам может понадобиться финансовая помощь, и они могут обратиться к вам. Если вы решите помочь им, вы можете ожидать, что ваши финансы упадут.

Здравоохранение и жилье

Эти риски могут быть либо для пенсионера, их супруга или членов их семей.

• ** Непредвиденные счета за медицинское обслуживание: ** Согласно оценке Fidelity Retire Health Care Cost Stimate, среднестатистической паре пенсионеров в возрасте 65 лет в 2021 году может потребоваться около 300 000 долларов США (после уплаты налогов) для покрытия расходов на медицинское обслуживание после выхода на пенсию. Страховые взносы могут значительно снизить доход среднего американского пожилого населения.

Например, ежемесячные страховые взносы по части B программы Medicare составляют 148,50 долларов США в 2021 году и 170,10 долларов США в 2022 году, а годовой вычет на 2021 год составляет 203 доллара США и 233 доллара США на 2022 год. Франшиза части A программы Medicare составляет 1484 доллара США на 2021 год и 1556 долларов США на 2022 год. Часть A оплачивает стационарное лечение. пребывание и уход. Большинство людей не платят ежемесячный взнос за Часть А, так как они платили налоги в течение своего рабочего года.

• Изменения в жилье: пенсионерам, возможно, придется отказаться от своего нынешнего жилищного положения и сократить штат или, в случае проблем со здоровьем, может потребоваться проживание в учреждении по уходу. В зависимости от ситуации, это может повлиять на пенсионные сбережения человека.

Финансовые риски

Финансовые риски после выхода на пенсию обычно связаны с такими проблемами, как:

– Инфляция. Скорость роста цен может со временем снизить покупательную способность пенсионеров. Если в пенсионном фонде есть 100 000 долларов, но все это наличные, через несколько лет покупательная способность этой суммы снизится. К сожалению, инфляция усугубляется. Большинство финансовых консультантов могут помочь пенсионерам выбрать инфляционные продукты, которые не отставают от растущей инфляции.

• Процентные ставки. Рост пенсионного фонда человека частично зависит от динамики процентных ставок. В то время как среда с низкими процентными ставками может быть отличной для тех, кто хочет занять, они не так хороши для людей, которые хотят сэкономить. Банки и другие финансовые учреждения обычно платят низкую прибыль за инвестиции, когда процентные ставки низкие.

• Риски фондового рынка: показатели фондового рынка могут существенно повлиять на ваш пенсионный портфель. Хотя акции, как правило, превосходят другие инвестиции, потери могут снизить стоимость инвестиций. Именно по этой причине многие пенсионные портфели рассчитаны на более низкий риск и будут содержать значительную часть основной суммы в ценных бумагах, которые менее волатильны, чем отдельные акции или индексные фонды фондового рынка.

Публичная политика

Всегда существует вероятность того, что налоги, социальное обеспечение,. льготы Medicare, страховые взносы Medicare и другие льготы будут изменены. Поскольку большинство нынешних и будущих пенсионеров будут зависеть от этих пособий для обеспечения своей пенсии, риск изменений в этих программах велик, поскольку изменения могут неблагоприятно повлиять на пенсионное обеспечение.

Как подготовиться к постпенсионному риску

Снижение риска после выхода на пенсию — это все о планировании. Есть вещи, которые вы можете сделать, которые не окажут прямого влияния на ваши пенсионные сбережения, но могут существенно повлиять на качество выхода на пенсию. Типичным примером может быть, если вы в состоянии оставаться в хорошей физической форме.

В денежном выражении лучшей подготовкой будет работа с финансовым консультантом, которому вы доверяете. Они смогут не только дать обоснованный совет по инвестициям, но и понять детали, касающиеся социального обеспечения, аннуитетов, страхования жизни и других вопросов. Эти профессионалы способны видеть всю картину без эмоций, которые слишком часто омрачают решения о выходе на пенсию.

Если вы управляете своими собственными инвестициями, обычно снижается риск по мере приближения к пенсионному возрасту. Вместо того, чтобы инвестировать в ценные акции, которые нестабильны, рассмотрите возможность инвестирования в ценные бумаги, защищенные от инфляции. Азартные игры с недвижимостью могут быть нестабильными и не такими мудрыми, как, возможно, использование денег и инвестирование в облигации или другие стабильные ценные бумаги.

Подготовка к выходу на пенсию и работа над снижением риска — это очень индивидуальное мероприятие, и у двух людей не может быть одинакового плана. Именно по этой причине настоятельно рекомендуется работать с пенсионером.

Нижняя линия

Риск после выхода на пенсию вызывает все большую обеспокоенность, поскольку разговоры о доступности социального обеспечения растут, а средняя продолжительность жизни увеличивается. Не существует универсального подхода к пенсионному планированию, и требуется, чтобы специалист по пенсионному обеспечению работал над всеми доступными вариантами в отношении вашей конкретной ситуации. Никогда не бывает слишком рано, чтобы начать обсуждать пенсионные стратегии с профессионалом, даже если это может быть напряженным и тревожным первым шагом.

Особенности

• Эти риски могут привести к непредвиденным расходам или снижению доходов — и то, и другое может поставить под угрозу даже самые продуманные пенсионные планы.

• Список рисков после выхода на пенсию, составленный Обществом актуариев, разделен на четыре категории: личные и семейные, здравоохранение и жилье, финансы и государственная политика.

• Лучшее время, чтобы обсудить ваш выход на пенсию со специалистом по выходу на пенсию сейчас.

• Риск после выхода на пенсию – это потенциальный риск для финансового обеспечения, с которым может столкнуться человек после выхода на пенсию.

• Общие риски после выхода на пенсию включают смерть супруга, неожиданную болезнь, экономические факторы и даже изменения в государственной политике.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Достаточно ли одного социального обеспечения для выхода на пенсию?

Хотя это во многом зависит от того, где вы живете и от вашего образа жизни, в целом можно сказать, что выйти на пенсию только на социальное обеспечение очень сложно. Однако если вы ведете дорогой образ жизни в дорогом штате, можно выйти на пенсию только на социальное обеспечение, если вы переедете в более дешевый город или, как обнаруживают некоторые пенсионеры, вообще в другую страну. Вы можете жить с очень высоким качеством жизни только на социальное обеспечение.

Что такое зона пенсионного риска?

Зона риска выхода на пенсию — это период примерно за пять лет до выхода на пенсию и через пять лет после выхода на пенсию, когда пенсионный портфель наиболее подвержен рыночным спадам. Потеря стоимости портфеля в течение этого времени может иметь долгосрочные последствия для вашей способности комфортно выйти на пенсию.

Каковы наиболее распространенные риски выхода на пенсию?

Наиболее распространенными рисками при выходе на пенсию являются личные риски, риски для здоровья, финансовые риски, изменения в государственной политике, потеря жилья и другие. Двумя наиболее распространенными проблемами являются пережиток сбережений и потеря покупательной способности из-за инфляции.

Какие существуют способы управления рисками при выходе на пенсию?

Управление рисками на пенсии в основном связано с планированием до достижения пенсионного возраста. Это может включать в себя корректировку инвестиций для снижения риска, уменьшение размера жилья или образа жизни, если это необходимо, инвестирование в ценные бумаги с защитой от инфляции и другие. Каждая ситуация уникальна и требует взгляда пенсионера «сверху вниз».