Короткое рефинансирование

Что такое короткое рефинансирование?

Краткосрочное рефинансирование — это финансовый термин, который относится к рефинансированию ипотеки кредитором для заемщика, который в настоящее время не выполняет свои обязательства по ипотечным платежам. Кредиторы короткие рефинансировать ипотеку, чтобы помочь заемщику избежать потери права выкупа.

Как правило, сумма нового кредита меньше, чем сумма существующего непогашенного кредита, и кредитор иногда прощает разницу. Хотя платеж по новому кредиту будет ниже, кредитор иногда выбирает короткое рефинансирование, потому что оно более рентабельно, чем процедура обращения взыскания.

Как работает короткое рефинансирование

Когда заемщик не может выплатить ипотечный кредит, кредитор может быть вынужден обратить взыскание на дом. Ипотека, один из наиболее распространенных долговых инструментов, представляет собой кредит, обеспеченный залогом определенного недвижимого имущества, который заемщик обязан выплатить заранее установленным набором платежей. Ипотечные кредиты используются физическими и юридическими лицами для совершения крупных покупок недвижимости без предварительной оплаты всей стоимости покупки. В течение многих лет заемщик погашает кредит плюс проценты, пока, в конце концов, он не станет владельцем собственности бесплатно.

Если заемщик не может вносить платежи по ипотечному кредиту, кредит объявляется невозвратным. Как только это произойдет, у банка есть несколько вариантов. Лишение права выкупа является наиболее широко известным (и опасающимся) из вариантов кредитора, поскольку это означает, что кредитор берет под свой контроль собственность, выселяет домовладельца и продает дом. Однако обращение взыскания — это долгий и дорогостоящий юридический процесс, которого кредитор, возможно, захочет избежать, потому что он может не получать никаких платежей в течение года после начала процесса обращения взыскания, а также проигрывать по сборам, связанным с процедурой.

Короткое рефинансирование — это решение, которое некоторые кредиторы могут предложить заемщику, которому грозит потеря права выкупа. Заемщик может также запросить короткое рефинансирование. Есть преимущества для заемщика: короткое рефинансирование позволяет им сохранить дом и уменьшает сумму задолженности по собственности. К сожалению, есть и обратная сторона, поскольку кредитный рейтинг заемщика, вероятно, упадет, потому что он не выплачивает полную сумму первоначальной ипотеки.

Дискриминация в ипотечном кредитовании незаконна. Если вы считаете, что подверглись дискриминации по признаку расы, религии, пола, семейного положения, использования государственной помощи, национального происхождения, инвалидности или возраста, вы можете предпринять следующие шаги. Одним из таких шагов является подача отчета в Бюро финансовой защиты потребителей или в Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD).

Короткое рефинансирование по сравнению с другими вариантами обращения взыскания

Краткосрочное рефинансирование является лишь одной из нескольких альтернатив обращению взыскания, которые могут быть более рентабельными для кредитора. Другим потенциальным решением является заключение соглашения о временной отсрочке платежей по ипотеке. Условия кредитного договора оговариваются между заемщиком и кредитором.

Кредитор также может выбрать акт вместо обращения взыскания,. который требует, чтобы заемщик вернул залоговое имущество кредитору — по сути, отказавшись от имущества — в обмен на освобождение от обязательства по выплате ипотеки.

Пример короткого рефинансирования

Допустим, рыночная стоимость вашего дома упала с 200 000 до 150 000 долларов, а вы по-прежнему должны за него 180 000 долларов. При краткосрочном рефинансировании кредитор позволит вам взять новый кредит на 150 000 долларов, и вам не придется возвращать разницу в 30 000 долларов. Мало того, что у вас будет более низкий основной долг,. но и, по всей вероятности, ваши ежемесячные платежи будут ниже, что поможет вам лучше их себе позволить.

Особенности

• Краткосрочное рефинансирование может подорвать кредитоспособность заемщика, но то же самое можно сказать и о просроченных или пропущенных платежах по ипотеке.

• Кредитор может предпочесть краткосрочное рефинансирование заемщика вместо длительного и дорогостоящего обращения взыскания.

• Кредиторы могут рассмотреть соглашение о воздержании или акт вместо обращения взыскания, так как оба могут быть более рентабельными.