Refinancement court

Qu'est-ce qu'un court refinancement ?

Le refinancement à court terme est un terme financier qui fait référence au refinancement d'une hypothèque par un prêteur pour un emprunteur actuellement en défaut sur ses versements hypothécaires. Les prêteurs à court terme refinancent une hypothèque afin d'aider un emprunteur à éviter la forclusion.

En règle générale, le nouveau montant du prêt est inférieur au montant du prêt en cours existant, et le prêteur pardonne parfois la différence. Bien que le paiement sur le nouveau prêt soit inférieur, un prêteur choisit parfois un refinancement court car il est plus rentable qu'une procédure de forclusion.

Comment fonctionne un court refinancement

Lorsqu'un emprunteur ne peut pas payer son hypothèque, le prêteur peut être contraint de saisir la maison. Une hypothèque, l'un des titres de créance les plus courants, est un prêt - garanti par la garantie d'un bien immobilier spécifié - que l'emprunteur est tenu de rembourser selon un ensemble de paiements prédéterminé. Les prêts hypothécaires sont utilisés par les particuliers et les entreprises pour effectuer d'importants achats immobiliers sans payer la valeur totale de l'achat à l'avance. Sur une période de plusieurs années, l'emprunteur rembourse le prêt, plus les intérêts, jusqu'à ce qu'il devienne propriétaire de la propriété franc et clair.

Si un emprunteur ne peut pas effectuer les paiements sur son hypothèque, le prêt est en défaut. Une fois que cela se produit, la banque a quelques options. La forclusion est la plus connue (et la plus redoutée) des options du prêteur, car cela signifie que le prêteur prend le contrôle de la propriété, expulse le propriétaire et vend la maison. La forclusion, cependant, est un processus juridique long et coûteux qu'un prêteur pourrait vouloir éviter car il peut ne recevoir aucun paiement jusqu'à un an après le début du processus de forclusion et il perdra également les frais associés à la procédure.

Un refinancement à court terme est une solution que certains prêteurs peuvent offrir à un emprunteur qui risque d'être saisi. Un emprunteur peut également demander un court refinancement. Il y a des avantages pour l'emprunteur : Un court refinancement leur permet de garder la maison et réduit le montant dû sur la propriété. Malheureusement, il y a aussi un inconvénient, car la cote de crédit de l'emprunteur est susceptible de baisser parce qu'il ne paie pas le montant total de l'hypothèque initiale.

La discrimination en matière de prêts hypothécaires est illégale. Si vous pensez avoir été victime de discrimination fondée sur la race, la religion, le sexe, l'état matrimonial, le recours à l'assistance publique, l'origine nationale, le handicap ou l'âge, vous pouvez prendre certaines mesures. L'une de ces étapes consiste à déposer un rapport auprès du Bureau de la protection financière des consommateurs ou du Département américain du logement et du développement urbain (HUD).

Refinancement court vs autres options de forclusion

Un court refinancement n'est qu'une des nombreuses alternatives à la forclusion qui pourraient être plus rentables pour le prêteur. Une autre solution potentielle consiste à conclure un accord d'abstention,. un report temporaire des versements hypothécaires. Les termes d'un accord d'abstention sont négociés entre l'emprunteur et le prêteur.

Un prêteur pourrait également opter pour un acte tenant lieu de forclusion,. qui oblige l'emprunteur à céder le bien en garantie au prêteur - en substance, à renoncer au bien - en échange d'une libération de l'obligation de payer l'hypothèque.

Exemple d'un court refinancement

Disons que la valeur marchande de votre maison est passée de 200 000 $ à 150 000 $ et que vous devez encore 180 000 $ sur la propriété. Dans un court refinancement, le prêteur vous permettrait de contracter un nouveau prêt de 150 000 $, et vous n'auriez pas à rembourser la différence de 30 000 $. Non seulement vous auriez un capital moins élevé,. mais en plus, selon toute vraisemblance, vos mensualités seraient moins élevées, ce qui pourrait vous aider à mieux vous les permettre.

Points forts

• Un court refinancement peut affecter le crédit d'un emprunteur, mais il en va de même pour les paiements hypothécaires en retard ou manqués.

• Un prêteur peut préférer offrir un court refinancement à un emprunteur au lieu de passer par une saisie longue et coûteuse.

• Les prêteurs peuvent envisager un accord d'abstention ou un acte tenant lieu de forclusion, car les deux peuvent être plus rentables.