Riesgo posterior a la jubilación
驴Qu茅 es el riesgo posterior a la jubilaci贸n?
El t茅rmino riesgo posterior a la jubilaci贸n se refiere a todos y cada uno de los riesgos potenciales para la seguridad financiera que una persona puede enfrentar despu茅s de jubilarse. Los riesgos posteriores a la jubilaci贸n dan como resultado costos inesperados o ingresos m谩s bajos, cualquiera de los cuales puede poner en peligro incluso los planes de jubilaci贸n mejor dise帽ados. Algunos de los riesgos posteriores a la jubilaci贸n m谩s comunes incluyen la muerte de un c贸nyuge, una enfermedad inesperada, factores econ贸micos e incluso cambios en la pol铆tica p煤blica.
Comprender el riesgo posterior a la jubilaci贸n
La mayor铆a de las personas a menudo piensan en la planificaci贸n de la jubilaci贸n y en c贸mo lograr谩n sus objetivos. Esto generalmente implica decidir cu谩ndo jubilarse, si continuar trabajando a tiempo parcial despu茅s de la jubilaci贸n, cu谩ntos ingresos se requerir谩n y qu茅 tipo de activos se necesitan para ayudar a lograr estos objetivos.
Algunas personas utilizan los servicios de un asesor financiero o planificador financiero para planificar su jubilaci贸n. Pero pocas personas consideran o discuten los riesgos que pueden enfrentar despu茅s de la jubilaci贸n.
Muchos de estos riesgos tienden a ser los mismos cuando est谩 trabajando y despu茅s de jubilarse. Pero debido a la cantidad limitada de ingresos que puede obtener despu茅s de la jubilaci贸n, es una buena idea considerar y revisar c贸mo estos riesgos podr铆an afectar sus ahorros para la jubilaci贸n.
Despu茅s de todo, no hay una forma real de saber cu谩nto tiempo vivir谩 alguien, pero en estos d铆as, es seguro asumir que la mayor铆a de las personas pasar谩n de 20 a 30 a帽os jubiladas. Y dado que las personas viven m谩s tiempo y m谩s personas se jubilan antes, existe una buena posibilidad de que muchos de nosotros pasemos m谩s tiempo jubilados que en la fuerza laboral.
Teniendo en cuenta el riesgo posterior a la jubilaci贸n
Tener en cuenta los riesgos posteriores a la jubilaci贸n puede ayudar a las personas a estar mejor preparadas para vivir c贸modamente despu茅s de dejar de trabajar. Sin una planificaci贸n adecuada de los riesgos, esos ahorros pueden reducirse.
En el entorno incierto de hoy, los jubilados no deben planear jubilarse solo con los pagos del Seguro Social.
La Sociedad de Actuarios tiene una lista completa de riesgos posteriores a la jubilaci贸n y realiza encuestas peri贸dicas sobre los riesgos que enfrentan las personas cuando se jubilan. La encuesta m谩s reciente, realizada en 2019, involucr贸 a personas de entre 45 y 80 a帽os. Evalu贸 las preocupaciones que ten铆an las personas sobre la jubilaci贸n y su preparaci贸n, junto con otros factores como su bienestar financiero, planes de vivienda y opiniones sobre cuidados a largo plazo.
En esta encuesta, las tres principales preocupaciones de riesgo se mantuvieron igual que en a帽os anteriores: inclu铆an preocupaciones sobre los ahorros, no mantenerse al d铆a con la inflaci贸n y la capacidad de pagar los gastos de salud y atenci贸n a largo plazo.
Tipos de riesgos posteriores a la jubilaci贸n
La siguiente es una lista de algunos de los riesgos posteriores a la jubilaci贸n reconocidos por la Sociedad de Actuarios, los cuales se agrupan en cuatro categor铆as diferentes: personal y familiar, salud y vivienda, financiero y pol铆tica p煤blica.
Riesgos Personales y Familiares
Estos riesgos tienden a afectar la vida personal de los jubilados. Algunos de los riesgos m谩s comunes que entran en esta categor铆a incluyen:
Muerte: La p茅rdida de un c贸nyuge puede reducir los beneficios de pensi贸n o puede aumentar las cargas financieras del jubilado, especialmente si hay facturas m茅dicas u otras deudas que deben pagarse.
Riesgos relacionados con la longevidad o la supervivencia de sus activos: Cuanto m谩s vivan las personas, m谩s dinero necesitar谩n. Los ingresos de jubilaci贸n solo pueden durar un cierto per铆odo de tiempo, por lo que cuanto m谩s viva, menos dinero tendr谩 en sus ahorros.
Cambio en el estado civil: La separaci贸n o el divorcio pueden reducir significativamente sus ingresos de jubilaci贸n, ya que es muy probable que tenga que dividir su bote.
Ayuda financiera a miembros de la familia: Puede llegar un momento en que sus hijos u otros dependientes necesiten ayuda financiera y es posible que recurran a usted. Si elige ayudarlos, puede esperar ver una ca铆da en sus finanzas.
Salud y Vivienda
Estos riesgos pueden ser para el jubilado, su c贸nyuge o sus familiares.
- Facturas de atenci贸n m茅dica inesperadas: Una pareja de jubilados promedio de 65 a帽os de edad en 2021 puede necesitar aproximadamente $300,000 ahorrados (despu茅s de impuestos) para cubrir los gastos de atenci贸n m茅dica durante la jubilaci贸n, seg煤n la estimaci贸n de costos de atenci贸n m茅dica para jubilados de Fidelity. Las primas pueden ser una carga significativa para los ingresos de las personas mayores estadounidenses promedio.
Por ejemplo, las primas mensuales de la Parte B de Medicare son de $148,50 para 2021 y $170,10 en 2022, mientras que el deducible anual para 2021 es de $203 y $233 para 2022. El deducible de la Parte A de Medicare es de $1484 para 2021 y $1556 para 2022. La Parte A paga la hospitalizaci贸n estancias y cuidados de enfermer铆a. La mayor铆a de las personas no pagan una prima mensual por la Parte A ya que pagaron impuestos durante sus a帽os de trabajo.
- Cambios en la vivienda: Es posible que los jubilados deban renunciar a su situaci贸n de vivienda actual y reducir su tama帽o o, en el caso de problemas relacionados con la salud, es posible que deban vivir en un centro de atenci贸n. Dependiendo de la situaci贸n, esto puede afectar los ahorros para la jubilaci贸n de una persona.
Riesgos financieros
Los riesgos financieros posteriores a la jubilaci贸n generalmente involucran cuestiones como:
Inflaci贸n: El ritmo de aumento de los precios puede reducir el poder adquisitivo de un jubilado con el tiempo. Si un fondo de jubilaci贸n tiene $100,000, pero todo es en efectivo, en unos a帽os el poder adquisitivo de esa cantidad ser谩 menor. Desafortunadamente, la inflaci贸n se agrava. La mayor铆a de los asesores financieros pueden ayudar a orientar a los jubilados hacia productos de inflaci贸n que se mantengan al d铆a con el aumento de la inflaci贸n.
Tasas de inter茅s: El crecimiento del fondo de jubilaci贸n de una persona depende, en parte, de la evoluci贸n de las tasas de inter茅s. Si bien los entornos de tasas de inter茅s bajas pueden ser excelentes para quienes buscan pedir prestado, no son tan buenos para las personas que buscan ahorrar. Los bancos y otras instituciones financieras suelen pagar bajos rendimientos por las inversiones cuando las tasas de inter茅s son bajas.
Riesgos del mercado de valores: El rendimiento del mercado de valores puede afectar dr谩sticamente su cartera de jubilaci贸n. Aunque las acciones tienden a superar a otras inversiones, las p茅rdidas pueden reducir el valor de la inversi贸n. Es por esta raz贸n que muchas carteras de jubilaci贸n est谩n dise帽adas para ser de menor riesgo y llevar谩n una cantidad sustancial del principal en valores que son menos vol谩tiles que las acciones individuales o los fondos de 铆ndices burs谩tiles.
Pol铆tica p煤blica
Siempre existe la posibilidad de que se modifiquen los impuestos, el Seguro Social,. los beneficios de Medicare, las primas de Medicare y otros beneficios. Dado que la mayor铆a de los jubilados actuales y futuros depender谩n de estos beneficios para asegurar su jubilaci贸n, el riesgo de cambios en estos programas es importante, ya que los cambios pueden afectar negativamente la seguridad de la jubilaci贸n.
C贸mo prepararse para el riesgo posterior a la jubilaci贸n
Mitigar el riesgo posterior a la jubilaci贸n tiene que ver con la planificaci贸n. Hay cosas que puede hacer que no tienen un efecto directo en sus ahorros para la jubilaci贸n que podr铆an tener un impacto sustancial en la calidad de la jubilaci贸n. Un ejemplo com煤n ser铆a, si puede, mantenerse en buena forma f铆sica.
Monetariamente, la mejor preparaci贸n ser铆a trabajar con un asesor financiero en el que conf铆es. No solo podr谩n brindar asesoramiento informado sobre inversiones, sino que tambi茅n comprender谩n los detalles relacionados con el Seguro Social, las rentas vitalicias, el seguro de vida y otros art铆culos. Estos profesionales pueden ver el panorama completo sin emociones, lo que con demasiada frecuencia nubla las decisiones de jubilaci贸n.
Si administra sus propias inversiones, es com煤n reducir el riesgo a medida que se acerca a la edad de jubilaci贸n. En lugar de invertir en acciones de valor que son vol谩tiles, considere invertir en valores protegidos contra la inflaci贸n. Hacer una apuesta de bienes ra铆ces puede ser vol谩til y no tan inteligente como quiz谩s usar el dinero e invertir en bonos u otros valores estables.
Prepararse para la jubilaci贸n y trabajar para mantener el riesgo bajo es una tarea muy individual y no hay dos personas que tengan el mismo plan. Es por esta raz贸n que se recomienda encarecidamente trabajar con un profesional de la jubilaci贸n.
La l铆nea de fondo
El riesgo posterior a la jubilaci贸n es una preocupaci贸n creciente a medida que aumentan las conversaciones sobre la disponibilidad del Seguro Social y aumenta la esperanza de vida promedio. No existe un enfoque 煤nico para la planificaci贸n de la jubilaci贸n, y requiere que un profesional de la jubilaci贸n trabaje en todas las opciones disponibles con respecto a su situaci贸n espec铆fica. Nunca es demasiado temprano para comenzar a discutir estrategias de jubilaci贸n con un profesional, incluso si puede ser un primer paso estresante y ansioso.
Reflejos
Estos riesgos pueden generar costos inesperados o ingresos m谩s bajos, los cuales pueden poner en peligro incluso los mejores planes de jubilaci贸n.
La lista de riesgos posteriores a la jubilaci贸n de la Sociedad de Actuarios se agrupa en cuatro categor铆as diferentes: personal y familiar, salud y vivienda, financiero y pol铆tica p煤blica.
El mejor momento para hablar sobre su jubilaci贸n con un profesional de la jubilaci贸n es ahora.
El riesgo posterior a la jubilaci贸n es un riesgo potencial para la seguridad financiera que una persona puede enfrentar despu茅s de jubilarse.
Los riesgos comunes posteriores a la jubilaci贸n incluyen la muerte de un c贸nyuge, una enfermedad inesperada, factores econ贸micos e incluso cambios en la pol铆tica p煤blica.
PREGUNTAS M脕S FRECUENTES
驴Es el Seguro Social por s铆 solo suficiente para jubilarse?
Aunque esto depende en gran medida del lugar donde vive y de su estilo de vida, generalmente se puede decir que es muy dif铆cil jubilarse solo con el Seguro Social. Sin embargo, si tiene un estilo de vida costoso en un estado costoso, podr铆a jubilarse solo con el Seguro Social si se muda a una ciudad m谩s barata o, como algunos jubilados est谩n descubriendo, a un pa铆s completamente diferente. Es posible que pueda vivir con una calidad de vida muy alta solo con el Seguro Social.
驴Qu茅 es la zona de riesgo de jubilaci贸n?
La zona de riesgo de jubilaci贸n es un per铆odo de unos cinco a帽os antes de la jubilaci贸n y cinco a帽os despu茅s de la jubilaci贸n, cuando una cartera de jubilaci贸n es m谩s susceptible a las recesiones del mercado. Una p茅rdida en el valor de una cartera durante este tiempo podr铆a tener efectos a largo plazo en su capacidad para jubilarse c贸modamente.
驴Cu谩les son los riesgos m谩s comunes en la jubilaci贸n?
Los riesgos m谩s comunes en la jubilaci贸n son riesgos personales, riesgos de salud, riesgos financieros, cambios en la pol铆tica p煤blica, p茅rdida de vivienda y otros. Dos de los problemas m谩s comunes son sobrevivir a los ahorros y perder poder adquisitivo debido a la inflaci贸n.
驴Cu谩les son algunas formas de administrar los riesgos en la jubilaci贸n?
La gesti贸n del riesgo durante la jubilaci贸n consiste principalmente en planificar antes de llegar a la edad de jubilaci贸n. Esto puede incluir hacer ajustes de inversi贸n para reducir el riesgo, reducir el tama帽o de la vivienda o el estilo de vida si es necesario, invertir en valores protegidos contra la inflaci贸n y otros. Cada situaci贸n es 煤nica y requiere una visi贸n "de arriba hacia abajo" por parte de un profesional de la jubilaci贸n.
