Áhætta eftir starfslok

Hver er áhætta eftir starfslok?

Hugtakið áhætta eftir starfslok vísar til hvers kyns og allrar hugsanlegrar áhættu fyrir fjárhagslegt öryggi sem einstaklingur gæti lent í eftir að hann hættir störfum. Áhætta eftir starfslok hefur í för með sér óvæntan kostnað eða lægri tekjur, sem hvort tveggja getur stefnt jafnvel best settu eftirlaunaáformunum í hættu. Sumar af algengustu áhættum eftir starfslok eru ma dauði maka, óvænt veikindi, efnahagslegir þættir og jafnvel breytingar á opinberri stefnu.

Skilningur á áhættu eftir starfslok

Flestir hugsa oft um eftirlaunaáætlun og hvernig þeir ná markmiðum sínum. Þetta felur venjulega í sér að ákveða hvenær á að hætta störfum, hvort halda eigi áfram hlutastarfi eftir starfslok, hversu miklar tekjur þarf og hvers konar eignir þarf til að hjálpa til við að ná þessum markmiðum.

Sumir nota þjónustu fjármálaráðgjafa eða fjárhagsáætlunargerðar til að skipuleggja starfslok. En fáir íhuga eða ræða áhættuna sem þeir kunna að standa frammi fyrir eftir starfslok.

Margar af þessum áhættum hafa tilhneigingu til að vera þær sömu þegar þú ert að vinna og eftir að þú hefur farið á eftirlaun. En vegna takmarkaðra tekna sem þú gætir aflað þér eftir starfslok er góð hugmynd að íhuga og endurskoða hvernig eftirlaunasparnaður þinn gæti haft áhrif á þessa áhættu.

Þegar öllu er á botninn hvolft er engin raunveruleg leið til að segja til um hversu lengi einhver mun lifa, en þessa dagana er óhætt að gera ráð fyrir að flestir muni eyða 20 til 30 árum á eftirlaun. Og þar sem fólk lifir lengur og fleiri fara fyrr á eftirlaun, þá eru góðar líkur á að mörg okkar eyði meiri tíma á eftirlaun en á vinnumarkaði.

Íhuga áhættu eftir starfslok

Að taka tillit til áhættu eftir starfslok getur hjálpað fólki að vera betur undir það búið að búa þægilega eftir að það hættir að vinna. Án réttrar áætlanagerðar fyrir áhættuna gæti varpeggið minnkað.

Í óvissu umhverfi nútímans ættu eftirlaunaþegar ekki að ætla að hætta störfum á greiðslum almannatrygginga eingöngu.

Félag tryggingafræðinga hefur yfirgripsmikinn lista yfir áhættur eftir starfslok og gerir reglulegar kannanir um áhættuna sem fólk stendur frammi fyrir þegar það hættir störfum. Nýjasta könnunin, sem gerð var árið 2019, náði til fólks á aldrinum 45 til 80 ára. Hún lagði mat á áhyggjur fólks af starfslokum og viðbúnaði þeirra, ásamt öðrum þáttum eins og fjárhagslegri vellíðan, húsnæðisáætlunum og skoðunum á langtímaumönnun.

Í þessari könnun voru efstu þrjár áhættuáhyggjurnar þær sömu og áður voru: þær innihéldu áhyggjur af sparnaði, að halda ekki í við verðbólgu og getu til að hafa efni á heilbrigðis- og langtímaumönnunarkostnaði.

Tegundir áhættu eftir starfslok

Eftirfarandi er listi yfir nokkrar áhættur eftir starfslok sem viðurkenndar eru af Félagi tryggingafræðinga, sem eru flokkaðar í fjóra mismunandi flokka: persónuleg og fjölskylda, heilsugæsla og húsnæði, fjárhagsleg og opinber stefna.

Persónuleg og fjölskylduáhætta

Þessar áhættur hafa tilhneigingu til að hafa áhrif á persónulegt líf eftirlaunaþega. Sumar af algengustu áhættunum sem falla undir þennan flokk eru:

Dán: Að missa maka getur skert lífeyrisbætur eða getur aukið á fjárhagslegar byrðar lífeyrisþega, sérstaklega ef það eru sjúkrareikningar eða aðrar skuldir sem þarf að greiða.
Áhætta sem tengist langlífi eða líftíma eigna þinna: Því lengur sem fólk lifir, því meiri peninga þarf það. Eftirlaunatekjur geta aðeins varað í ákveðinn tíma, þannig að því lengur sem þú lifir, því minna fé muntu hafa í hreiðuregginu þínu.
Breyting á hjúskaparstöðu: Aðskilnaður eða skilnaður getur dregið verulega úr eftirlaunatekjum þínum þar sem það eru miklar líkur á að þú þurfir að skipta pottinum þínum.
Fjárhagsaðstoð við fjölskyldumeðlimi: Það gæti komið tími þar sem börnin þín eða aðrir á framfæri gætu þurft á fjárhagsaðstoð að halda og þeir gætu leitað til þín. Ef þú velur að hjálpa þeim, geturðu búist við því að sjá lækkun á fjárhag þínum.

Heilsugæsla og húsnæðismál

Þessi áhætta getur verið fyrir annað hvort eftirlaunaþegann, maka þeirra eða fjölskyldumeðlimi.

Óvæntir heilbrigðisreikningar: Að meðaltali eftirlaunafólk 65 ára á aldrinum 2021 gæti þurft að spara um það bil 300.000 $ (eftir skatta) til að standa straum af heilbrigðiskostnaði við eftirlaun, samkvæmt Fidelity Retiree Health Care Kostnaðaráætlun. Iðgjöld geta verið veruleg niðursveifla á tekjum meðal bandarískra aldraða.

Til dæmis, Medicare Part B mánaðarleg iðgjöld eru $148,50 fyrir árið 2021 og $170,10 árið 2022, en árleg sjálfsábyrgð fyrir 2021 er $203 og $233 fyrir 2022. Medicare Part A sjálfsábyrgð er $1.484 fyrir 2021 og $1.526 fyrir sjúklinga í hluta. dvöl og hjúkrun. Flestir greiða ekki mánaðarlegt iðgjald fyrir A hluta þar sem þeir greiddu skatta á starfsárum sínum.

Breytingar á húsnæði: Eftirlaunaþegar gætu þurft að yfirgefa núverandi búsetu og minnka við sig eða, ef um heilsutengd vandamál er að ræða, að þurfa að búa á umönnunarstofnun. Það fer eftir aðstæðum og getur haft áhrif á eftirlaunasparnað einstaklings.

Fjárhagsleg áhætta

Fjárhagsleg áhætta eftir starfslok felur almennt í sér mál eins og:

Verðbólga: Hraði verðhækkana getur dregið úr kaupmætti eftirlaunaþega með tímanum. Ef eftirlaunasjóður hefur $ 100.000, en það er allt reiðufé, á nokkrum árum mun kaupmáttur þeirrar upphæðar verða minni. Því miður, verðbólga efnasambönd. Flestir fjármálaráðgjafar geta hjálpað til við að benda eftirlaunaþegum á verðbólguvörur sem halda í við vaxandi verðbólgu.
Vextir: Vöxtur eftirlaunasjóðs einstaklings fer að hluta til eftir því hvernig vextir fara. Þó að umhverfi með lága vexti gæti verið frábært fyrir þá sem vilja taka lán, þá eru þau ekki svo góð fyrir fólk sem er að leita að sparnaði. Bankar og aðrar fjármálastofnanir greiða yfirleitt lága ávöxtun fyrir fjárfestingar þegar vextir eru lágir.
Hlutabréfamarkaðsáhætta: Afkoma hlutabréfamarkaðarins getur haft veruleg áhrif á eftirlaunasafnið þitt. Þó hlutabréf hafi tilhneigingu til að standa sig betur en aðrar fjárfestingar, getur tap dregið úr fjárfestingarvirði. Það er af þessari ástæðu sem mörg eftirlaunasöfn eru hönnuð til að vera með minni áhættu og munu bera umtalsverða höfuðstól í verðbréfum sem eru minna sveiflukennd en einstök hlutabréf eða hlutabréfamarkaðsvísitölusjóðir.

Opinber stefna

Möguleikinn er alltaf fyrir hendi að sköttum, almannatryggingum,. Medicare bótum, Medicare iðgjöldum og öðrum fríðindum verði breytt. Þar sem flestir núverandi og komandi eftirlaunaþegar munu vera háðir þessum fríðindum til að tryggja starfslok sín, er hættan á breytingum á þessum áætlunum mikil, þar sem breytingarnar geta haft slæm áhrif á eftirlaunaöryggi.

Hvernig á að búa sig undir áhættu eftir starfslok

Að draga úr áhættu eftir starfslok snýst allt um skipulagningu. Það eru hlutir sem þú getur gert sem hafa engin bein áhrif á lífeyrissparnað þinn sem gæti haft veruleg áhrif á gæði eftirlauna. Algengt dæmi væri, ef þú getur, að vera í góðu líkamlegu formi.

Peningalega séð væri besti undirbúningurinn að vinna með fjármálaráðgjafa sem þú treystir. Þeir munu ekki aðeins geta gefið upplýsta fjárfestingarráðgjöf heldur munu þeir skilja upplýsingar varðandi almannatryggingar, lífeyri, líftryggingar og aðra hluti. Þessir sérfræðingar geta séð heildarmyndina án tilfinninga, sem of oft skýlir ákvörðunum um starfslok.

Ef þú stjórnar eigin fjárfestingum er algengt að minnka áhættu þegar þú nálgast eftirlaunaaldur. Í stað þess að fjárfesta í verðmætum hlutabréfum sem eru sveiflukennd skaltu íhuga að fjárfesta í verðtryggðum verðbréfum. Fjárhættuspil gæti verið sveiflukennt og ekki eins skynsamlegt og að nota peningana og fjárfesta í skuldabréfum eða öðrum stöðugum verðbréfum.

Það er mjög einstaklingsbundið verkefni að undirbúa starfslok og vinna að því að halda áhættu lítilli og engir tveir hafa sömu áætlun. Það er af þessari ástæðu að það er mjög mælt með því að vinna með starfslokasérfræðingi.

Aðalatriðið

Áhætta eftir starfslok er vaxandi áhyggjuefni þar sem umræður um framboð almannatrygginga aukast og meðallíftími eykst. Það er engin „ein-stærð-passar-alla“ nálgun við starfslokaáætlun og krefst þess að starfslokasérfræðingur vinni yfir alla tiltæka valkosti í sambandi við sérstakar aðstæður þínar. Það er aldrei of snemmt að byrja að ræða starfslokaáætlanir við fagmann, jafnvel þótt það geti verið streituvaldandi og kvíðafullt fyrsta skref.

Hápunktar

Þessi áhætta getur leitt til óvænts kostnaðar eða lægri tekna – hvort tveggja getur stefnt jafnvel best settu eftirlaunaáætlunum í hættu.
Listi Félags tryggingastærðfræðinga yfir áhættu eftir starfslok er flokkaður í fjóra mismunandi flokka: persónuleg og fjölskyldu, heilsugæslu og húsnæði, fjármál og opinber stefna.
Besti tíminn til að ræða starfslok þín við starfslokafræðing er núna.
Áhætta eftir starfslok er hugsanleg áhætta fyrir fjárhagslegt öryggi sem einstaklingur gæti lent í eftir að hann hættir störfum.
Algeng áhætta eftir starfslok eru ma dauði maka, óvænt veikindi, efnahagslegir þættir og jafnvel breytingar á opinberri stefnu.

Algengar spurningar

Er almannatryggingin nógu ein til að fara á eftirlaun?

Þó að þetta sé að miklu leyti háð búsetu og lífsstíl, má almennt segja að það sé mjög erfitt að fara á eftirlaun á almannatryggingum einum saman. Hins vegar, ef þú ert með dýran lífsstíl í dýru ríki, gæti verið mögulegt að hætta störfum á aðeins almannatryggingum ef þú flytur til ódýrari borgar eða, eins og sumir eftirlaunaþegar eru að uppgötva, allt annað land. Þú gætir lifað með mjög háum lífsgæðum á almannatryggingum einum saman.

Hvert er eftirlaunaáhættusvæðið?

Eftirlaunaáhættusvæði er tímabil um fimm árum fyrir starfslok og fimm árum eftir starfslok, þegar eftirlaunasafn er viðkvæmast fyrir niðursveiflu á markaði. Tap á verðmæti eignasafns á þessum tíma gæti haft langtímaáhrif á getu þína til að hætta störfum á þægilegan hátt.

Hverjar eru algengustu áhætturnar við starfslok?

Algengustu áhætturnar við starfslok eru persónuleg áhætta, heilsufarsáhætta, fjárhagsleg áhætta, breytingar á opinberri stefnu, missi húsnæðis og fleira. Tvö af algengustu vandamálunum eru líftímasparnaður og kaupmáttarmissir vegna verðbólgu.

Hverjar eru nokkrar leiðir til að stjórna áhættu við starfslok?

Að stjórna áhættu við starfslok snýst að mestu um skipulagningu áður en þú nærð eftirlaunaaldur. Þetta getur falið í sér að gera fjárfestingarleiðréttingar til að draga úr áhættu, minnka húsnæði eða lífsstíl ef þörf krefur, fjárfesta í verðtryggðum verðbréfum og fleira. Sérhver staða er einstök og krefst „top-down“ skoðunar frá starfslokasérfræðingi.