إعادة التمويل القصير
ما هي إعادة التمويل القصيرة؟
إعادة التمويل القصير هو مصطلح مالي يشير إلى إعادة تمويل الرهن العقاري من قبل المقرض للمقترض المتخلف حاليًا عن سداد أقساط الرهن العقاري. يقوم المقرضون بإعادة تمويل رهن عقاري قصير الأجل لمساعدة المقترض على تجنب حبس الرهن.
عادةً ما يكون مبلغ القرض الجديد أقل من مبلغ القرض الحالي المستحق ، ويسامح المُقرض الفرق أحيانًا. على الرغم من أن سداد القرض الجديد سيكون أقل ، يختار المقرض أحيانًا إعادة تمويل قصيرة لأنه أكثر فعالية من حيث التكلفة من إجراءات حبس الرهن.
كيف تعمل إعادة التمويل على المكشوف
عندما يتعذر على المقترض دفع رهنه العقاري ، فقد يضطر المُقرض إلى حبس الرهن العقاري. الرهن العقاري ، وهو أحد أدوات الدين الأكثر شيوعًا ، هو قرض - مضمون بضمانات ملكية عقارية محددة - يلتزم المقترض بسداده بمجموعة مدفوعات محددة مسبقًا. يتم استخدام الرهون العقارية من قبل الأفراد والشركات لإجراء عمليات شراء عقارية كبيرة دون دفع كامل قيمة الشراء مقدمًا. على مدى سنوات عديدة ، يسدد المقترض القرض ، بالإضافة إلى الفائدة ، حتى يمتلك العقار في نهاية المطاف مجانًا وواضح.
إذا لم يتمكن المقترض من سداد أقساط الرهن العقاري ، فإن القرض يتخلف عن السداد. بمجرد حدوث ذلك ، يكون لدى البنك بعض الخيارات. الرهن هو الأكثر شهرة (ويخشى) من خيارات المقرض ، لأنه يعني أن المقرض يتحكم في الممتلكات ، ويطرد صاحب المنزل ، ويبيع المنزل. ومع ذلك ، فإن الرهن عملية قانونية طويلة ومكلفة قد يرغب المُقرض في تجنبها لأنه قد لا يتلقى أي مدفوعات لمدة تصل إلى عام بعد بدء عملية الرهن ، كما أنه سيفقد الرسوم المرتبطة بالإجراء.
إعادة التمويل القصيرة هي حل قد يقدمه بعض المقرضين للمقترض المعرض لخطر حبس الرهن. قد يطلب المقترض أيضًا إعادة تمويل قصيرة. هناك مزايا للمقترض: إعادة التمويل القصيرة تسمح له بالحفاظ على المنزل وتقليل المبلغ المستحق على العقار. لسوء الحظ ، هناك أيضًا جانب سلبي لأنه من المحتمل أن تنخفض درجة الائتمان للمقترض لأنهم لا يدفعون المبلغ الكامل للرهن العقاري الأصلي.
التمييز في الإقراض العقاري غير قانوني. إذا كنت تعتقد أنك تعرضت للتمييز على أساس العرق أو الدين أو الجنس أو الحالة الاجتماعية أو استخدام المساعدة العامة أو الأصل القومي أو الإعاقة أو العمر ، فهناك خطوات يمكنك اتخاذها. تتمثل إحدى هذه الخطوات في تقديم تقرير إلى مكتب حماية المستهلك المالي أو إلى وزارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD) الأمريكية.
إعادة تمويل قصير مقابل خيارات الرهن الأخرى
إعادة التمويل القصيرة هي مجرد واحدة من عدة بدائل لحبس الرهن قد تكون أكثر فعالية من حيث التكلفة بالنسبة للمقرض. حل آخر محتمل هو الدخول في اتفاق التسامح ، تأجيل مؤقت لمدفوعات الرهن العقاري. يتم التفاوض على شروط اتفاقية التحمل بين المقترض والمقرض.
يمكن للمقرض أيضًا أن يختار صكًا بدلاً من الرهن ، الأمر الذي يتطلب من المقترض إعادة الملكية الثانوية إلى المقرض - في جوهرها ، التخلي عن الملكية - مقابل الإعفاء من التزام دفع الرهن العقاري.
مثال على إعادة التمويل على المكشوف
لنفترض أن القيمة السوقية لمنزلك انخفضت من 200 ألف دولار إلى 150 ألف دولار ، وما زلت مدينًا بمبلغ 180 ألف دولار على العقار. في إعادة تمويل قصيرة ، سيسمح لك المُقرض بالحصول على قرض جديد بمبلغ 150 ألف دولار ، ولن تضطر إلى سداد فرق 30 ألف دولار. لن يكون لديك رأس مال أقل فقط ، ولكن أيضًا ، على الأرجح ، ستكون مدفوعاتك الشهرية أقل ، مما قد يساعدك على تحملها بشكل أفضل.
يسلط الضوء
إعادة التمويل القصيرة يمكن أن تضغط على ائتمان المقترض - ولكن يمكن أن يحدث ذلك أيضًا في مدفوعات الرهن العقاري المتأخرة أو الفائتة.
قد يفضل المُقرض تقديم إعادة تمويل قصيرة للمقترض بدلاً من المرور بحبس رهن طويل ومكلف.
قد ينظر المقرضون في اتفاقية تحمل أو صك بدلاً من الرهن ، لأن كلاهما قد يكون أكثر فعالية من حيث التكلفة.
