Risque post-retraite
Qu'est-ce que le risque post-retraite ?
Le terme risque post-retraite fait référence à tous les risques potentiels pour la sécurité financière auxquels une personne peut être confrontée après sa retraite. Les risques post-retraite entraînent des coûts imprévus ou une baisse des revenus, qui peuvent mettre en péril même les plans de retraite les mieux conçus. Certains des risques les plus courants après la retraite comprennent le décès d'un conjoint, une maladie inattendue, des facteurs économiques et même des changements de politique publique.
Comprendre le risque post-retraite
La plupart des gens pensent souvent à la planification de leur retraite et à la façon dont ils atteindront leurs objectifs. Cela implique généralement de décider quand prendre sa retraite, s'il faut continuer à travailler à temps partiel après la retraite, combien de revenus seront nécessaires et quel type d'actifs sont nécessaires pour atteindre ces objectifs.
Certaines personnes utilisent les services d'un conseiller financier ou d'un planificateur financier pour planifier leur retraite. Mais peu de gens réfléchissent ou discutent des risques auxquels ils pourraient être confrontés après leur retraite.
Bon nombre de ces risques ont tendance à être les mêmes lorsque vous travaillez et après votre retraite. Mais en raison du revenu limité que vous pouvez gagner après la retraite, il est judicieux d'examiner et d'examiner comment votre épargne -retraite pourrait être affectée par ces risques.
Après tout, il n'y a aucun moyen réel de dire combien de temps quelqu'un vivra, mais de nos jours, il est prudent de supposer que la plupart des gens passeront 20 à 30 ans à la retraite. Et comme les gens vivent plus longtemps et que plus de gens prennent leur retraite plus tôt, il y a de fortes chances que beaucoup d'entre nous passent plus de temps à la retraite qu'au sein de la population active.
Considérer le risque post-retraite
La prise en compte des risques après la retraite peut aider les gens à mieux se préparer à vivre confortablement après avoir cessé de travailler. Sans une bonne planification des risques, ce pécule peut rétrécir.
Dans l'environnement incertain d'aujourd'hui, les retraités ne devraient pas prévoir de prendre leur retraite uniquement avec les paiements de la Sécurité Sociale.
La Society of Actuaries a une liste complète des risques post-retraite et mène des enquêtes régulières sur les risques auxquels les gens sont confrontés lorsqu'ils prennent leur retraite. L'enquête la plus récente, menée en 2019, impliquait des personnes âgées de 45 à 80 ans. Elle évaluait les préoccupations des gens concernant la retraite et leur préparation, ainsi que d'autres facteurs tels que leur bien-être financier, leurs projets de logement et leurs opinions sur les soins de longue durée.
Dans cette enquête, les trois principales préoccupations en matière de risque sont restées les mêmes qu'au cours des années précédentes : elles comprenaient des préoccupations concernant l'épargne, le non-suivi de l' inflation et la capacité de payer les dépenses de santé et de soins de longue durée.
Types de risques post-retraite
Voici une liste de certains des risques après la retraite reconnus par la Society of Actuaries, qui sont regroupés en quatre catégories différentes : personnel et famille, soins de santé et logement, finances et politiques publiques.
Risques personnels et familiaux
Ces risques ont tendance à affecter la vie personnelle des retraités. Certains des risques les plus courants qui entrent dans cette catégorie comprennent :
Décès : La perte d'un conjoint peut réduire les prestations de retraite ou alourdir les charges financières du retraité, en particulier s'il y a des frais médicaux ou d'autres dettes à régler.
Risques liés à la longévité ou à la durée de vie de vos actifs : Plus les gens vivent longtemps, plus ils auront besoin d'argent. Le revenu de retraite ne peut durer qu'un certain temps, donc plus vous vivez longtemps, moins vous aurez d'argent dans votre pécule.
Changement d'état civil : Une séparation ou un divorce peut réduire considérablement votre revenu de retraite, car il y a de fortes chances que vous deviez partager votre cagnotte.
Aide financière aux membres de la famille : Il peut arriver un moment où vos enfants ou d'autres personnes à charge peuvent avoir besoin d'une aide financière, et ils peuvent se tourner vers vous. Si vous choisissez de les aider, vous pouvez vous attendre à voir une baisse de vos finances.
Soins de santé et logement
Ces risques peuvent être pour le retraité, son conjoint ou les membres de sa famille.
- Facturations de soins de santé inattendues : Un couple de retraités moyen âgé de 65 ans en 2021 pourrait avoir besoin d'environ 300 000 $ d'économies (après impôts) pour couvrir les dépenses de soins de santé à la retraite, selon l'estimation des coûts des soins de santé pour les retraités de Fidelity. Les primes peuvent représenter une ponction importante sur le revenu des personnes âgées américaines moyennes.
Par exemple, les primes mensuelles de Medicare Part B sont de 148,50 $ pour 2021 et de 170,10 $ en 2022, tandis que la franchise annuelle pour 2021 est de 203 $ et de 233 $ pour 2022. La franchise Medicare Part A est de 1 484 $ pour 2021 et de 1 556 $ pour 2022. séjours et soins infirmiers. La plupart des gens ne paient pas de prime mensuelle pour la partie A puisqu'ils ont payé des impôts pendant leurs années de travail.
- Changements de logement : Les retraités peuvent avoir besoin de renoncer à leur situation de vie actuelle et de réduire leurs effectifs ou, en cas de problèmes de santé, peuvent avoir besoin de vivre dans un établissement de soins. Selon la situation, cela peut avoir un impact sur l'épargne-retraite d'une personne.
Risques financiers
Les risques financiers après la retraite impliquent généralement des problèmes tels que :
Inflation : Le rythme de la hausse des prix peut réduire le pouvoir d'achat d'un retraité au fil du temps. Si un fonds de retraite dispose de 100 000 $, mais que tout est en espèces, au bout de quelques années, le pouvoir d'achat de ce montant sera plus faible. Malheureusement, l'inflation s'aggrave. La plupart des conseillers financiers peuvent aider les retraités à s'orienter vers des produits d'inflation qui suivent la hausse de l'inflation.
Taux d'intérêt : La croissance du fonds de retraite d'une personne dépend, en partie, de l'évolution des taux d'intérêt. Alors que les environnements à faible taux d'intérêt peuvent être parfaits pour ceux qui cherchent à emprunter, ils ne sont pas si bons pour ceux qui cherchent à épargner. Les banques et autres institutions financières paient généralement de faibles rendements pour les investissements lorsque les taux d'intérêt sont bas.
Risques boursiers : Les performances boursières peuvent affecter considérablement votre portefeuille de retraite. Bien que les actions aient tendance à surperformer les autres investissements, les pertes peuvent réduire la valeur de l'investissement. C'est pour cette raison que de nombreux portefeuilles de retraite sont conçus pour être moins risqués et qu'ils porteront une part substantielle du capital en titres moins volatils que les actions individuelles ou les fonds indiciels boursiers.
Politique publique
Il est toujours possible que les impôts, la sécurité sociale,. les prestations d'assurance-maladie, les primes d'assurance-maladie et d'autres avantages soient modifiés. Étant donné que la plupart des retraités actuels et futurs dépendront de ces avantages pour assurer leur retraite, le risque de changements dans ces programmes est important, car les changements peuvent affecter négativement la sécurité de la retraite.
Comment se préparer au risque post-retraite
Atténuer les risques après la retraite est une question de planification. Il y a des choses que vous pouvez faire qui n'ont aucun effet direct sur votre épargne-retraite et qui pourraient avoir un impact substantiel sur la qualité de votre retraite. Un exemple courant serait, si vous en êtes capable, de rester en bonne forme physique.
Financièrement, la meilleure préparation serait de travailler avec un conseiller financier en qui vous avez confiance. Ils pourront non seulement donner des conseils d'investissement éclairés, mais comprendront les détails concernant la sécurité sociale, les rentes, l'assurance-vie et d'autres éléments. Ces professionnels sont capables d'avoir une vue d'ensemble sans émotion, ce qui assombrit trop souvent les décisions de retraite.
Si vous gérez vous-même vos placements, il est courant de réduire le risque à l'approche de l'âge de la retraite. Au lieu d'investir dans des actions de valeur qui sont volatiles, envisagez d'investir dans des titres protégés contre l'inflation. Faire un pari immobilier peut être volatil, et pas aussi judicieux que peut-être d'utiliser l'argent et d'investir dans des obligations ou d'autres titres stables.
Se préparer à la retraite et travailler pour maintenir un faible risque est une entreprise très individuelle, et deux personnes n'auront pas le même plan. C'est pour cette raison que travailler avec un professionnel de la retraite est fortement recommandé.
L'essentiel
Le risque après la retraite est une préoccupation croissante à mesure que les discussions sur la disponibilité de la sécurité sociale augmentent et que la durée de vie moyenne augmente. Il n'y a pas d'approche unique en matière de planification de la retraite et nécessite qu'un professionnel de la retraite examine toutes les options disponibles en fonction de votre situation spécifique. Il n'est jamais trop tôt pour commencer à discuter de stratégies de retraite avec un professionnel, même si cela peut être une première étape stressante et anxiogène.
Points forts
Ces risques peuvent entraîner des coûts imprévus ou une baisse des revenus, qui peuvent tous deux mettre en péril même les régimes de retraite les mieux préparés.
La liste des risques post-retraite de la Society of Actuaries est regroupée en quatre catégories différentes : personnel et famille, soins de santé et logement, finances et politiques publiques.
Le meilleur moment pour discuter de votre retraite avec un professionnel de la retraite, c'est maintenant.
Le risque post-retraite est un risque potentiel pour la sécurité financière qu'une personne peut rencontrer après sa retraite.
Les risques courants après la retraite comprennent le décès d'un conjoint, une maladie inattendue, des facteurs économiques et même des changements de politique publique.
FAQ
La sécurité sociale suffit-elle à elle seule pour prendre sa retraite ?
Bien que cela dépende en grande partie de votre lieu de résidence et de votre style de vie, on peut généralement dire qu'il est très difficile de prendre sa retraite avec la seule sécurité sociale. Cependant, si vous avez un style de vie coûteux dans un État coûteux, il pourrait être possible de prendre votre retraite uniquement avec la sécurité sociale si vous déménagez dans une ville moins chère ou, comme certains retraités le découvrent, dans un pays complètement différent. Vous pourrez peut-être vivre avec une qualité de vie très élevée uniquement grâce à la sécurité sociale.
Qu'est-ce que la zone à risque pour la retraite ?
La zone de risque de retraite est une période d'environ cinq ans avant la retraite et cinq ans après la retraite, lorsqu'un portefeuille de retraite est le plus sensible aux baisses du marché. Une perte de valeur d'un portefeuille pendant cette période pourrait avoir des effets à long terme sur votre capacité à prendre confortablement votre retraite.
Quels sont les risques les plus courants à la retraite ?
Les risques les plus courants à la retraite sont les risques personnels, les risques pour la santé, les risques financiers, les changements de politique publique, la perte de logement et autres. Deux des problèmes les plus courants sont la survie à l'épargne et la perte de pouvoir d'achat en raison de l'inflation.
Comment gérer les risques à la retraite ?
La gestion des risques à la retraite consiste principalement à planifier avant d'atteindre l'âge de la retraite. Cela peut inclure des ajustements d'investissement pour réduire les risques, la réduction des logements ou du mode de vie si nécessaire, l'investissement dans des titres protégés contre l'inflation, etc. Chaque situation est unique et nécessite une vision « top down » par un professionnel de la retraite.
