Refinanciamento curto
O que Ă© um refinanciamento curto?
Refinanciamento de curto prazo é um termo financeiro que se refere ao refinanciamento de uma hipoteca por um credor para um mutuário atualmente inadimplente em seus pagamentos de hipoteca. Os credores refinanciam a curto prazo uma hipoteca para ajudar o mutuário a evitar a execução duma hipoteca.
Normalmente, o novo valor do empréstimo é menor do que o valor do empréstimo pendente existente, e o credor às vezes perdoa a diferença. Embora o pagamento do novo empréstimo seja menor, um credor às vezes escolhe um refinanciamento curto porque é mais econômico do que o processo de encerramento.
Como funciona um curto refinanciamento
Quando um mutuário nĂŁo pode pagar sua hipoteca, o credor pode ser forçado a encerrar a casa. Uma hipoteca, um dos instrumentos de dĂvida mais comuns, Ă© um emprĂ©stimo – garantido pela garantia de propriedade imobiliária especificada – que o mutuário Ă© obrigado a pagar de volta com um conjunto predeterminado de pagamentos. As hipotecas sĂŁo usadas por pessoas fĂsicas e jurĂdicas para fazer grandes compras de imĂłveis sem pagar adiantado o valor total da compra. Durante um perĂodo de muitos anos, o mutuário reembolsa o emprĂ©stimo, acrescido de juros, atĂ© que, eventualmente, possui o imĂłvel livre e desembaraçado.
Se um mutuário nĂŁo puder fazer os pagamentos de sua hipoteca, o emprĂ©stimo entrará em default. Quando isso acontece, o banco tem algumas opções. A execução hipotecária Ă© a mais conhecida (e temida) das opções do credor, pois significa que o credor assume o controle da propriedade, despeja o proprietário e vende a casa. O encerramento, no entanto, Ă© um processo legal longo e caro que um credor pode querer evitar porque pode nĂŁo receber nenhum pagamento por atĂ© um ano apĂłs o inĂcio do processo de encerramento e tambĂ©m perderá as taxas associadas ao procedimento.
Um refinanciamento curto é uma solução que alguns credores podem oferecer a um mutuário que está em risco de encerramento. Um mutuário também pode pedir um refinanciamento curto. Há vantagens para o mutuário: Um refinanciamento curto permite manter a casa e reduz o valor devido na propriedade. Infelizmente, há também uma desvantagem porque a pontuação de crédito do mutuário provavelmente cairá porque eles não estão pagando o valor total da hipoteca original.
A discriminação de empréstimos hipotecários é ilegal. Se você acha que foi discriminado com base em raça, religião, sexo, estado civil, uso de assistência pública, nacionalidade, deficiência ou idade, existem medidas que você pode tomar. Um desses passos é apresentar um relatório ao Consumer Financial Protection Bureau ou ao Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA (HUD).
Refinanciamento a descoberto vs. Outras opções de execução hipotecária
Um refinanciamento curto é apenas uma das várias alternativas de encerramento que podem ser mais econômicas para o credor. Outra solução potencial é firmar um acordo de tolerância,. um adiamento temporário dos pagamentos da hipoteca. Os termos de um acordo de tolerância são negociados entre o mutuário e o credor.
Um credor também pode optar por uma escritura em vez de execução hipotecária,. que exige que o mutuário devolva a propriedade da garantia ao credor - em essência, desistindo da propriedade - em troca da liberação da obrigação de pagar a hipoteca.
Exemplo de um refinanciamento curto
Digamos que o valor de mercado da sua casa caiu de $ 200.000 para $ 150.000, e você ainda deve $ 180.000 pela propriedade. Em um curto refinanciamento, o credor permitiria que você fizesse um novo empréstimo de $ 150.000, e você não teria que pagar a diferença de $ 30.000. Não apenas você teria um principal mais baixo,. mas também, com toda a probabilidade, seus pagamentos mensais seriam mais baixos, o que poderia ajudá-lo a comprá-los melhor.
Destaques
Um refinanciamento curto pode prejudicar o crédito de um mutuário, mas o mesmo pode acontecer com pagamentos de hipoteca atrasados ou perdidos.
Um credor pode preferir oferecer um refinanciamento curto para um mutuário em vez de passar por um encerramento demorado e caro.
Os credores podem considerar um acordo de tolerância ou uma escritura em vez de encerramento, pois ambos podem ser mais econômicos.
