Закон о правде в кредитовании (TILA)

Инвестирование Законы и нормативные акты

Какова правда в Законе о кредитовании (TILA)?

Закон о правде в кредитовании (TILA) — это федеральный закон, принятый в 1968 году, чтобы помочь защитить потребителей в их отношениях с кредиторами и кредиторами. TILA была реализована Советом Федеральной резервной системы посредством ряда постановлений. Некоторые из наиболее важных аспектов закона касаются информации, которая должна быть раскрыта заемщику до предоставления кредита, такой как годовая процентная ставка (годовая), срок кредита и общие расходы заемщика. Эта информация должна быть заметной в документах, представляемых заемщику перед подписанием, а в некоторых случаях и в периодических платежных ведомостях заемщика.

Как работает закон «Правда в кредитовании» (TILA)

Как ясно видно из названия, TILA — это все о правде в кредитовании. Он был введен в действие Постановлением Z Совета Федеральной резервной системы (12 CFR, часть 226), и с тех пор в него много раз вносились поправки и дополнения. Положения закона применяются к большинству видов потребительских кредитов, включая закрытые кредиты,. такие как автокредиты и ипотечные кредиты, и открытые кредиты,. такие как кредитная карта или кредитная линия под залог жилья.

Правила разработаны, чтобы облегчить потребителям сравнение покупок, когда они хотят занять деньги или взять кредитную карту, и защитить их от вводящих в заблуждение или недобросовестных действий со стороны кредиторов. В некоторых штатах есть свои варианты TILA, но главной особенностью остается надлежащее раскрытие ключевой информации для защиты потребителя, а также кредитора при кредитных сделках.

Закон о правде в кредитовании (TILA) дает заемщикам право отказываться от определенных видов кредитов в течение трех дней.

Примеры положений TILA

TILA предписывает, какую информацию кредиторы должны раскрывать в отношении своих кредитов или других услуг. Например, когда потенциальные заемщики запрашивают заявку на ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM), им должна быть предоставлена информация о том, как их платежи по кредиту могут вырасти в будущем при различных сценариях процентных ставок.

Закон также запрещает многочисленные практики. Например, кредитным специалистам и ипотечным брокерам запрещается подталкивать потребителей к получению ссуды, которая будет означать для них большую компенсацию, если ссуда на самом деле не отвечает интересам потребителя. Эмитентам кредитных карт запрещено взимать необоснованные штрафы, когда потребители опаздывают со своими платежами.

Кроме того, TILA предоставляет заемщикам право отказа от определенных видов кредитов. Это дает им трехдневный период обдумывания, в течение которого они могут пересмотреть свое решение и отозвать кредит без потери денег. Право на расторжение договора защищает не только заемщиков, которые могли просто передумать, но и тех, кто подвергся сильному давлению со стороны кредитора.

Для гражданских нарушений TILA срок давности составляет один год, тогда как для уголовных нарушений — три года.

В большинстве случаев TILA не регулирует процентные ставки, которые кредитор может взимать, и не указывает кредиторам, кому они могут или не могут предоставить кредит, если они не нарушают законы против дискриминации. В соответствии с Законом Додда-Франка о реформе Уолл-Стрит и защите прав потребителей от 2010 года полномочия по установлению правил в рамках TILA были переданы от Совета Федеральной резервной системы недавно созданному Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) с июля 2011 года.

Положение Z и ипотека

Для закрытых потребительских кредитов Правило Z запрещает кредиторам выдавать компенсацию инициаторам кредита или залогодержателям, когда такая компенсация основана на любом условии, отличном от суммы кредита. Следовательно, кредиторы не могут основывать компенсацию на том, присутствует ли срок или условие, увеличивается, уменьшается или устраняется.

Положение Z также запрещает инициаторам кредита и залогодержателям направлять клиента к определенному кредиту, когда этот кредит предлагает большую компенсацию кредитору или залогодержателю, но не дает дополнительных преимуществ клиенту. Например, если ипотечный брокер предлагает клиенту выбрать более низкий кредит, потому что он предлагает лучшую компенсацию, это считается управлением и запрещено.

В случаях, когда потребитель выплачивает компенсацию кредитору напрямую, никакая другая сторона, которая знает или должна знать об этой компенсации, не может компенсировать кредитору ту же операцию. Постановление также требует от кредиторов, компенсирующих кредиторов, вести учет не менее двух лет.

Положение Z обеспечивает безопасную гавань, когда кредитор, действующий добросовестно, предоставляет варианты кредита для каждого типа кредита, в котором заинтересован потребитель. Однако варианты должны удовлетворять определенным критериям. Представленные варианты должны включать кредит с самой низкой процентной ставкой, кредит с самой низкой комиссией за выдачу кредита и кредит с самой низкой ставкой для кредитов с определенными условиями, такими как кредиты без отрицательной амортизации или штрафов за досрочное погашение. Кроме того, инициатор кредита должен получить предложения от кредиторов, с которыми он регулярно работает.

Преимущества Закона о правде в кредитовании (TILA)

Закон о правде в кредитовании (TILA) помогает потребителям делать покупки и принимать обоснованные решения в отношении кредитов, таких как автокредиты, ипотечные кредиты и кредитные карты. TILA требует, чтобы эмитенты кредитов указывали стоимость заимствования в ясной и очевидной форме. Без этого требования некоторые кредиторы могут скрывать или не раскрывать условия и ставки или представлять их в непонятном для них виде.

До TILA некоторые кредиторы прибегали к обманным и грабительским тактикам, чтобы заманить клиентов в односторонние соглашения. После того, как был принят Закон о правде в кредитовании, кредиторам было запрещено вносить определенные изменения в условия кредитного соглашения после его заключения и охотиться на уязвимые группы населения.

TILA также предоставляет потребителям право расторгнуть контракт в соответствии с правилами TILA в течение трех дней. Если условия соглашения неудовлетворительны или не отвечают интересам потребителя, он может отменить его и получить полный возврат средств.

Правда в Законе о кредитовании: часто задаваемые вопросы

Что делает закон «Правда в кредитовании»?

Закон о правде в кредитовании (TILA) помогает защитить потребителей от недобросовестной кредитной практики, требуя от кредиторов и кредиторов предварительного раскрытия заемщикам определенных условий, ограничений и положений, таких как годовая процентная ставка, срок кредита и общая стоимость кредита. кредитный договор или кредит.

На кого распространяется Закон о правде на кредитование?

Закон о правде на кредитование распространяется на большинство видов потребительских кредитов, таких как автокредиты, ипотечные кредиты и кредитные карты. Однако это не относится ко всем кредитным сделкам. Например, TILA не распространяется на кредиты, выдаваемые предприятиям (включая сельскохозяйственные предприятия), организациям, коммунальным предприятиям, планам бюджета на топливо для дома и определенным программам студенческих кредитов.

Каков реальный пример правды в Законе о кредитовании?

Реальный пример закона «Правда в кредитовании» включает предложения кредитных карт от банков, таких как Chase. Chase предлагает заемщикам возможность подать заявку на кредитную карту авиакомпании United Gateway на своем веб-сайте. Представлены цены и условия, годовые процентные ставки (16,49–23,49% в зависимости от кредитоспособности) и годовая плата (0 долларов США +/-). В соответствии с требованием TILA, в раскрытии информации о ценах и условиях карты указана годовая процентная ставка для различных типов транзакций, таких как переводы баланса и выдача наличных. В нем также перечислены сборы, представляющие интерес для потребителей.

Что такое правда в кредитном соглашении?

Соглашение о праве на кредитование представляет собой письменное раскрытие информации или набор раскрытий, предоставляемых заемщику до выдачи кредита или займа. В нем излагаются условия кредита, годовая процентная ставка (годовых) и детали финансирования.

Что такое нарушение TILA?

Некоторые примеры нарушений TILA включают неспособность кредитора точно раскрыть годовую процентную ставку и комиссию за финансирование, неправильное применение коэффициента ежедневной процентной ставки и применение штрафных сборов, превышающих лимиты TILA. Кредитор также является нарушителем, если он не позволяет заемщику расторгнуть договор в установленный срок.

Нижняя линия

Закон о правде в кредитовании (TILA) был принят в 1968 году как средство защиты потребителей от несправедливой и хищнической практики кредитования. Он требует, чтобы кредиторы и кредиторы предоставляли заемщикам четкую и наглядную ключевую информацию о предоставленном кредите. TILA запрещает кредиторам и кредиторам действовать корыстно, особенно в ущерб клиенту. Чтобы защитить потребителей от недобросовестной практики кредитования, потребителям предоставляется возможность расторгнуть свое соглашение в течение определенного времени для определенных кредитных операций. Закон о правде в кредитовании служит для защиты не только потребителей, но и кредиторов и кредиторов, которые действуют добросовестно.

Особенности

TILA регулирует, какую информацию кредиторы должны сообщать потребителям о своих продуктах и услугах.
TILA помогает потребителям принимать взвешенные решения и в определенных пределах расторгать невыгодные соглашения.
Правило Z запрещает кредиторам компенсировать создателям кредита что-либо, кроме предоставленного кредита, и склонять клиентов к неблагоприятным вариантам ради более высокой компенсации.
TILA применяется к большинству видов потребительского кредита, включая как закрытые, так и открытые кредиты.
Закон о правде на кредитование (TILA) защищает потребителей в их отношениях с кредиторами и кредиторами.