Lyhyt jälleenrahoitus
Mikä on lyhyt jälleenrahoitus?
Lyhyt jälleenrahoitus on taloudellinen termi, joka viittaa asuntolainan jälleenrahoitukseen lainanantajan toimesta lainanottajalle, joka on tällä hetkellä maksamatta asuntolainan maksuja. Lainanantajat jälleenrahoittavat asuntolainaa auttaakseen lainanottajaa välttämään sulkemisen.
Tyypillisesti uusi lainasumma on pienempi kuin olemassa oleva lainasumma, ja lainanantaja antaa joskus eron anteeksi. Vaikka uuden lainan maksu on pienempi, lainanantaja valitsee joskus lyhyen jälleenrahoituksen, koska se on kustannustehokkaampaa kuin ulosmittausmenettely.
Kuinka lyhyt jälleenrahoitus toimii
Kun lainanottaja ei pysty maksamaan asuntolainaansa, lainanantaja voi joutua sulkemaan asunnon. Asuntolaina, yksi yleisimmistä velkainstrumenteista, on tietyn kiinteistön vakuudella oleva laina, jonka lainanottaja on velvollinen maksamaan takaisin ennalta määrätyillä maksuilla. Yksityishenkilöt ja yritykset käyttävät asuntolainaa suuriin kiinteistöostoihin maksamatta koko oston arvoa etukäteen. Useiden vuosien aikana lainanottaja maksaa lainan takaisin korkoineen, kunnes lopulta hän omistaa kiinteistön ilmaiseksi ja selkeästi.
Jos lainanottaja ei pysty maksamaan asuntolainaansa, laina menee maksukyvyttömäksi. Kun tämä tapahtuu, pankilla on muutama vaihtoehto. Ulosotto on tunnetuin (ja pelätyin) lainanantajan vaihtoehdoista, koska se tarkoittaa, että lainanantaja ottaa kiinteistön hallintaansa, häätää asunnonomistajan ja myy kodin. Ulosmittaus on kuitenkin pitkä ja kallis oikeudellinen prosessi, jota lainanantaja saattaa haluta välttää, koska se ei välttämättä saa maksuja enintään vuoden kuluessa ulosmittausprosessin aloittamisesta ja se myös menettää menettelyyn liittyviä maksuja.
Lyhyt jälleenrahoitus on ratkaisu, jota jotkut lainanantajat voivat tarjota lainanottajalle, joka on vaarassa sulkea. Lainanottaja voi myös pyytää lyhyttä jälleenrahoitusta. Lainanottajalla on etuja: Lyhyt jälleenrahoitus antaa heille mahdollisuuden pitää kodin ja vähentää kiinteistön velkaa. Valitettavasti sillä on myös haittapuoli, koska lainanottajan luottopisteet todennäköisesti laskevat, koska he eivät maksa alkuperäisen asuntolainan koko määrää.
Asuntolainojen syrjintä on laitonta. Jos uskot, että sinua on syrjitty rodun, uskonnon, sukupuolen, siviilisäädyn, julkisen tuen käytön, kansallisen alkuperän, vamman tai iän perusteella, voit ryhtyä toimiin. Yksi tällainen vaihe on tehdä raportti Consumer Financial Protection Bureaulle tai US Department of Housing and Urban Developmentille (HUD).
Lyhyt jälleenrahoitus vs. muut sulkemisvaihtoehdot
Lyhyt jälleenrahoitus on vain yksi useista vaihtoehdoista sulkemiselle, joka saattaa olla lainanantajalle kustannustehokkaampi. Toinen mahdollinen ratkaisu on tehdä lykkäyssopimus eli asuntolainan maksujen väliaikainen lykkäys. Myöhästymissopimuksen ehdot neuvotellaan lainanottajan ja lainanantajan välillä.
Lainanantaja voisi myös valita ulosmittauksen sijasta asiakirjan,. joka edellyttää, että lainanottaja palauttaa vakuusomaisuuden lainanantajalle – pohjimmiltaan luopumalla omaisuudesta – vastineeksi vapautumisesta kiinnitysvelan maksuvelvollisuudesta.
Esimerkki lyhyestä jälleenrahoituksesta
Oletetaan, että kotisi markkina-arvo putosi 200 000 dollarista 150 000 dollariin ja olet edelleen velkaa 180 000 dollaria kiinteistöstä. Lyhyessä jälleenrahoituksessa lainanantaja sallisi sinun ottaa uuden lainan 150 000 dollarilla, eikä sinun tarvitsisi maksaa takaisin 30 000 dollarin erotusta. Sen lisäksi, että sinulla olisi pienempi pääoma,. myös kuukausimaksusi olisivat todennäköisesti pienemmät, mikä auttaisi sinua paremmin varaamaan niihin.
Kohokohdat
Lyhyt jälleenrahoitus voi heikentää lainanottajan luottoa, mutta niin voivat myös asuntolainamaksut myöhässä tai myöhässä.
Lainanantaja saattaa mieluummin tarjota lainanottajalle lyhyttä jälleenrahoitusta sen sijaan, että se käy läpi pitkän ja kalliin sulkemisen.
Lainanantajat voivat harkita lykkäyssopimusta tai asiakirjaa ulosmittauksen sijasta, koska molemmat voivat olla kustannustehokkaampia.
