短期再融资

什么是短期再融资？

短期再融资是一个金融术语，是指贷方为目前拖欠抵押贷款的借款人的抵押贷款再融资。贷款人对抵押贷款进行短期再融资，以帮助借款人避免丧失抵押品赎回权。

通常，新贷款金额低于现有未偿还贷款金额，贷方有时会原谅差额。尽管新贷款的付款会较低，但贷方有时会选择短期再融资，因为它比止赎程序更具成本效益。

短期再融资如何运作

当借款人无法支付抵押贷款时，贷方可能会被迫取消房屋抵押品赎回权。抵押贷款是最常见的债务工具之一，是一种贷款——由特定房地产的抵押品担保——借款人有义务以预定的一组付款方式偿还。个人和企业使用抵押贷款进行大宗房地产购买，而无需预先支付购买的全部价值。在多年的时间里，借款人偿还贷款和利息，直到最终，他们自由而清晰地拥有财产。

如果借款人无法偿还抵押贷款，则贷款违约。一旦发生这种情况，银行就有几个选择。止赎是贷方最广为人知（也是最令人恐惧）的选择，因为这意味着贷方控制了财产，驱逐房主并出售房屋。然而，止赎是一个漫长而昂贵的法律程序，贷方可能希望避免，因为它可能在开始止赎程序后的一年内不会收到任何付款，并且还会失去与该程序相关的费用。

短期再融资是一些贷方可能向有丧失抵押品赎回权的借款人提供的解决方案。借款人也可能要求短期再融资。借款人有好处：短期再融资使他们能够保留房屋并减少所欠财产的金额。不幸的是，也有不利的一面，因为借款人的信用评分可能会下降，因为他们没有支付原始抵押贷款的全部金额。

抵押贷款歧视是非法的。如果您认为您因种族、宗教、性别、婚姻状况、使用公共援助、国籍、残疾或年龄而受到歧视，您可以采取一些措施。其中一个步骤是向消费者金融保护局或美国住房和城市发展部 (HUD) 提交报告。

短期再融资与其他止赎选项

短期再融资只是止赎的几种替代方案之一，这对贷方来说可能更具成本效益。另一个潜在的解决方案是签订暂缓协议，即暂时推迟按揭付款。暂缓协议的条款由借款人和贷款人协商确定。

贷款人也可以选择契约代替止赎，这要求借款人将抵押财产返还贷款人——实质上是放弃财产——以换取解除支付抵押贷款的义务。

短期再融资示例

假设您的房屋市场价值从 200,000 美元跌至 150,000 美元，而您仍欠该物业 180,000 美元。在短期再融资中，贷方将允许您以 150,000 美元的价格获得一笔新贷款，而您不必偿还 30,000 美元的差额。您不仅会拥有较低的本金，而且很有可能您的每月还款额也会较低，这可以帮助您更好地负担得起。

＃＃ 强调

• 短期再融资可能会影响借款人的信用——但延迟或错过抵押贷款付款也是如此。

• 贷方可能更愿意向借款人提供短期再融资，而不是经历漫长而昂贵的止赎。

• 贷方可能会考虑以暂缓协议或契约代替止赎，因为两者都可能更具成本效益。