Risco pós-aposentadoria

Finanças Pessoais Planeamento da aposentadoria

O que é risco pós-aposentadoria?

O termo risco pós-aposentadoria refere-se a todos e quaisquer riscos potenciais à segurança financeira que um indivíduo pode encontrar após se aposentar. Os riscos pós-aposentadoria resultam em custos inesperados ou renda mais baixa, que podem comprometer até mesmo os planos de aposentadoria mais bem elaborados. Alguns dos riscos pós-aposentadoria mais comuns incluem a morte de um cônjuge, uma doença inesperada, fatores econômicos e até mesmo mudanças nas políticas públicas.

Entendendo o risco pós-aposentadoria

A maioria das pessoas costuma pensar em planejamento de aposentadoria e como alcançará seus objetivos. Isso geralmente envolve decidir quando se aposentar, continuar trabalhando em meio período após a aposentadoria, quanto de renda será necessário e que tipo de ativos são necessários para ajudar a atingir esses objetivos.

Algumas pessoas usam os serviços de um consultor financeiro ou planejador financeiro para planejar a aposentadoria. Mas algumas pessoas consideram ou discutem os riscos que podem enfrentar após a aposentadoria.

Muitos desses riscos tendem a ser os mesmos quando você está trabalhando e depois de se aposentar. Mas devido à quantidade limitada de renda que você pode ganhar após a aposentadoria, é uma boa ideia considerar e revisar como suas economias de aposentadoria podem ser afetadas por esses riscos.

Afinal, não há uma maneira real de dizer quanto tempo alguém viverá, mas hoje em dia é seguro supor que a maioria das pessoas passará de 20 a 30 anos na aposentadoria. E com as pessoas vivendo mais e mais pessoas se aposentando mais cedo, há uma boa chance de que muitos de nós passem mais tempo na aposentadoria do que na força de trabalho.

Considerando o risco pós-aposentadoria

Levar em consideração os riscos pós-aposentadoria pode ajudar as pessoas a se prepararem melhor para viver confortavelmente depois que pararem de trabalhar. Sem um planejamento adequado para os riscos, esse ninho de ovos pode encolher.

No ambiente incerto de hoje, os aposentados não devem planejar se aposentar apenas com os pagamentos da Previdência Social.

A Sociedade de Atuários tem uma lista abrangente de riscos pós-aposentadoria e realiza pesquisas regulares sobre os riscos que as pessoas enfrentam quando se aposentam. A pesquisa mais recente, realizada em 2019, envolveu pessoas entre 45 e 80 anos. Ela avaliou as preocupações das pessoas com a aposentadoria e sua preparação, além de outros fatores como bem-estar financeiro, planos de moradia e opiniões sobre cuidados de longa duração.

Nesta pesquisa, as três principais preocupações com riscos permaneceram as mesmas dos anos anteriores: incluíram preocupações com economia, não acompanhar a inflação e a capacidade de arcar com despesas de saúde e cuidados de longo prazo.

Tipos de Riscos Pós-Aposentadoria

A seguir, uma lista de alguns dos riscos pós-aposentadoria reconhecidos pela Society of Actuaries, que são agrupados em quatro categorias diferentes: pessoais e familiares, cuidados de saúde e habitação, financeiros e políticas públicas.

Riscos pessoais e familiares

Esses riscos tendem a afetar a vida pessoal dos aposentados. Alguns dos riscos mais comuns que se enquadram nesta categoria incluem:

Morte: A perda de um pode reduzir os benefícios previdenciários ou pode aumentar os encargos financeiros do cônjuge aposentado, especialmente se houver contas médicas ou outras dívidas que precisem ser pagas.
Riscos relacionados à longevidade ou à sobrevivência de seus ativos: quanto mais tempo as pessoas viverem, mais dinheiro elas precisarão. A renda da aposentadoria só pode durar um certo período de tempo, portanto, quanto mais você viver, menos dinheiro terá no seu pé-de-meia.
Mudança no estado civil: Separação ou divórcio podem reduzir significativamente sua renda de aposentadoria, pois há uma boa chance de você ter que dividir sua mesada.
Assistência financeira a familiares: Pode haver um momento em que seus filhos ou outros dependentes precisem de ajuda financeira e eles podem recorrer a você. Se você optar por ajudá-los, pode esperar uma queda em suas finanças.

Cuidados de Saúde e Habitação

Esses riscos podem ser tanto para o aposentado, seu cônjuge ou seus familiares.

Faturas inesperadas de assistência médica: um casal aposentado com idade média de 65 anos em 2021 pode precisar de aproximadamente US$ 300.000 economizados (após impostos) para cobrir as despesas de assistência médica na aposentadoria, de acordo com a Estimativa de custo de assistência médica para aposentados da Fidelity. Os prêmios podem ser um dreno significativo na renda dos idosos americanos médios.

Por exemplo, os prêmios mensais do Medicare Parte B são de US$ 148,50 para 2021 e US$ 170,10 em 2022, enquanto a franquia anual para 2021 é de US$ 203 e US$ 233 para 2022. A franquia do Medicare Parte A é de US$ 1.484 para 2021 e US$ 1.556 para 2022. A Parte A paga por internação hospitalar estadias e cuidados de enfermagem. A maioria das pessoas não paga um prêmio mensal para a Parte A, pois pagaram impostos durante seus anos de trabalho.

Mudanças na moradia: Aposentados podem precisar abrir mão de sua atual situação de vida e reduzir o tamanho ou, no caso de problemas relacionados à saúde, podem precisar morar em uma instituição de assistência. Dependendo da situação, isso pode afetar as economias de aposentadoria de uma pessoa.

Riscos financeiros

Os riscos financeiros pós-aposentadoria geralmente envolvem questões como:

Inflação: o ritmo de aumento dos preços pode reduzir o poder de compra de um aposentado ao longo do tempo. Se um fundo de aposentadoria tem $ 100.000, mas é todo em dinheiro, ao longo de alguns anos o poder de compra desse valor será menor. Infelizmente, a inflação aumenta. A maioria dos consultores financeiros pode ajudar a orientar os aposentados para produtos de inflação que acompanham o aumento da inflação.
Taxas de juros: o crescimento do fundo de aposentadoria de uma pessoa depende, em parte, da forma como as taxas de juros se movem. Embora os ambientes com taxas de juros baixas possam ser ótimos para quem deseja fazer empréstimos, eles não são tão bons para quem deseja economizar. Bancos e outras instituições financeiras geralmente pagam retornos baixos para investimentos quando as taxas de juros são baixas.
Riscos do mercado de ações: o desempenho do mercado de ações pode afetar drasticamente sua carteira de aposentadoria. Embora as ações tendam a superar outros investimentos, as perdas podem reduzir o valor do investimento. É por essa razão que muitas carteiras de aposentadoria são projetadas para serem de menor risco e carregarão uma quantidade substancial do principal em títulos que são menos voláteis do que ações individuais ou fundos de índices do mercado de ações.

Políticas públicas

Sempre existe a possibilidade de que impostos, previdência social,. benefícios do Medicare, prêmios do Medicare e outros benefícios sejam alterados. Como a maioria dos aposentados atuais e futuros dependerá desses benefícios para garantir sua aposentadoria, o risco de mudanças nesses programas é grande, pois as mudanças podem afetar negativamente a segurança da aposentadoria.

Como se preparar para o risco pós-aposentadoria

A mitigação do risco pós-aposentadoria tem tudo a ver com planejamento. Há coisas que você pode fazer que não têm efeito direto em suas economias de aposentadoria que podem ter um impacto substancial na qualidade da aposentadoria. Um exemplo comum seria, se você puder, manter-se em boa forma física.

Monetariamente, a melhor preparação seria trabalhar com um consultor financeiro em quem você confia. Eles serão capazes não apenas de dar conselhos de investimento informados, mas também entenderão os detalhes sobre Previdência Social, anuidades, seguro de vida e outros itens. Esses profissionais são capazes de ver todo o quadro sem emoção, o que muitas vezes obscurece as decisões de aposentadoria.

Se você gerencia seus próprios investimentos, é comum reduzir o risco à medida que se aproxima da idade da aposentadoria. Em vez de investir em ações de valor que são voláteis, considere investir em títulos protegidos pela inflação. Fazer uma aposta imobiliária pode ser volátil e não tão sábio quanto talvez usar o dinheiro e investir em títulos ou outros títulos estáveis.

Preparar-se para a aposentadoria e trabalhar para manter o risco baixo é uma tarefa muito individual, e duas pessoas nunca terão o mesmo plano. É por isso que trabalhar com aposentadoria profissional é altamente recomendável.

A linha de fundo

O risco pós-aposentadoria é uma preocupação crescente à medida que as conversas sobre a disponibilidade da Previdência Social aumentam e a expectativa de vida média aumenta. Não existe uma abordagem "tamanho único" para o planejamento da aposentadoria e exige que um profissional de aposentadoria trabalhe em todas as opções disponíveis em relação à sua situação específica. Nunca é cedo demais para começar a discutir estratégias de aposentadoria com um profissional, mesmo que seja um primeiro passo estressante e ansioso.

##Destaques

Esses riscos podem resultar em custos inesperados ou renda mais baixa – ambos podem comprometer até mesmo os planos de aposentadoria mais bem elaborados.
A lista de riscos pós-aposentadoria da Sociedade de Atuários é agrupada em quatro categorias diferentes: pessoais e familiares, cuidados de saúde e habitação, financeiros e políticas públicas.
O melhor momento para discutir sua aposentadoria com um profissional de aposentadoria é agora.
O risco pós-aposentadoria é um risco potencial para a segurança financeira que um indivíduo pode encontrar após se aposentar.
Os riscos comuns pós-aposentadoria incluem a morte de um cônjuge, uma doença inesperada, fatores econômicos e até mesmo mudanças nas políticas públicas.

##PERGUNTAS FREQUENTES

Embora isso dependa em grande parte de onde você mora e do seu estilo de vida, geralmente pode-se dizer que é muito difícil se aposentar apenas com a Previdência Social. No entanto, se você tem um estilo de vida caro em um estado caro, pode ser possível se aposentar apenas com a Previdência Social se você se mudar para uma cidade mais barata ou, como alguns aposentados estão descobrindo, para um país completamente diferente. Você pode viver com uma qualidade de vida muito alta apenas com a Previdência Social.

Qual é a Zona de Risco de Aposentadoria?

A zona de risco de aposentadoria é um período de cerca de cinco anos antes da aposentadoria e cinco anos após a aposentadoria, quando a aposentadoria de uma carteira é mais suscetível a desacelerações do mercado. Uma perda no valor de um portfólio durante esse período pode ter efeitos de longo prazo em sua capacidade de se aposentar confortavelmente.

Quais são os riscos mais comuns na aposentadoria?

Os riscos mais comuns na aposentadoria são riscos pessoais, riscos à saúde, riscos financeiros, mudanças nas políticas públicas, perda de moradia e outros. Dois dos problemas mais comuns são sobreviver à poupança e perder poder de compra devido à inflação.

Quais são algumas maneiras de gerenciar riscos na aposentadoria?

Gerenciar o risco na aposentadoria é principalmente planejar antes de atingir a idade da aposentadoria. Isso pode incluir fazer ajustes de investimento para reduzir o risco, reduzir o tamanho da habitação ou estilo de vida, se necessário, investir em títulos protegidos pela inflação e outros. Cada situação é única e exige uma visão "de cima para baixo" de um profissional da aposentadoria.