Refinanciamiento corto
¿Qué es un refinanciamiento corto?
El refinanciamiento corto es un término financiero que se refiere al refinanciamiento de una hipoteca por parte de un prestamista para un prestatario que actualmente no cumple con los pagos de su hipoteca. Los prestamistas refinancian a corto plazo una hipoteca para ayudar a un prestatario a evitar la ejecución hipotecaria.
Por lo general, el monto del nuevo préstamo es menor que el monto pendiente del préstamo existente y, a veces, el prestamista perdona la diferencia. Aunque el pago del nuevo préstamo será más bajo, un prestamista a veces elige un refinanciamiento corto porque es más rentable que los procedimientos de ejecución hipotecaria.
Cómo funciona un refinanciamiento corto
Cuando un prestatario no puede pagar su hipoteca, el prestamista puede verse obligado a ejecutar la hipoteca de la vivienda. Una hipoteca, uno de los instrumentos de deuda más comunes, es un préstamo, garantizado por la garantÃa de una propiedad inmobiliaria especÃfica, que el prestatario está obligado a pagar con un conjunto predeterminado de pagos. Los individuos y las empresas utilizan las hipotecas para realizar grandes compras de bienes raÃces sin pagar el valor total de la compra por adelantado. Durante un perÃodo de muchos años, el prestatario reembolsa el préstamo, más los intereses, hasta que, finalmente, es dueño de la propiedad de forma libre y clara.
Si un prestatario no puede hacer los pagos de su hipoteca, el préstamo entra en mora. Una vez que eso sucede, el banco tiene algunas opciones. La ejecución hipotecaria es la más conocida (y temida) de las opciones del prestamista, ya que significa que el prestamista toma el control de la propiedad, desaloja al propietario y vende la casa. Sin embargo, la ejecución hipotecaria es un proceso legal largo y costoso que un prestamista podrÃa querer evitar porque es posible que no reciba ningún pago hasta un año después de comenzar el proceso de ejecución hipotecaria y también perderá las tarifas asociadas con el procedimiento.
Un refinanciamiento corto es una solución que algunos prestamistas pueden ofrecer a un prestatario que está en riesgo de ejecución hipotecaria. Un prestatario también puede solicitar un refinanciamiento corto. Hay ventajas para el prestatario: un refinanciamiento corto le permite conservar la casa y reduce el monto adeudado de la propiedad. Desafortunadamente, también hay una desventaja porque es probable que el puntaje de crédito del prestatario baje porque no está pagando el monto total de la hipoteca original.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD).
Refinanciamiento a corto plazo frente a otras opciones de ejecución hipotecaria
Un refinanciamiento corto es solo una de varias alternativas a la ejecución hipotecaria que podrÃa ser más rentable para el prestamista. Otra posible solución es celebrar un acuerdo de indulgencia,. un aplazamiento temporal de los pagos de la hipoteca. Los términos de un acuerdo de indulgencia se negocian entre el prestatario y el prestamista.
Un prestamista también podrÃa optar por una escritura en lugar de la ejecución hipotecaria,. que requiere que el prestatario devuelva la escritura de la propiedad colateral al prestamista, en esencia, renunciar a la propiedad, a cambio de la liberación de la obligación de pagar la hipoteca.
Ejemplo de un Refinanciamiento Corto
Digamos que el valor de mercado de su casa bajó de $200,000 a $150,000, y aún debe $180,000 por la propiedad. En un refinanciamiento corto, el prestamista le permitirÃa obtener un nuevo préstamo por $150,000 y no tendrÃa que pagar la diferencia de $30,000. No solo tendrÃa un capital más bajo,. sino que también, con toda probabilidad, sus pagos mensuales serÃan más bajos, lo que podrÃa ayudarlo a pagarlos mejor.
Reflejos
Un refinanciamiento corto puede dañar el crédito de un prestatario, pero también pueden hacerlo los pagos hipotecarios atrasados o perdidos.
Un prestamista puede preferir ofrecer un refinanciamiento corto a un prestatario en lugar de pasar por una ejecución hipotecaria larga y costosa.
Los prestamistas pueden considerar un acuerdo de indulgencia o una escritura en lugar de la ejecución hipotecaria, ya que ambos pueden ser más rentables.
