Ryzyko po przejściu na emeryturę
Co to jest ryzyko po przejściu na emeryturę?
Termin „ryzyko po przejściu na emeryturę” odnosi się do wszelkich potencjalnych zagrożeń dla bezpieczeństwa finansowego, z którymi może się zetknąć osoba po przejściu na emeryturę. Ryzyko po przejściu na emeryturę skutkuje nieoczekiwanymi kosztami lub niższymi dochodami, co może zagrozić nawet najlepiej przygotowanym planom emerytalnym. Niektóre z najczęstszych zagrożeń po przejściu na emeryturę obejmują śmierć współmałżonka, nieoczekiwaną chorobę, czynniki ekonomiczne, a nawet zmiany w polityce publicznej.
Zrozumienie ryzyka po przejściu na emeryturę
Większość ludzi często myśli o planowaniu emerytury io tym, jak osiągną swoje cele. Zwykle wiąże się to z podjęciem decyzji, kiedy przejść na emeryturę, czy kontynuować pracę w niepełnym wymiarze godzin po przejściu na emeryturę, jaki będzie wymagany dochód i jakiego rodzaju aktywa są potrzebne do osiągnięcia tych celów.
Niektórzy ludzie korzystają z usług doradcy finansowego lub planisty finansowego,. aby zaplanować przejście na emeryturę. Ale kilka osób rozważa lub omawia ryzyko, z jakim mogą się zetknąć po przejściu na emeryturę.
Wiele z tych zagrożeń jest takich samych podczas pracy i po przejściu na emeryturę. Jednak ze względu na ograniczony dochód, jaki możesz uzyskać po przejściu na emeryturę, dobrym pomysłem jest rozważenie i przeanalizowanie, w jaki sposób te zagrożenia mogą wpłynąć na Twoje oszczędności emerytalne.
W końcu nie ma prawdziwego sposobu, aby powiedzieć, jak długo ktokolwiek będzie żył, ale w dzisiejszych czasach można bezpiecznie założyć, że większość ludzi spędzi 20 do 30 lat na emeryturze. A ponieważ ludzie żyją dłużej i więcej osób przechodzi na wcześniejszą emeryturę, jest duża szansa, że wielu z nas spędzi więcej czasu na emeryturze niż na rynku pracy.
Biorąc pod uwagę ryzyko po przejściu na emeryturę
Uwzględnienie ryzyka po przejściu na emeryturę może pomóc ludziom lepiej przygotować się do komfortowego życia po zaprzestaniu pracy. Bez odpowiedniego zaplanowania ryzyka to gniazdo może się skurczyć.
W dzisiejszym niepewnym środowisku emeryci nie powinni planować przechodzenia na emeryturę wyłącznie z tytułu świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych.
Towarzystwo Aktuariuszy posiada obszerną listę zagrożeń po przejściu na emeryturę i przeprowadza regularne ankiety na temat zagrożeń, z jakimi spotykają się ludzie przechodzący na emeryturę. Najnowsza ankieta, przeprowadzona w 2019 r., objęła osoby w wieku od 45 do 80 lat. Oceniono obawy osób związane z przejściem na emeryturę i ich przygotowaniem, a także inne czynniki, takie jak dobre samopoczucie finansowe, plany mieszkaniowe i opinie na temat opieki długoterminowej.
W tym badaniu trzy główne obawy dotyczące ryzyka pozostały takie same, jak w poprzednich latach: obejmowały obawy o oszczędności, nie nadążanie za inflacją oraz możliwość pokrycia wydatków na opiekę zdrowotną i długoterminową.
Rodzaje zagrożeń po przejściu na emeryturę
Poniżej znajduje się lista niektórych ryzyk po przejściu na emeryturę uznanych przez Towarzystwo Aktuariuszy, które są pogrupowane w cztery różne kategorie: osobista i rodzinna, opieka zdrowotna i mieszkaniowa, finansowa i polityka publiczna.
Zagrożenia osobiste i rodzinne
Zagrożenia te mają wpływ na życie osobiste emerytów. Niektóre z najczęstszych zagrożeń, które należą do tej kategorii, obejmują:
Śmierć: Utrata może obniżyć świadczenia emerytalne lub może zwiększyć obciążenia finansowe małżonka emeryta, zwłaszcza jeśli trzeba zapłacić rachunki za leczenie lub inne długi.
Ryzyko związane z długowiecznością lub przeżyciem majątku: Im dłużej ludzie żyją, tym więcej pieniędzy będą potrzebować. Dochód emerytalny może trwać tylko przez pewien czas, więc im dłużej żyjesz, tym mniej pieniędzy będziesz mieć w swoim zagnieżdżonym jajku.
Zmiana stanu cywilnego: Separacja lub rozwód mogą znacznie obniżyć dochody emerytalne, ponieważ istnieje duża szansa, że będziesz musiał podzielić pulę.
Pomoc finansowa dla członków rodziny: Może nadejść czas, kiedy Twoje dzieci lub inne osoby pozostające na Twoim utrzymaniu mogą potrzebować pomocy finansowej i mogą zwrócić się do Ciebie. Jeśli zdecydujesz się im pomóc, możesz spodziewać się spadku swoich finansów.
Opieka zdrowotna i mieszkalnictwo
Zagrożenia te mogą dotyczyć zarówno emeryta, jego małżonka, jak i członków jego rodziny.
- Nieoczekiwane rachunki za opiekę zdrowotną: Przeciętna emerytowana para w wieku 65 lat w 2021 r. może potrzebować około 300 000 USD zaoszczędzonych (po opodatkowaniu) na pokrycie wydatków na opiekę zdrowotną na emeryturze, zgodnie z Szacunkowym Kosztem Opieki Zdrowotnej Fidelity Retiree. Składki mogą być znaczącym drenażem dochodów przeciętnych amerykańskich seniorów.
Na przykład miesięczne składki Medicare Część B wynoszą 148,50 USD w 2021 r. i 170,10 USD w 2022 r., podczas gdy roczny udział własny w 2021 r. wynosi 203 USD i 233 USD w 2022 r. Udział własny w Medicare Część A wynosi 1484 USD w 2021 r. i 1556 USD w 2022 r. Część A pokrywa koszty hospitalizacji pobyty i opieka pielęgniarska. Większość ludzi nie płaci miesięcznej składki za Część A, ponieważ płacili podatki w ciągu lat pracy.
- Zmiany w mieszkaniu: Emeryci mogą być zmuszeni do rezygnacji z obecnej sytuacji życiowej i zmniejszenia się lub, w przypadku problemów zdrowotnych, mogą potrzebować mieszkać w zakładzie opiekuńczym. W zależności od sytuacji może to mieć wpływ na oszczędności emerytalne danej osoby.
Ryzyko finansowe
Ryzyka finansowe po przejściu na emeryturę zazwyczaj obejmują takie kwestie, jak:
Inflacja: tempo wzrostu cen może z czasem zmniejszyć siłę nabywczą emeryta. Jeśli fundusz emerytalny ma 100 000 USD, ale to wszystko w gotówce, w ciągu kilku lat siła nabywcza tej kwoty będzie niższa. Niestety związki inflacyjne. Większość doradców finansowych może pomóc emerytom wskazać produkty inflacyjne, które nadążają za rosnącą inflacją.
Stopy procentowe: Wzrost funduszu emerytalnego zależy częściowo od sposobu, w jaki zmieniają się stopy procentowe. Chociaż środowiska o niskim oprocentowaniu mogą być świetne dla tych, którzy chcą pożyczyć, nie są tak dobre dla osób, które chcą oszczędzać. Banki i inne instytucje finansowe zazwyczaj płacą niskie zwroty z inwestycji, gdy stopy procentowe są niskie.
Ryzyko giełdowe: Wyniki giełdowe mogą drastycznie wpłynąć na Twój portfel emerytalny. Chociaż akcje mają tendencję do przewyższania innych inwestycji, straty mogą obniżyć wartość inwestycji. Z tego powodu wiele portfeli emerytalnych zaprojektowano tak, aby charakteryzowały się niższym ryzykiem i będą zawierać znaczną część kapitału w papierach wartościowych, które są mniej zmienne niż poszczególne akcje lub fundusze indeksów giełdowych.
Polityka publiczna
Zawsze istnieje możliwość, że zmienią się podatki, ubezpieczenie społeczne,. świadczenia Medicare, składki Medicare i inne świadczenia. Ponieważ większość obecnych i przyszłych emerytów będzie uzależniona od tych świadczeń w celu zabezpieczenia swojej emerytury, ryzyko zmian w tych programach jest duże, ponieważ zmiany mogą negatywnie wpłynąć na bezpieczeństwo emerytalne.
Jak przygotować się na ryzyko po przejściu na emeryturę
Łagodzenie ryzyka po przejściu na emeryturę polega na planowaniu. Są rzeczy, które możesz zrobić, które nie mają bezpośredniego wpływu na Twoje oszczędności emerytalne, a które mogą mieć istotny wpływ na jakość emerytury. Typowym przykładem jest, jeśli jesteś w stanie, pozostawanie w dobrej kondycji fizycznej.
Pod względem finansowym najlepszym najlepszym przygotowaniem byłaby współpraca z zaufanym doradcą finansowym. Będą mogli nie tylko udzielać świadomych porad inwestycyjnych, ale także rozumieć szczegóły dotyczące ubezpieczenia społecznego, rent, ubezpieczenia na życie i innych elementów. Ci profesjonaliści są w stanie zobaczyć cały obraz bez emocji, co zbyt często przesłania decyzje o emeryturze.
Jeśli zarządzasz własnymi inwestycjami, często zmniejszasz ryzyko w miarę zbliżania się do wieku emerytalnego. Zamiast inwestować w akcje wartościowe, które są niestabilne, rozważ zainwestowanie w papiery wartościowe zabezpieczone przed inflacją. Podejmowanie hazardu na rynku nieruchomości może być zmienne i nie tak mądre, jak używanie pieniędzy i inwestowanie w obligacje lub inne stabilne papiery wartościowe.
Przygotowanie do przejścia na emeryturę i praca na niskim poziomie ryzyka to bardzo indywidualne przedsięwzięcie i żadne dwie osoby nie będą miały tego samego planu. Z tego powodu wysoce zalecana jest praca na emeryturze zawodowej.
Podsumowanie
Ryzyko po przejściu na emeryturę jest coraz większym problemem, ponieważ mówi się o rosnącej dostępności Ubezpieczeń Społecznych i wydłużeniu średniej długości życia. Nie ma jednego uniwersalnego podejścia do planowania emerytury i wymaga, aby specjalista pracował nad wszystkimi dostępnymi opcjami w odniesieniu do Twojej konkretnej sytuacji. Nigdy nie jest za wcześnie, aby zacząć omawiać strategie emerytalne z profesjonalistą, nawet jeśli może to być stresujący i niespokojny pierwszy krok.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Ryzyko to może skutkować nieoczekiwanymi kosztami lub niższymi dochodami — oba te czynniki mogą zagrozić nawet najlepszym planom emerytalnym.
Lista zagrożeń emerytalnych Towarzystwa Aktuariuszy podzielona jest na cztery różne kategorie: osobiste i rodzinne, opieka zdrowotna i mieszkaniowa, finansowa i polityka publiczna.
Najlepszy czas na omówienie swojej emerytury z pracownikiem emerytalnym jest teraz.
Ryzyko po przejściu na emeryturę to potencjalne ryzyko dla bezpieczeństwa finansowego, jakie może napotkać osoba po przejściu na emeryturę.
Najczęstsze zagrożenia po przejściu na emeryturę obejmują śmierć współmałżonka, nieoczekiwaną chorobę, czynniki ekonomiczne, a nawet zmiany w polityce publicznej.
##FAQ
Czy samo ubezpieczenie społeczne wystarczy, aby przejść na emeryturę?
Chociaż w dużej mierze zależy to od miejsca zamieszkania i stylu życia, ogólnie można powiedzieć, że bardzo trudno jest przejść na emeryturę z samym Ubezpieczeniem Społecznym. Jeśli jednak prowadzisz drogi styl życia w drogim stanie, możliwe jest przejście na emeryturę wyłącznie z Ubezpieczeniem Społecznym, jeśli przeprowadzisz się do tańszego miasta lub, jak odkrywają niektórzy emeryci, do zupełnie innego kraju. Możesz być w stanie żyć z bardzo wysoką jakością życia wyłącznie z Ubezpieczeń Społecznych.
Co to jest strefa ryzyka emerytalnego?
Strefa ryzyka przejścia na emeryturę to okres około pięciu lat przed przejściem na emeryturę i pięć lat po przejściu na emeryturę, kiedy przejście na emeryturę portfela jest najbardziej podatne na spadki na rynku. Utrata wartości portfela w tym czasie może mieć długoterminowy wpływ na Twoją zdolność do komfortowego przejścia na emeryturę.
Jakie są najczęstsze zagrożenia na emeryturze?
Najczęstsze zagrożenia na emeryturze to ryzyko osobiste, ryzyko zdrowotne, ryzyko finansowe, zmiany w polityce publicznej, utrata mieszkania i inne. Dwa z najczęstszych problemów to przeżycie oszczędności i utrata siły nabywczej z powodu inflacji.
Jakie są sposoby zarządzania ryzykiem na emeryturze?
Zarządzanie ryzykiem na emeryturze polega głównie na planowaniu przed osiągnięciem wieku emerytalnego. Może to obejmować dokonywanie korekt inwestycyjnych w celu obniżenia ryzyka, w razie potrzeby zmniejszenie mieszkań lub stylu życia, inwestowanie w papiery wartościowe zabezpieczone przed inflacją i inne. Każda sytuacja jest wyjątkowa i wymaga spojrzenia „z góry na dół” przez specjalistę od emerytury.
