Kort refinansiering
Hva er en kort refinansiering?
Kort refinansiering er et økonomisk begrep som refererer til refinansiering av et boliglån av en långiver for en låntaker som for øyeblikket er misligholdt med sine boliglånsbetalinger. Långivere kort refinansiere et boliglån for å hjelpe en låntaker unngå foreclosure.
Vanligvis er det nye lånebeløpet mindre enn det eksisterende utestående lånebeløpet, og utlåner tilgir noen ganger forskjellen. Selv om betalingen på det nye lånet vil være lavere, velger en långiver noen ganger en kort refinansiering fordi det er mer kostnadseffektivt enn tvangsbehandling.
Hvordan en kort refinansiering fungerer
Når en låntaker ikke kan betale boliglånet sitt, kan utlåner bli tvunget til å tvangsutlegge boligen. Et boliglån, et av de vanligste gjeldsinstrumentene, er et lån – sikret ved sikkerhet for spesifisert eiendom – som låntakeren er forpliktet til å betale tilbake med et forhåndsbestemt sett med betalinger. Boliglån brukes av enkeltpersoner og bedrifter til å foreta store eiendomskjøp uten å betale hele verdien av kjøpet på forhånd. Over en periode på mange år tilbakebetaler låntakeren lånet, pluss renter, inntil de til slutt eier eiendommen fritt og oversiktlig.
Hvis en låntaker ikke kan betale på boliglånet, går lånet i mislighold. Når det skjer, har banken noen få alternativer. Foreclosure er den mest kjente (og fryktede) av utlåners alternativer, da det betyr at utlåner tar kontroll over eiendommen, kaster ut huseieren og selger boligen. Foreclosure, derimot, er en lang og kostbar juridisk prosess som en utlåner kanskje vil unngå fordi den kanskje ikke mottar noen betalinger i opptil et år etter påbegynt av foreclosure-prosessen, og den vil også tape på gebyrer knyttet til prosedyren.
En kort refinansiering er en løsning som enkelte långivere kan tilby en låntaker som står i fare for foreclosure. En låntaker kan også be om en kort refinansiering. Det er fordeler for låntakeren: En kort refinansiering lar dem beholde boligen og reduserer skyldige beløp på eiendommen. Dessverre er det også en ulempe fordi låntakerens kredittscore sannsynligvis vil falle fordi de ikke betaler hele beløpet for det opprinnelige boliglånet.
Diskriminering av boliglån er ulovlig. Hvis du tror du har blitt diskriminert på grunn av rase, religion, kjønn, sivilstatus, bruk av offentlig hjelp, nasjonal opprinnelse, funksjonshemming eller alder, er det skritt du kan ta. Et slikt trinn er å sende inn en rapport til Consumer Financial Protection Bureau eller til US Department of Housing and Urban Development (HUD).
Kort refinansiering vs. andre foreclosure alternativer
En kort refinansiering er bare ett av flere alternativer til foreclosure som kan være mer kostnadseffektivt for utlåner. En annen potensiell løsning er å inngå en overbærenhetsavtale,. en midlertidig utsettelse av boliglånsbetalinger. Vilkårene for en overbærenhetsavtale forhandles mellom låntaker og utlåner.
En utlåner kan også velge et skjøte i stedet for tvangsfesting,. som krever at låntakeren skal dekke panteiendommen tilbake til utlåneren - i hovedsak gir opp eiendommen - i bytte mot frigjøring fra forpliktelsen til å betale boliglånet.
Eksempel på en kort refinansiering
La oss si at markedsverdien av boligen din falt fra $200.000 til $150.000, og du skylder fortsatt $180.000 på eiendommen. I en kort refinansiering vil utlåner tillate deg å ta opp et nytt lån på $150 000, og du trenger ikke å betale tilbake 30 000 dollar forskjellen. Ikke bare ville du ha en lavere hovedstol,. men også, med all sannsynlighet, vil de månedlige utbetalingene dine være lavere, noe som kan hjelpe deg å ha bedre råd til dem.
Høydepunkter
- En kort refinansiering kan føre til at en låntaker får kreditt, men det samme kan forsinkede eller tapte boliglånsbetalinger.
– En långiver foretrekker kanskje å tilby en kort refinansiering til en låntaker i stedet for å gå gjennom en langvarig, kostbar foreclosure.
– Långivere kan vurdere en overbærenhetsavtale eller et skjøte i stedet for tvangssalg, da begge deler kan være mer kostnadseffektive.
