Stutt endurfjármögnun
Hvað er stutt endurfjármögnun?
Stutt endurfjármögnun er fjárhagslegt hugtak sem vísar til endurfjármögnunar húsnæðisláns af lánveitanda fyrir lántaka sem er í vanskilum með greiðslur húsnæðislána. Stutt lánveitendur endurfjármagna húsnæðislán til að hjálpa lántakanda að forðast fullnustu.
Venjulega er nýja lánsfjárhæðin minni en núverandi lánsfjárhæð og lánveitandinn fyrirgefur stundum mismuninn. Þó að greiðslan af nýja láninu verði lægri velur lánveitandi stundum stutta endurfjármögnun vegna þess að það er hagkvæmara en fjárnám.
Hvernig stutt endurfjármögnun virkar
Þegar lántakandi getur ekki greitt húsnæðislánið getur lánveitandinn verið neyddur til að ná húsnæðinu. Veð, einn algengasti skuldagerningurinn, er lán - tryggt með veði í tilgreindum fasteignum - sem lántaki ber að greiða til baka með fyrirfram ákveðnum greiðslum. Veð eru notuð af einstaklingum og fyrirtækjum til að gera stór fasteignakaup án þess að greiða allt andvirði kaupanna fyrirfram. Á margra ára tímabili endurgreiðir lántakandi lánið, auk vaxta, þar til að lokum eiga þeir eignina frjálst og hreint.
Ef lántaki getur ekki greitt af húsnæðisláni sínu fer lánið í vanskil. Þegar það gerist hefur bankinn nokkra möguleika. Fullnustueign er þekktasti (og óttast) valkostur lánveitandans, þar sem það þýðir að lánveitandinn tekur yfir eignina, rekur húseigandann út og selur húsið. Gjaldtöku er hins vegar langt og dýrt lagalegt ferli sem lánveitandi gæti viljað forðast vegna þess að hann gæti ekki fengið neinar greiðslur í allt að ár eftir að fjárnámsferlið hófst og það mun einnig tapa á gjöldum sem tengjast málsmeðferðinni.
Stutt endurfjármögnun er lausn sem sumir lánveitendur geta boðið lántakanda sem er í hættu á eignaupptöku. Lántaki getur einnig beðið um stutta endurfjármögnun. Það eru kostir fyrir lántakandann: Stutt endurfjármögnun gerir þeim kleift að halda heimilinu og lækkar skuldir á eigninni. Því miður er það líka galli vegna þess að lánshæfiseinkunn lántakanda er líkleg til að lækka vegna þess að þeir eru ekki að borga alla upphæð upprunalega veðsins.
Mismunun fasteignalána er ólögleg. Ef þú heldur að þér hafi verið mismunað vegna kynþáttar, trúarbragða, kynferðis, hjúskaparstöðu, notkunar opinberrar aðstoðar, þjóðernisuppruna, fötlunar eða aldurs, þá eru skref sem þú getur tekið. Eitt slíkt skref er að leggja fram skýrslu til Consumer Financial Protection Bureau eða hjá US Department of Housing and Urban Development (HUD).
Stutt endurfjármögnun vs. Aðrir fjárnámsvalkostir
Stutt endurfjármögnun er aðeins einn af nokkrum valkostum við fjárnám sem gæti verið hagkvæmari fyrir lánveitandann. Önnur hugsanleg lausn er að gera þolsamning,. tímabundna frestun á greiðslum fasteignaveðlána. Skilmálar greiðsluaðlögunarsamnings eru samið á milli lántaka og lánveitanda.
Lánveitandi gæti líka valið um gerning í stað fjárnáms,. sem krefst þess að lántakandi gefi tryggingaeignina aftur til lánveitandans - í rauninni að gefa upp eignina - í skiptum fyrir lausn frá skuldbindingu um að greiða veð.
Dæmi um stutta endurfjármögnun
Segjum að markaðsvirði heimilis þíns hafi lækkað úr $200.000 í $150.000 og þú skuldar enn $180.000 á eigninni. Í stuttri endurfjármögnun myndi lánveitandinn leyfa þér að taka nýtt lán fyrir $150.000 og þú þyrftir ekki að borga $30.000 mismuninn til baka. Þú myndir ekki aðeins hafa lægri höfuðstól,. heldur einnig, að öllum líkindum, mánaðarlegar greiðslur þínar yrðu lægri, sem gæti hjálpað þér að hafa betur efni á þeim.
##Hápunktar
Stuttur endurfjármögnun getur dregið úr lánsfé lántakanda - en það getur seint eða misst af húsnæðislánum líka.
Lánveitandi gæti frekar viljað bjóða lántaka stutta endurfjármögnun í stað þess að ganga í gegnum langa, dýra eignarupptöku.
Lánveitendur gætu íhugað greiðsluaðlögunarsamning eða gerning í stað fjárnáms, þar sem hvort tveggja gæti verið hagkvæmara.
