Kort refinansiering

Hvad er en kort refinansiering?

Kort refinansiering er et finansielt udtryk, der refererer til refinansiering af et realkreditlån af en långiver for en låntager, der i øjeblikket er i misligholdelse af deres realkreditbetalinger. Långivere kort refinansiere et realkreditlån for at hjælpe en låntager undgå afskærmning.

Typisk er det nye lånebeløb mindre end det eksisterende udestående lånebeløb, og långiveren tilgiver nogle gange forskellen. Selvom betalingen på det nye lån vil være lavere, vælger en långiver nogle gange en kort refinansiering, fordi det er mere omkostningseffektivt end tvangsauktion.

Hvordan en kort refinansiering fungerer

Når en låntager ikke kan betale sit realkreditlån, kan långiver blive tvunget til at tvangsauktionere boligen. Et realkreditlån, et af de mest almindelige gældsinstrumenter, er et lån - sikret med sikkerhed i specificeret fast ejendom - som låntager er forpligtet til at betale tilbage med et forudbestemt sæt af betalinger. Realkreditlån bruges af enkeltpersoner og virksomheder til at foretage store ejendomskøb uden at betale hele værdien af købet på forhånd. Over en periode på mange år tilbagebetaler låntager lånet plus renter, indtil de til sidst ejer ejendommen frit og frit.

Hvis en låntager ikke kan betale på deres realkreditlån, går lånet i misligholdelse. Når det sker, har banken et par muligheder. Tvangsauktion er den mest kendte (og frygtede) af långiverens muligheder, da det betyder, at långiveren tager kontrol over ejendommen, smider husejeren ud og sælger boligen. Tvangsauktion er dog en lang og dyr juridisk proces, som en långiver måske ønsker at undgå, fordi den muligvis ikke modtager nogen betalinger i op til et år efter påbegyndelse af tvangsauktionsprocessen, og den vil også tabe på gebyrer forbundet med proceduren.

En kort refinansiering er en løsning, som nogle långivere kan tilbyde en låntager, der er i risiko for tvangsauktion. En låntager kan også bede om en kort refinansiering. Der er fordele for låntageren: En kort refinansiering giver dem mulighed for at beholde boligen og reducerer det skyldige beløb på ejendommen. Desværre er der også en ulempe, fordi låntagerens kreditscore sandsynligvis vil falde, fordi de ikke betaler det fulde beløb af det oprindelige realkreditlån.

Diskriminering af realkreditlån er ulovlig. Hvis du mener, at du er blevet diskrimineret på grund af race, religion, køn, civilstand, brug af offentlig bistand, national oprindelse, handicap eller alder, er der trin, du kan tage. Et sådant trin er at indsende en rapport til Consumer Financial Protection Bureau eller til US Department of Housing and Urban Development (HUD).

Kort refinansiering vs. Andre afskærmningsmuligheder

En kort refinansiering er blot et af flere alternativer til afskærmning, der kan være mere omkostningseffektivt for långiveren. En anden potentiel løsning er at indgå en afdragsaftale,. en midlertidig udskydelse af afdrag på realkreditlån. Betingelserne for en forfaldsaftale forhandles mellem låntager og långiver.

En långiver kan også vælge et skøde i stedet for tvangsauktion,. som kræver, at låntageren skal skøde sikkerhedsejendommen tilbage til långiveren - i det væsentlige opgiver ejendommen - til gengæld for frigivelse fra forpligtelsen til at betale pantet.

Eksempel på en kort refinansiering

Lad os sige, at markedsværdien af dit hjem faldt fra $200.000 til $150.000, og du skylder stadig $180.000 på ejendommen. I en kort refinansiering ville långiveren give dig mulighed for at optage et nyt lån til $150.000, og du ville ikke skulle betale forskellen på $30.000 tilbage. Ikke kun ville du have en lavere hovedstol,. men også, med al sandsynlighed, ville dine månedlige betalinger være lavere, hvilket kunne hjælpe dig med bedre råd til dem.

##Højdepunkter

• En kort refinansiering kan skade en låntagers kredit - men det kan forsinkede eller manglende realkreditbetalinger også.

• En långiver foretrækker måske at tilbyde en kort refinansiering til en låntager i stedet for at gennemgå en langvarig, dyr tvangsauktion.

• Långivere kan overveje en tvangsaftale eller et skøde i stedet for tvangsauktion, da begge dele kan være mere omkostningseffektive.